大家好，我是B姥爷。
看到两个数据，说说我的看法。
第一个是法拍房挂牌量，最新数据显示8月份法拍房是81901套，首次突破8万套，同时这个数值是2021年8月以来的新高。
第二个数据是个人住房贷款余额，根据中国人民银行统计，2024年第二季度末，中国个人住房贷款余额是37.79万亿，同比下降2.1%，同时，这个数据也是2021年三季度以来的最低值。
以上2个数据结合起来看，截止目前提前还贷潮依旧在持续，也有很多人因为各种原因无法承担房贷导致断供。
除此之外，这个数据对银行的利益影响最大。
银行的运营模式之前说过，赚的是净息差，其中个人住房贷款又银行最优质的资产之一，但这几年我国LPR下调，加上不少人提前还贷、断供等各种情况，导致银行盈利减少，负债成本上涨。
所以这几年存款利率不断下调，再加上今年银行业的降息裁员，本质也是银行希望能降低负债成本来缓解净息差压力。
其实相比于裁员降薪大家可能只是吃瓜，但存款利率下调的影响却和每个人息息相关。
其实现在存款利率已经很低了，中小银行存款的利率大约在2%左右，国有大行存款就只在1.8%左右，还有到期后转存利率继续下行的风险。
不仅存款利率，市面上的稳健利率同样也在下行，余额宝的7日年化已经到了1.4%以下，国债的利率也在同步下调，就连增额终身寿、年金险等储蓄类保险产品，也在8月份再次下调了预定利率。
所以我周一在《9月，注意两件事》中才会说，赶上了3%定价储蓄险的握紧保单，这可能是未来几年能买到的更高利率。
而没赶上，或者想在配置一点锁定利率的产品，建议考虑在售时间仅剩不到1个月的2.5%分红险。
分红险之前说过，它的特点是“下有保底、上有浮动分红”。
可以简单理解为除了本身确定利益外，保司还会将我们的保费拿去做二次投资，通过投资可能会产生利润，以年维度将部分利润（可分配盈余）按一定比例给我们分红。
目前市场上在售2.5%定价分红险，长期持有的情况下利率在2.3%复利左右，如果算上每年分红的话，整体保单利益会更高。
但分红险的分红是不确定的，这也是很多人顾虑的一点，毕竟这几年的行情让不少人更追求投资的可确定性，所以8月份市面上还可以继续配置3%储蓄险的时候，2.5%的分红险比较少人关注。
问题是9月份开始，市面上就只有2.5%的固定收益类储蓄险，而此时的分红险相当于在2.5%的基础上，还额外给分红，利率显然更高！
比如近期投资圈都在关注的分红险星福家，它是一款2.5%定价的分红险，长期持有的情况下保底能到2.3%左右复利。
我也拿星福家对比起近期上的一款2.5%增额寿新品，基本上全周期胜出。
但前面我也说了，分红险的优势就在于有了红利的加持下，它其实是一款定价利率2.5%+的产品。
所以考虑到分红本身存在不确定性，所以我很保守的以30%的红利实现率来进行测算，发现在“保证利益+每年30%红利实现率”的测算下，星福家长期持有能达到2.87%复利，无限靠近3%定价的增额终身寿。
相比之下，新品增额寿因为定价利率的限制，极限了也就只有2.3%左右的复利利率，差距很大。
而且30%的红利测算是我以比较保守方式来预估，实际上星福家既往分红险产品的红利实现率都非常好，2023年往前推10年的红利实现率都在100%，即便是2023年这种投资环境，他们家产品2024年的红利实现率多数都在50%，处于业内靠前。
所以我分别以不同程度红利实现率进行了新一轮的测算，在50%的红利实现率下，星福家长期持有就已经突破3%复利了，更高实现率情况可看下图：
而且星福家的底层逻辑是一款增额终身寿，它同样支持减保，保障期间如果有资金需求，可以向保险公司申请取出保单里面的部分现金价值，资金具备一定灵活性，除了锁定利率外，还可以用于子女教育、自身养老规划等使用场景。
但要注意，分红险在售时间也就只在9月份，根据监管的通知，分红险的预定利率会在10月份进行统一切换为2.0%，到时候的就很难有2.5+%能按需取用的储蓄险产品了。
虽然还有大半个月的时间，但从了解产品到做利益测算也要时间，而且也已经有分红产品提前下架了，建议对这款产品感兴趣想了解的尽快预约了解吧。
预约成功后，记得接听0755座机或者本地固话，如果暂时不方便接电话，可以留下自己微信号在线上联系。
