【保险学术前沿】文章推荐:保险行业技术发展综述

财富   2025-01-05 10:00   天津  


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本文基于以下论文整理而得:


Sood, K., Grima, S., Sharma, G., & Balusamy, B. (Eds.). (2024). The Application of Emerging Technology and Blockchain in the Insurance Industry (1st ed.). River Publishers.


https://doi.org/10.1201/9781032630946


Chapter 1 Technological Developments in the Insurance Industry: An Overview


作者:

Monica Gupta(奇塔卡拉大学),Rajni Bansal(奇塔卡拉大学),Aradhana Sharma(旁遮普大学),and Norena-Chavez Diego(利马大学)


本期看点:


影响保险行业的前五大技术:影响保险行业的前五项技术为:预测分析、人工智能、社交媒体数据、聊天机器人和无人机。

基于技术的保险行业创新:增加现有市场的分销和渗透过程、客户期望、改善保险行业的整体交易。

通过技术优化保险系统:内部工作流程自动化、无忧保险、远程信息处理保险。


摘要


将尖端技术应用于提升保险业务运营被称为保险科技或保险技术。这是预防和预测模型的重要步骤。因此,数据在各方和保险公司之间共享。本章分析了最新的保险技术趋势、当今影响保险业的五大技术、保险公司对技术的使用分析、颠覆保险业的顶级技术趋势、通过实施新技术将如何改善保险业,以及颠覆性创新


技术可以最大限度地降低总运营成本。保险业必须充分运用所有技术工具来发展保险公司。无人机是保险业的一种技术工具,承保人未来会更多地使用它。保险公司可以利用物联网检查客户数据,全面判断客户的需求和危险。可穿戴设备可以更精确地评估客户的健康危害。对投保人的服务将从由客户或保险公司发起的活动转变为由保险公司发起的活动。科技在保险领域有五大优势:降低保险费率、防止欺诈、降低承保成本、提高结算效率、专业化保险和数据驱动定价


一 引言


保险业以保守和传统著称。这一经济部门变化缓慢。技术创新是该行业的新领域。据金融科技开发者称,一些驱动因素允许数据的交换和收集。因此,保险公司可以预测风险。在定价、风险选择和定价方面,保险公司的活动总体上可以更加高效。通过数据技术,提高透明度、降低承保风险。保险公司可以通过获取个性化信息评估风险,并为客户提供量身定制的计划。


近年来,各行业领域的技术进步在保险业也有明显体现。例如,区块链技术的推广被广泛应用于保险技术,其本质是帮助分析数据,为未来的推广提供可能性,而不是实际的推广。文章中还讨论了与顶级保险流程相关的稳健数据管理问题,概述了基于保险公司特定要求的使用和利用的差异性。提高运营效率的目的在于实施保险技术,并为客户提供更好的支持和透明度。


二 最新的保险技术趋势


1.预测分析

如今,客户行为可以通过预测分析来预测。这种方法能够非常有效地提高数据的准确性和完善性。因此,为了提升数据的准确性,需要合理利用预测分析。大多数保险公司运用预测分析来预测趋势、识别欺诈风险以及进行风险选择。此外,它还被用来增加许多财产和意外伤害保险公司的收入和直接承保保费。


2.人工智能(AI)

当前,人工智能(AI)技术的实施正日益增多。随着客户需求的不断变化,AI技术能够提供更加个性化的体验,增强保险行业的整体基础设施。AI技术能够根据消费者的需求、习惯和行为进行调整,同时提高效率,特别是在自动化方面,预计在未来将发挥重要作用。


3.机器学习(ML)

机器学习(ML)是人工智能的一个分支,用于提升数据的有效性和质量,通过数字化技术支持改进保险行业的算法。SMA的一项调查发现,超过66%的P&C保险高管认为机器学习对商业保险线具有较高的潜在影响,而53%的高管认为它对个人保险线也有较高的潜在影响。


4.物联网(IoT)

物联网(IoT)在保险行业中扮演着保存客户信息和保险计划的关键角色。IoT设备的数据可以帮助用户预防损失。这些数据可以用于各种IoT产品,如可穿戴技术和智能家居,也有助于识别用户可能面临的风险和结果。这项技术普遍提高了数据保存和保险储存的技术。


5.Insurtech

Insurtech,即保险科技,通过降低消费者和保险公司的总体成本,增强整个客户体验。2018年,对Insurtech的投资达到了49亿美元。它有助于有效识别所有可能的保险风险,并帮助减轻这些风险。


6.社交媒体数据

社交媒体的作用已经超越了保险行业的营销策略的预期,显著改善了P&C保险公司的风险评估。它还通过调查保险公司的欺诈行为,帮助提升消费者的体验。


7.远程信息处理

远程信息处理技术将对汽车保险政策产生影响,为被保险人和保险公司带来好处。它将有效鼓励更好的驾驶习惯,并改变消费者与保险公司之间的关系。


8.聊天机器人

预计到2025年,95%的客户互动将通过聊天机器人完成。聊天机器人基于人工智能(AI)和机器学习(ML),帮助节省消费者处理保险事务的时间。聊天机器人的能力预计将在未来增强。


