大家好，我是B姥爷。
昨晚看到民政部和全国老龄办10月11日发布的《2023年度国家老龄化失业发展公报》，里面提到人口老龄化的概况，截止2023年，我国60岁及以上老龄人口占了总人口21.1%，每5个人里面，就有1个是老年人。
除了之外，还提及了要加强养老体系的建设、提升养老服务供给能力、让老年人也能继续学习等一系列措施。
整体看下来最直观的感知，就是国家正在想方设法让我们退休后的生活更好。
但公报其实还说明了一个更深层次的问题，就是社保里面的养老保险只能满足退休生活的一部分需求，其余部分还是得靠自己。
比如里面提及了要大力发展第三支柱养老保险，即2022年11月25日出台的个人养老金。
为什么要大力发展第三支柱养老保险？答案应该显而易见。
但我觉得可能还要前置思考个比较现实的问题，就是究竟有多少人正在为自己的养老做准备？
对于多数人而言，虽然知道养老这件事始终要面对，但相较于考虑还有大几十年代退休生活，他们可能关注当前的一个生活质量，加上今年开始实施的渐进式退休，更让他们认为养老可能是相对遥远的话题。
这里面最难的地方在于，如何说服大众去考虑还有大几十年才面对的养老，提前做好准备。
我个人的观点是，养老这件事不可能一蹴而就，只能循序渐进。
因为“变老”是每个人都必须经历的一件事，不管你现在多少岁，养老这件事可以不急但始终要面对，所以最好的应对之策，则是在享受生活的同时，循序渐进的给自己未来的老年生活做准备。
之前我给的建议是在年轻的时候，通过“存钱+投资”来做养老储备。
一个很简单的逻辑，你日常生活该花还是花，但该存还是得存，存钱的目的是为了投资，投资的目的则是为了更好的钱滚钱，不让你的钱放着贬值。
而针对养老的准备，因为走的是一个长期的准备，所以我统一推荐储蓄理财险中的年金险、增额终身寿，甚至是这两年开始流行起来的分红险，有兜底，还能长期锁定高复利，折成单利稳稳跑赢存款，更贴合养老场景的应用。
但我也发现一个问题，很多人在考虑将储蓄险来作为养老规划的时候，会想要一口气解决养老这个问题。
比如之前有个同学后台留言，说想退休后每个月能领5000元，结果预约顾问一测发现每年要交6万多，缴费压力太大了，也担心后面碰上失业什么的断缴，问我是否还有更好的推荐。
当时我的回答就是，养老这件事只能循序渐进，不能一蹴而就。
我认识另外一个同学，除了基金定投外，她这几年渐进式配置了多份增额终身寿和年金险，甚至还入手了分红险。
可以看到出来，虽然每份金额都不高，但都在可承受的范围之内，且保单具有收益可确定性，将所有配置的产品加在一起来看，就能预料这批保单持有到她预计退休那年（55岁）一共能拿多少。
1、增额终身寿险：配置了两份，因为资金灵活性较高，退休前碰到急需用钱的情况可以申请减保，取出产品的部分现金价值，两份产品加起来55岁那年一口气退保的话，累计可以拿回38万。
2、年金险：前期流动性太差，只买了一份作为社保养老金的补充，10年交10万，55岁开始每年领取1万多，75岁一口气拿回10万多，此时合同结束，累计拿回41万多。
3、分红险：攻守兼备型稳健投资产品，保底退休那年能拿到7万，如果红利分配符合预期则是10万。
4、税优险：月初配置，明年开始每年能抵税240元，如果明年升职没问题，涨薪后税率能到20%区间，则每年能退480元，第10年抵税结束退保拿回2.5万元。
以上五份储蓄险加在一起，她可以很清楚的知道55岁那年能拿回来45万、每年能领1万多。
她也不一定要到55岁那年就全部取出，如果当时手上现金流充足，增额终身寿、分红险可以继续持有，因为买的都是性价比非常不错的产品，所以持有时间越长带来的投资回报率就越高。
而且这也不是她针对养老做的所有准备，后续经济条件允许的话，她还会再进行部分储蓄险的配置，前提是碰到值得买的好产品。
所以，针对自身的养老生活最好是系统性、有规划的，我们不可能在年轻的时候试图通过一笔钱解决退休后的所有问题，也不可能快到退休后才开始想着准备，最好的方式就在处于“奋斗期”的阶段，渐进式去给未来的养老期做准备。
不过市面上储蓄险非常多而且十分复杂，如果你已经配置了，想要查缺补漏，可以预约翻石头的顾问进行咨询，把保单和自己的预期说一下，让顾问帮忙进行分析，提供解决方案，咨询服务完全免费，放心询问：
还没配置的同学，按照目前储蓄险的定价利率，则更建议考虑增额类的分红险了，长期利率还有机会突破3%，会比2.5%定价的固收类增额终身寿好非常多。
有这个想法但还有所疑虑，也可以预约顾问进行咨询，把内心的疑惑给解决了，选择一个让自己最舒适的配置方式，从现在开始“无痛”给自己未来的退休生活做准备。
预约顾问的优势在于，专业的事交给专业的人来做，顾问可以直接根据你的需求（预算、功能性等），来匹配当前市面上最合适的产品。
预约后顾问会在24小时内联系你，注意接听0755的座机来电，别当骚扰电话挂掉了。有关这个储蓄险的所有问题，都可以咨询。
