有些东西，错过了就错过了
再也不会回来……
就像我在2017年9月写的这篇文章
介绍了一款现在看来不可思议的万能账户
没有费用、随进随出，保底结算利率3.5%
相当于一辈子有一个最低收益3.5%的活期
我就有这个账户，并且逢人就显摆
我的公众号粉丝，也有一部分跟着我买了
现在可以在留言区显摆一下你们的明智
就像下图这位粉丝一样
两年后，我又写了另外一篇文章
力荐大家一定要锁定4.025%的利率
有人听了，事后非常感谢我
也有人当时没听，事后表达遗憾
7月31日，预定利率3.5%的产品全部下架
这一次我没有再写文章
因为我发现：观念到位的早就买了
毕竟那几个月所有从业人员都在刷屏
没有观念的，你喊破喉咙也没有用
然而8月1日以后，我就陆续收到这种私信
我只能表示：哭笑不得
我有一个学弟，是个超级学霸
后来成为了一名优秀的基金经理
在我这买了一份预定利率3.5%的增额寿险
我问他：基金经理也会买储蓄型保险吗？
他说：增额寿险是少数同时兼顾了
安全性、流动性和收益性的产品
论安全性，跟国债和存款相当
论流动性，缴费期满后可随意减保
论收益性，在保本型产品中算较高的
而且这个收益还可以锁定一辈子
现在预定利率3.5%的增额寿险全部没有了
预定利率3%的增额寿险陆续上架中
虽然看起来只有0.5%的差距
如果我把实打实的数据摆在你面前
你就会知道差距真的不是一点点
我之前买过一款10万5年交的增额寿
到第10年现金价值652275元
到第15年现金价值774333元
现在同一家公司推出的同类型增额寿
到第10年现金价值567190元
到第15年现金价值678813元
你看，是不是区别很大？
目前3%预定利率的增额寿险普遍遇冷
跟上半年热火朝天抢3.5%的产品反差极大
我跟小伙伴说：让子弹飞一会儿
现在是大家情感上无法接受
我就晚买了几个月，怎么差距这么大？
再过两三个月，大家发现已成即定事实
而且3%从长期看也是比较高的无风险收益
大家就能接受了
不过，如果现在有一颗后悔药
让你买到收益不亚于3.5%的增额寿
甚至有可能高于以往任何增额寿险的产品
你要不要接住这颗后悔药呢？
这颗后悔药叫：
一生中意（分红型）增额寿险
跟以往主流的增额寿险不同的是
这是一款保底加分红的增额寿险
根据金融监管总局的规定
无分红的增额寿险预定利率不得超过3%
有分红的增额寿险预定利率不得超过2.5%
所以，一生中意作为一款有分红的产品
其固定保底收益不会超过2.5%
但如果加上分红，则可能超过复利3.5%
我用一个30岁男性，5万5年交举例
加上演示红利以后，利益如下图所示：
你看，到第30年，年化复利已达3.56%
转化成为单利后，年化单利已达6%以上
这是过去预定利率3.5%的产品都达不到的
同样是交费期满就可以减保取现
真正的锁定期也就是交费的5年
用于子女教育、养老等都是很好的选择
唯一的问题，红利是不确定的
一生中意固定的收益是比其它产品略低的
所以，这个产品值不值得购买
关键看保司的实际分红能否达到演示水平
而这个是有数据可以参考的，看下表
中意人寿在过往销售的这些分红型产品
分红实现率没有低于100%的
2020年分红实现率
最高190%，最低115%
公认投资最难的2022年
也全部在100%以上
也就是说，全部达到或超过演示的分红
中意人寿的分红为什么这么稳？
那我们就得先了解这是一家什么样的公司
大股东有两个：中石油、意大利忠利保险
中石油不用解释了，巨无霸国有企业
忠利保险则是全世界最大的保险集团之一
这种中外合资保险公司
经营风格稳健、投资能力很强
近10年来，年年都实现盈利
这在整个中国保险行业中是不多见的
综上所述，这个产品的实际IRR
有可能比演示的3.56%更高
当然，我也测算了一下极端不利的情况
假设平均红利实现率只有50%
（这种概率简直低到不可想像）
一生中意的收益率仍然高于
现在市场上绝大多数预定利率3%的产品
只是我预测这个产品应该存在不了多久
因为这个产品，近两个月来
几乎成为市场的王者
销量已经完全突破了保险公司的预期
而如果这个产品的销售最终远超预期
则会给保险公司的投资端造成压力
从而有可能造成投资收益率的下降
过去几年的经验也告诉我们
被市场热烈追捧的产品
往往只能存在三个月左右
所以，这颗3.5%退市的后悔药
你要不要接住呢？
11月8日下午2点
我将在视频号直播间
跟大家聊聊“一生中意”和其它主流产品
你可以扫下图二维码预约
柱哥说
朋友们，柱哥说公众号重新开启
我承诺大家，，每周至少更新一篇，
想成为我的客户的，
想加入我们成为独立理财师的，
扫下图二维码，我们私信聊……
往期精选：
