大家好，我是B姥爷。
前段时间有个热搜，说一位患者在哈尔滨肿瘤医院治疗3个月后，在医生的建议下回老家医院就诊，结果被老家的三甲医院拒了，理由是：“现在不接收有商业保险的病人，上级医院把负担都给到了下级医院。”
看到这个理由我很迷，因为百万医疗险的报销流程，是建立在医院已经收了费的情况下，跟医院没有利益捆绑：我们交保费，保险公司负责给我们报销自费部分的合理费用。
那为什么医生要说不收有商业保险的病人？
看了后续我才知道，后面那句“上级医院把负担给到了下级医院”才是重点。
这位患者原本在哈尔滨治疗癌症，要先做长达一年、总共十多次的靶向治疗后，才能进一步做化疗，考虑到每次来回跑对患者和家属太折腾，医生便建议患者先在老家那边做靶向治疗，等结束后再来哈尔滨做化疗。
随后患者找了当地一家医院，起初也聊得挺好，直到说在医院做完靶向治疗得回哈尔滨做化疗，才有了后续。
所以整件事，可能是出在DRG/DIP改革的医改上。
简单说一下医改这件事，过往不管医院怎么治疗，只要符合要求的费用医保部分都给报，花多少钱就给报销多少。
但医改则是计划按某种方式给所有疾病一个“明码标价”，比如阑尾炎手术，按照DRG的相关分组定价是1万，那每做一个阑尾炎手术，医保部门就给医院1万，超过的由医院承担，没超过剩余部分则为医院的盈利。
其实医改网上已经有很多这方面的观点，我简单说说个人看法。
其实医改跟前阵子的渐进式延迟退休一样，是个既定的事实。
我国的社保压力一直很大，一方面是生育率低、少子化，以及人口老龄化带来的长远影响，另一方面也存在这过度医疗的情况，几个因素叠加起来可预见医疗支出会越来越大。
根据中科院的预测，医保基金2026年收入会跟支出持平，开始没有结余，等到2035年，历史的结余会清零。
所以为了缓解医保压力，改革也必然。
不过医改主要涉及住院这块，而且还是由医院跟医保局直接结算，从患者住院的角度来看与过往的方式没不同的地方，还是该报销的报销该自费的自费。
但医改毕竟是调整了医院的结算方式，所以在试行的过程中，患者多少也会被“波及”到。
比如医院的某项额度用完，医生又有硬性考核要求，患者可能被拒收，这个在部分地方已经出现了。
以及，可能有些医院为了压缩住院时间，原本病人要住院半个月才行，现在10天就赶出去了，病人得办理二次入院，或者是转院。
上面这些问题其实网上很多，我总结了可能会受到的正面和负面影响，供大家参考。
虽然网上有很多吐槽，但前面我也说了，医改就跟个人养老金制度一样，不是几句抱怨就能解决的，根据国家医保局的文件，2024年底全国所有统筹地区都将开展医改工作。
既然无法改变，那我们该思考的，就是针对即将到来的医改自己还做点什么。
1、如果是被公立医院拒收，这时可以考虑其他的医院，比如筛选还不错的私立医院，或者公立医院的特需部/VIP部。
但这些地方最大的问题是医保不能报销，而且治疗费相对更高，可能公立医院普通部挂一个号可能几十块，私立或者公立特需就要几百甚至上千。
2、后续我们大概率都是能顺利入院接受治疗的，医保也同样可以报销，只是为了避免出现涉及院外购买药品、自行去康复机构等情况所额外承担的费用，建议配置商业医疗保险来应对。
商业医疗保险并非万能，但通过前置的购买，确实能让我们达到少花钱的目的。比如上面提到的就医被拒，或者去院外购药等情况，都可以通过医疗险来进行解决。
百万医疗险是标配，之前我在《想都没想就冲进去的不叫投资者，叫赌徒 》里提到过，如果配置了百万医疗险，比如长相安2号，那患者自费超出1万的部分可以100%得到报销，大大省下了一笔开支。
而且长相安2号也是当前我了解到，针对医改设计出来的产品。
首先，自带9种指定疾病康复医疗保险金，比如较重心肌梗死、严重冠心病等，在住院结束后180天内如果还要做康复治疗，可以到100多家指定康复机构治疗并报销费用，一年年2万额度，门诊每次最高300元，住院每天最高500元。
其次，可以附加恶性肿瘤院外特药，附加后还带上一个基因检测的责任，有医院的处方，去医院外的指定药店买188种癌症药品，可以0免赔100%报销。
最后，可以附加院外药品费用保险金，针对120种特定重疾的院外药，符合要求能100%报销，每年2万报销额度。
唯一比价遗憾的，是长相安2号 无法报销所有一切的费用，但把极端的情况纳入考量也算十分有诚意，建议还没配置百万医疗险的同学，可以优先考虑这款产品。
已经配置的可以不用换，预算够的话可以再买一份中高端医疗险，如果想了解这方面相关的，或者是医改的其它问题，也可以直接预约顾问进行咨询，预约记得留意当地座机或0755开头座机就行。
最后提醒一句，百万医疗险的配置对身体健康要求比较严，如果不太清楚自己是否能买，一定要先预约顾问了解，涉及理赔相关，大家要重视。
