大家好，我是B姥爷。
年底到了，同学们记得要关注办税这件事，登录个人所得税APP，可以看到首页上的2025年度专项附加扣除，点进去确认一下有无变动或调整，涉及明年能否少交点税还是得重视起来。
比如有同学当年生了小孩，或者父母到60岁了，符合条件都就可以添加上去。
不过也有一些常见的事项需要注意，比如当年结婚两人住在同一座城市，那只能一个人填住房租金，就得撤下来一个人。以及赡养老人这一点里面，其实岳父岳母、公公婆婆这种是不算在内。
建议最好在12月份确认完毕，这样公司明年可以把这些专项扣除一起纳进去考量，我们到手的工资会多一些，否则等明年再确认，就只能2026年再把多交的税给退回来，拖延整整一年时间。
另外，确认专项扣除的同时，也可以顺便看看今年的税率是多少，这跟接下来要说的两个抵税工具有关，查看流程可看下图。
如果查出来税率是在10%以上甚至更高的同学，那除了常见的孩子教育、租房住房、赡养父母等专项扣除之外，还有2项非常十分容易被遗漏的节税项目可以考虑，不仅能抵税，还能带来不错的利益。
比如前阵子在《年底前买入，明年立省几百》提到的税优健康险岁岁享2.0，每年有2400的抵税额度，20%税率的情况下投保10年能达到4%以上的复利，可以当做给自己存了一个高收益的10年期存款。
除了岁岁享2.0之外，2022年开始的个人养老金制度，同样也能退税，每年有12000元的额度。
比如税率20%的同学，如果同时买了税优健康险和个人养老金，两者叠加起来每年最多可以退14400元*20%=2880元的税，10年下来就是28800元，也是一笔不小费用了。
税率越高退税还会越多，比如45%税率每年加起来最高能退6480元。
目前个人养老金可以选的产品主要有四大类，分别是养老储蓄、养老理财、养老基金，以及养老保险，其中：
1、养老理财和养老基金不保本，过去2年业绩不好，你随便去搜一下，都会发现很多投了养老基金现在还亏的人，也不确定以后到底能拿回来多少钱，建议谨慎考虑。
2、养老储蓄虽然足够安全，但现在利率不到2.5%，后面大概率是会出现再投资风险，到期后只能买更低利率的储蓄产品，不是几年后就要退休的买它不划算。
3、养老保险买了之后保单利益具有可确定性，安全有兜底，可以长期锁定利率。
其实既然选择了个人养老金这个账户，意味着这笔钱就是用来养老的，我之前在《“变富”总需要一个过程》里有提到，养老走的是一个长期的准备，所以年金险、增额终身寿，甚至是这两年开始流行起来的分红险显然更适配。
所以开通个人养老账户后，我更建议将每年投入的1万2拿去买储蓄险，既然中途也不会拿出来，那么直接选一个利率确定、退休后可以拿钱的产品，自然省心。
我研究了一圈，发现一款个人养老金的保险产品很不错，名字叫福临门A款，它的保障期限可以选择10年/20年/女性55岁/男性60岁。
收益测算方面，30岁税率稳定在20%的男同学买福临门，每年交费1.2万，交10年，交选择保到60岁，今年买好保单，明年3月就可以办理退税，每年能退2400元，钱会直接退到我们填的卡上，操作很简单。
10年累计能节省24000元的税，满60岁后，保单到底会一次退还21万3756元，此时可以一次性从个养全部取出来。
但从个养取钱需要补交3%的税，所以最终取出来的钱是213756*（1-3%）=20万7343元，整体计算下来福临门的复利达到3.02%，折算单利是4.5%，放在退休那时依旧非常高的一个利率。
另外，买了福临门之后，交费期内每年我们可以享受1次增值服务，有重疾绿通服务（可转赠给75岁以内父母用）、住院关爱、国际二诊，必要的时候也能派上一些用场。
但还是需要注意抵税时间，只有12月底前配置，明年才能开始抵税，如果拖明年才买就得2026年了。
最后，不管买福临门还是岁岁享20，12月31日及之前配置满足条件都能拿一份价值400元的体检套餐，支持转给父母、配偶使用，两个都买了最多可以获得2份体检套餐，哪怕自己不用，爸妈新一年的体检也解决了，真很实用。
关于产品如果还有什么疑问，可以预约专属顾问来咨询，咨询是免费的，大家有问题都可以大胆问，我也建议先了解清楚再考虑。
留下电话后，顾问会用本地或0755座机联系你，记得接听，不方便可以留下微信号线上沟通。
