大家好，我是B姥爷。
9月份开始，普通型保险的定价利率上限统一进入“2.5%”时代，这个在8月份我反复强调，不少同学赶上了3%定价储蓄险，这份保单可以握紧，因为可能是未来几年能买到的更高利率。
没有买到或者是因为其他原因错过，又还想找能长期锁利的产品，可以优先考虑在售时间不到1个月的2.5%定价的分红险。
我拿9月新上的某款2.5%增额寿产品做过对比，同样投保条件下：
2.5%分红险（保底+无分红 ）≈ 2.5%定价增额寿
2.5%分红险（保底+30%分红 ）≈ 3%定价增额寿 ＞ 2.5%定价增额寿
结论是，哪怕2.5%分红险一直0分红，长期IRR都能跟2.5%定价增额寿差不多，但分红险会一直是0分红吗？即便是2023年那样糟糕的投资环境，绝大多数分红险的红利实现率都在30%以上。
所以，哪怕只有30%的红利实现情况，现在的2.5%分红险都可以赶上3%的产品，如果你错过了3%定价储蓄险，或者还想买更多，我的建议是别再错过2.5%定价的分红产品，还有大半个月的时间，可以了解起来了。
除了分红险之外，也借着9月开学季和大家说一下“学平险”，近期后台很多同学都在问要不要给孩子买。
学平险之前介绍过，全称叫“中小学生平安险”，孩子读书时期都能买，根据产品的不同每年的价格在60-300元左右，具体保障包含了意外伤害保障、意外医疗报销、以及住院医疗报销，是保障范围很广的商业保险。
这个险种早期一般是学校强制购买，后来变成非强制了，很多人就会自己在市场上进行选择。
我个人的建议是可以买，毕竟学平险性价比还是不错的，每年一点钱就包含了意外、受伤、大病等一系列保障，大而全。
但市面上学平险产品很多，基本上每家保险公司都有，不少人也困惑到底该买哪家的。
所以我这这段时间抽空研究了一下，综合对比了几款产品，发现有款叫“小学童”的学平险性价比很不错。
首先，它的投保年龄很广，3-25岁的孩子都能买，等于是哪怕孩子在读研究生都符合投保条件，而且没有健康告知，价格也不贵，每年最低100元就能买上。
其次，它的保障范围十分全面，包含了意外医疗报销、意外和疾病住院、监护人责任等合计13项保障责任。
比如意外医疗报销，如果因为意外导致到二级及以上公立医院，期间产生的费用100%报销，0免赔额，不限社保，买最高版本每年有3万的报销额度。
这个报销责任我认为比较实用，之前看到有学生走廊滑倒受伤，送去医院做CT花了1200块，索性后来没什么事，最后家长走了学平险的理赔报了880元。
它的住院保障也挺好，不管是意外还是疾病导致住院，超过100元的费用都可以报销，根据版本的不同额度有5万、10万，社保内报销比例100%，自费药也可以报销70%，如果住院超过3天以上，还能获得50或100元的住院津贴，每次最多30天，一年最多180天。
但因为疾病住院的话有60天等待期，这个需要注意。
除此之外，“小学童”的“监护人责任”也很有用，孩子在玩耍时撞坏公共财物也可以申请理赔，额度有1万、2万、3万不等，多少能减少一些经济损失。
最后是产品的意外身故伤残责任，因意外导致身故伤残最高能赔 50 万，如果是航空、轮船、货车、汽车（含校车）这类交通工具意外导致身故、伤残，还会进行额外赔付。
在我看来，这款学平险不仅保障全面，价格也非常实惠，家里孩子的可以趁着开学季闭眼入这款产品。
但学平险的性价比虽然很高，弊端也很明显，就是大病医疗保额不高。
一年几万的保额应付一些小病小意外没什么，如果是不幸碰到一些大病，或者是需要几十万大金额的医疗费用，显然不够，建议还是最好在少儿医保和学平险的基础上，搭配少儿重疾、百万医疗、意外险这3种商业保险。
考虑到篇幅有限，定价利率调整也有不少产品下架，后面我会专门出一篇适合成人、少儿的保障组合，感兴趣的同学可以留意，想先了解的就预约顾问帮忙规划，反正从我这进去的咨询服务完全免费，有什么问题和需求大胆问就行。