9.低代码

保险公司需负责管理软件平台,以有效推出新产品。这一过程以往需要熟练的开发者或IT团队,但现在变得更加易于处理。通过使用用户友好的拖放功能,业务利益相关者可以更轻松地管理应用程序和软件。这使得保险公司能够应用完全不同的技术,提高软件效率,并加快市场响应速度。


10.无人机

无人机是收集数据的新工具,它通过计算和识别风险来收集各种数据,从而在保险政策开始之前提供必要信息。无人机可以用于保险行业的多个阶段。它通常用于提高保险效率,帮助保险公司保持竞争优势。


11.机器自动化流程(RPA)

机器人自动化流程是一种依赖于自动化过程的先进技术,可以用于文件验证。随着技术的进步,消费者将有更多的自助服务选项,后台工作的需求将减少。具有机器学习和数据分析背景的人员将更加受到需求。


12.区块链技术

区块链通常是一个记录所有各方之间进行的数字事件的账本,上面的信息无法被擦除,有助于风险评估和防止欺诈。


影响保险行业的前五项技术:

在保险行业实施先进技术已经看到了增长。技术进步现在使保险公司和客户受益。保险公司可以使用这些技术增强自身竞争力,改进工人赔偿保险和其他商业相关保险的覆盖范围。影响保险行业的前五项技术为:预测分析、人工智能、社交媒体数据、聊天机器人和无人机。


三 基于技术的保险行业创新


1.增加现有市场的分销和渗透过程

保险公司的基本目标是将业务扩展到全球,并且保持有较高的扩张率。保险公司正在采取一些新兴策略,以高增长率和规模增加,现在借助技术可以快速实现上述目标。


2.客户期望

客户满意度也是保险行业的一个重要因素,他们总是需要倍提供良好的消费者服务。客户重点关注与保险公司的沟通过程,并乐于通过数字化的方式对其进行改进。根据全球消费者保险调查,“80%的客户愿意使用数字和远程渠道选项来完成不同任务。”


3.处于顶峰的技术

数字平台、云计算和远程信息处理这样的技术提供了许多新的和有效的方法来控制保险风险。它还帮助保险公司识别各种欺诈行为,并可以改善保险行业的整体交易。


四 通过实施技术优化系统


通过实施技术,可以优化以下系统:

1.内部工作流程自动化

保险公司可以通过实施新的和先进的技术将工作完全自动化。机器人可以参与业务流程,消除通过自动化识别的所有风险。自动化也可以被应用于提高数据质量,并识别保险行业中的所有风险。


2.无忧保险

新技术提升了保险的可靠性,使得原本耗时的老化过程变得不再必要。因此,新技术能够缩短其卓越技术的应用周期,为客户提供更快捷的服务体验。

3.远程信息处理保险

远程信息处理保险是基于数字化的关键创新之一,对保险行业产生了深远影响。它能够增加客户互动,并通过专业化增加利润。通过远程信息处理技术,可以进行风险评估和计算保费成本。


五 顶尖保险科技创新


大约61%的客户倾向于使用数字工具来监控他们申请的状态。保险公司在2019年在信息技术上花费了大约2250亿美元。根据麦肯锡的报告,在保险公司中,90%的公司已经确定基础设是数字化进程中的障碍。因此,保险科技的创新依赖于技术采纳。一些公司通过支持初创企业和建立创新实验室来进行变革。他们正试图解决诸如保险内部流程复杂和服务提供商问题等问题。根据普华永道的调查,41%的消费者愿意转向他们正在打交道的保险公司,以实现更高程度的数字化。


1.借助机器学习和机器人流程自动化实现工作流内部自动化

借助自动化可以降低日常工作成本,使员工能够更专注于创造性任务,若使用人工智能,公司在第一年内将能够节省125万美元。使用“机器人流程自动化”(RPA)可处理日常任务,但它并不涉及常规的机器学习。


2.借助光学字符识别实现纸质记录数字化

如果数字化文件中存在任何不一致的情况,文件可被自动审查和退回。在线文档管理正日益成为一个更普遍的因素,但保险代理需要处理各种格式(如电子邮件、纸质、扫描等)的文件,对人类来说,将这些数据转化为结构化记录非常耗时,这就是对数字化记录存在需求的原因。


3.数字保险时代传统保单管理和理赔方式的重新定义

除了人工智能驱动的自动化之外,更广泛的软件解决方案也会对理赔管理产生影响。理赔管理可被视为一个必要的业务流程,这一流程通常从理赔登记开始,到向被保险人支付赔款结束。使用理赔管理软件可减少人工工作流程,人与人之间互动的数量也会受到这一因素的影响。


