大家好，我是B姥爷。
如果有同学关注银行的信息，会发现自从国有大行下调存款利率后，8月以来上海、浙江、江苏、安徽等多地中小银行也纷纷下调存款利率，主要针对3、5年期存款的利率做调整，最高降幅达到80个基点。
抛开四大行不提，目前我国存款利率已经基本进入“2字头”时代。
我之前也说过，银行下调存款利率，本质是希望减少贷款利率下行带来的负债成本，来缓解自身净息差压力。毕竟，目前大型银行真不缺存款。
虽然我一直建议大家要做合理的资产配置，既要有进攻型投资，也要有防守型投资，但这几年无风险利率下行的速度实在太快，2020年的时候国有大行能找到4%的存款，到了2022年就剩3%，再到现在只有2%左右，现阶段这个利率配置起来，确实少了点意思。
利率下行最大的影响，就是我们想跟早期一样，通过买存款、国债、货币基金来实现财富增值，难度更大了。
但这又确实是一个必经的过程，我之前强调过多次，未来类似存款、国债这种能保证的利率大概率会越来越低，按照这几年的下行趋势，别说十年，你往后推五年可能都会是你想象不到的利率。
但这几年有一类能锁定利率的储蓄险，在存款利率普遍进入2%时代的背景下，储蓄险长期持有依旧有接近3%复利的表现，重点是我们持有保单每一年的增值是确定的！
比如我在《每年近3%年化，冲不冲？》提到的快享福，30岁女性每年交2万累计交3年，第5年开始每年可以固定领取1778元，相当于1778/60000=2.96%的收益，这笔钱可以终身领取，哪怕未来存款利率跌到了1%以下，你还是每年领2.96%。
而且从领取之日开始，“领取金额+保单的现金价值”就超过了总投入的保费，此后不管什么时候退保，累计从快享福拿回来的钱都不会亏。
又比如我在《珍惜8月份》提到的养老年金龙抬头3.0%，一款3.0%定价IRR却能超过3.5%定价的产品，长期持有的情况下IRR甚至能达到3.5%~4%+，非常猛。
以30岁女性，年交2万，交10年为例，达到55岁约定年龄时，每年可以领到19520元（也支持月领选项，具体金额可以约顾问进行测算），65岁的时候“累计领取+保单现价”已经超过3%复利。
70岁的时候，累计领取31.23万，保单现金价值近20万，此时复利收益达到3.12%，折算成单利是5.05%；80岁的时候，累计领取50.75万，保单现金价值有11.5万多，此时复利收益达到3.37%，折算成单利是5.99%，持有时间越长IRR就越高。
所以相比于存款、国债这类稳健投资，现在反倒是储蓄险非常具备配置价值，长期锁定利率，能够对冲未来利率下行的风险。
但储蓄险这样的利率也即将调整了，月初金融监督管理局发文，9月1日起，普通型保险比如养老金，预定利率要从3%下降到2.5%，超过2.5%的产品要停止销售。
根据东吴证券研究所的测算，一样条件下，2.5%预定利率养老金比3%的，每年少拿18.7%的钱。假设现在每年领1万，以后可能就是8千出头，差距非常大。
所以如果有稳健配置需求，或是想存一笔钱当养老金的同学，可以抓住这次机会入手，因为只要产品在售期间入了手，保单确定下来，那后续我们的这个利率就不会受到影响。
我的建议是越快了解越好，虽然目前还剩半个月的窗口期，但保司是有自主决定产品下架权利的。目前已经有不少保险公司开始下架产品了，有的直接下架了再通知，有的从通知到下架只给了几个小时。
但只要产品在售期间入了手，后续保单就不会受影响，感兴趣的同学可以从下面链接进行预约了解，这是全新的预约通道，顾问会专门加派人力来确保每个预约进去的人都能享受到最优先的服务。
预约后顾问会用本地固话，或者是0755开头的座机给你打电话，注意接听，实在没时间就留下自己的微信号，记得通过就行。
