大家好，我是B姥爷。
算了一下时间，还剩不到8天，目前市面上在售的3%预定利率储蓄险将全面下架，后续上来的新品，预定利率为2.5%。
储蓄险这个金融品类我几年前就在进行科普，因为它本身具备的可确定性、长期锁定较高利率的特点，赋予了它能有效对冲利率下行风险的价值，在发达国家储蓄险早已是家庭常见的配置方向之一。
而在大环境不好的时候，最容易调整、被让利的就是稳健利率。
相较于加息，理论上降息更容易刺激大家拿钱出来消费，只有稳健利率降了，贷款利率才有进一步降的空间，所以这几年稳健利率一直在下行，哪怕是保险产品也同样逃脱不了这个命运。
预定利率可以简单理解为是保司在设计一款产品时，假设的回报率。
以重疾险为例，我们现在买的任何一份保险产品，每年都要定期缴费，但并不会马上就发生理赔，可能有人买了后几年发生理赔，可能有人是几十年，也可能有人买了后一辈子都健健康康。
毕竟不管是重疾险还是长期定寿，本质是预防疾病意外所带来的风险。
那在没有发生理赔之前，我们每年所缴纳的保费，保险公司则会拿一部分出去投资，这里则就涉及到了投资回报率的事情。而预定利率向下调整，意味着保险公司设计产品时预估的投资回报率少了，那也代表着后续新出来的产品可能会涨价。
30岁男性买重疾险，以目前性价比较高的达尔文9号为例，50万保额保障终身，分30年缴费的情况下，每年需要5200元左右。
而后续等2.5%定价的重疾险新品上来，那同等条件下购买产品每年可能需要6000元左右，每年多出800元，30年就是2万4，这是差距。
除了重疾险这种长期险种之外，定期寿险同样也会受到较大的影响，保费上涨，比现在的大麦旗舰版A款要贵一些。
但受到预定利率影响最大的，还是储蓄险。
最直观的体现，就是你现在买的产品长期持有的保单利益更高，预定利率本身就是保险公司在设计一款产品时对回报率的假设，如果预定利率降低了，这款产品最终能达到的上限也会有对应的调整。
以增额终身寿为例，现在的产品长期持有是奔着3%复利去的，而之后再上来的2.5%产品，长期保单利益也就只能奔着2.5%去了，无法打破上限。
如果各位同学仔细留意，会发现最近不少相关从业人员再说这件事。
我个人建议是真有需求，或者是想要趁着年轻时好好规划自己的退休生活，那确实可以抓住这次机会，投保优质产品，毕竟预定利率调整后产品性价比会有一定下滑是肯定的，但只要现在3%预定利率产品在售期间入了手，那后续我们的保单就不会受到定价利率调整影响。
市面上有很多产品，但我在综合对比过后，从IRR、需求、产品等更多维度出发，还是认为下面这几款更好。
1、成人重疾-达尔文9号
达尔文9号，是我之前一直推荐过很多年的系列产品了，基础的重疾、中症、轻症保障到位，包含癌症在内的常见大病都在保障范围内。
另外，重疾赔付后轻中症不终止，不分组还能继续赔付，很多重疾赔了后轻中症就不保了。少部分产品也是有条件的保，比如得重度癌症后轻度癌症就不保了，只保不相关的病种。达尔文9号号直接去掉了病种的限制，很不错。
2、少儿重疾-小青龙3号
这是专门给孩子设计的产品，基础的重疾、中症、轻症保障都很不错，重疾还是不分组多次赔的，每一次赔的保额还会涨。
另外，它针对孩子高发的特定重疾做了加码的保障，是自带的，白血病、神经母细胞瘤、淋巴瘤、重症手足口病并发症等20种特定少儿高发重疾可额外赔120%保额，保障直接一步到位了。
小孩子买重疾险是真的很便宜，0岁女孩买50万保额保障终身，分30年交的话，每年保费只要1950元。
3、长期复利能到4%的养老年金-龙抬头3.0
这是一款养老年金，在前期固定时间内投入，退休后开始领取，且领取时间不受延迟退休影响，长期持有的情况下IRR甚至能达到3.5%~4%+。
以30岁女性，年交2万，交10年为例，达到55岁约定年龄时，每年可以领到19520元，此时保单已经超过3%单利。
60岁的时候，累计领取11.7万，复利收益达到2.89%，折算成单利是4.17%；70岁的时候，累计领取31.23万，复利收益达到3.11%，折算成单利是5.05%，持有时间越长IRR就越高。
延迟退休基本已经板上钉钉，很多人即便真到了退休年龄，光靠社保的退休金也难以覆盖生活所需，所以提前规划养老金是所有人都需要前置考虑的事。
4、市场增额寿第一梯队-福有余
福有余是增额终身寿险，虽然底层是一款寿险，但是更像一个自己会增值的账户，买了之后，保单会有现金价值（假设退掉保单可以拿回来的所有钱），可以涨一辈子。后续有需要的话，就可以把这个现金价值全部或部分取出。
因为增值速度快，使用相对来说会比较灵活，基本10年之后就能用了，当做教育金、长期备用金、灵活养老资金的储备都很合适。
30岁男分3年每年放一笔钱进去，第10年2.44%单利，15年单利2.94%；20年单利3.35%，长期持有的情况下这款产品能无限接近2.9%复利，换算成单利到达到7%以上，目前你很难找到一款超过它的产品。
建议感兴趣的尽快预约了解，虽然通知上写的是9月1日前调整，但保司是有自主决定产品下架权利的。目前已经有不少保险公司开始下架产品了，有的直接下架了再通知，有的从通知到下架只给了几个小时。
我专门去问了一下，这个通道也不仅仅只是能问储蓄险问题，如果有任何保险方面的问题都可以询问，机会难得，大家好好珍惜。
预约成功后记得接听0755的座机或者是本地固话，不方便可以留下自己微信，记得通过就行。