4.在个性化保险定价中使用物联网和社交媒体

社交媒体和终端设备可以提供大量机密数据,这种方法对客户和保险公司都有帮助(数据共享框架包括数据保护、培训、金融模型、支持与研究服务以及应用程序)。


5.颠覆性商业模式——P2P保险

由于与科技相关的可用业务,P2P(点对点)保险正逐渐成为最具颠覆性的商业模式之一。它会创建一个由保费份额组成的单一资金池,风险将由一群人组成的网络共同承担并达成一致。在这种模式中,不需要保险公司和传统中介。P2P保险已经实现了保险分销的主要里程碑,包括保险承保和自我治理。


6.通过保险API(应用程序接口)进行创新

缺乏技术和过度监管都可能会导致行业创新放缓;这被视为对客户体验有害的程序。创新和灵活的体验可以说是客户的首要需求。根据IBM的一项调查,41%的保险公司在尝试新的承保人时会放弃该承保人,因为承保人需要根据客户的需求进行调整。保险公司可以利用的保险API有:AXA Insurance, The Lemonade Public API, NAIC Registry。


7.保险欺诈检测软件将各行业提升到一个新水平

欺诈检测软件正在兴起。云技术和移动技术可支持保险代理人实时处理重复理赔、虚假诊断和内部员工欺诈。理赔数据与系统数据库进行比较来识别欺诈行为。移位技术解决方案是一个基于概率分析的例子,它超越了传统的理赔评分。


8.保险市场将产品分销带入网络空间

网络帮助人们更好地了解市场上的产品,并轻松比较产品,找到符合特定要求的计划。保险购物平台正在积极重新定义分销模式。市场帮助保险公司削减分销成本,并带来最有针对性的潜在客户。


9.保险数据分析:数据管道和获取

50%的保险高管承认数据分析的重要性。调查显示,分析是仅次于云技术的第二大关键数字创新。


六 保险业的期待与发展


保险业希望在保险政策和所有相关工作实践方面取得重大改进。新技术可以纠正保险的所有错误,并在未来带来更大的竞争优势。它可以将保费成本降低10%,将索赔费用降低8%;它有助于更准确的风险评估、更好的客户体验、从被动决策转向主动决策以及扩大投资组合。


然而,由于消费者的需求每天都在变化(如图1所示),保险业应以适当的方式采用技术。此外,要满足消费者的所有要求也具有挑战性;因此,如果保险业能够正确实施新技术,那么在未来,保险业将能够改善其业务。

图1信息技术在保险业的重要性体现在理赔系统、营销客户关系管理系统和欺诈检测系统上


先进技术对保险管理具有深远影响。技术创新为创业企业带来了新的发展机遇,尤其是在金融科技(Fintech)领域。金融科技的进步推动了美国市场新兴创业企业的增长,极大地提升了金融活动的效率。


保险技术在提升保险行业运营效率方面发挥了关键作用。通信技术,作为其中的重要功能,增强了保险公司与客户之间的透明度和有效沟通。聊天机器人技术被应用于保险服务中,展示了用户的多重态度与行为模式。物联网(IoT)的潜力同样为保险行业带来信心。通过投资物联网,保险公司能够实现数据系统的互联互通,从而优化营销和客户互动。


在COVID-19大流行期间,技术应用发挥了至关重要的作用。远程操作帮助保险行业在经济危机中维持运营,为组织和客户提供了支持。保险科技(Insurtech)通过促进数据处理、远程分析和加速参与,帮助行业适应快速变化。


实施保险技术的关键优势之一是提高市场需求的适应能力。同时,技术能够优化资产负债匹配和战略执行,增强保险业务的前景。金融科技在保险中的应用,支持资源优化配置和客户需求的有效管理。


大数据分析技术为保险行业提供了市场预测、行为分析和风险管理的强大支持。其帮助将传统方法转化为更加高效的现代操作方式,实现了客户与保险公司之间的双赢。


七 总结


保险公司可以采用先进技术进行创新和灵活实践,确保为客户提供充分的支持和最佳体验。保险活动涉及到大规模的数据管理和制定适当的框架,以保护投保人的利益。同时,保险技术的出现有助于远程管理数据,采用自动化信息管理系统可简化文件编制过程。业务流程的自动化有助于消除风险因素,可以存储和管理重要数据,避免高风险因素。


本文还考虑了当前市场空间的不稳定性,保险业需要交易活动的支持和安全保障。通过纳入金融技术来提高客户满意度,这有助于发展客户与保险公司之间透明有效的沟通渠道。沟通过程还有助于客户以用户友好的界面进行与保险相关的活动。因此,考虑到当前的市场趋势和有关保险活动的技术进步,保险技术在数据分析、人工智能实施、营销社交媒体数据管理、聊天机器人和无人机方面的优势就显而易见了。


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