我在给银行理财经理讲课的时候，经常给他们看一张图：美国高净值人群资产配置结构。从这张图中，我们发现：美国人大部分的资产都是放在股票、对冲基金、股权投资这样的风险资产里，占比超过60%。一开始我百思不得其解，为什么美国佬这么偏爱风险资产，是因为他们天生风险偏好更激进吗？
后来发现不是，真相是他们没有选择。他们也想配置更多的固定收益产品，但美国的固定收益产品，收益率实在是太低了，只有1.7%到2.5%左右，他们实在是没办法捏着鼻子接受这么低的收益率，只好把钱放在风险资产里。
你会惊奇的发现：发达国家固定收益类产品的收益率，美国已经算高的了，日本甚至连1.5%以上的都很难找到。
我们国家绝大部分老百姓投资风格都偏保守，安全性是放在第一位的，所以今年虽然经济环境不好，但银行储蓄存款的净增却远超往年，这并不是因为大家钱变多了，而是因为大家收缩了其它投资，把钱都变成储蓄存款了。
但你有没有想过，也许再过5年或10年，你也会发现：要么你就得接受2%甚至更低的收益率，要么你就要被迫去投资股票、基金这种高风险产品？
如果你不希望将来面临这种两难的选择，现在唯一能做的，就是锁定利率。
写到这里，可能你以为我要推荐大家买增额终身寿险了，然而并不完全是。
诚然，好的增额终身寿险能锁定长期3.5%的复利收益，但是，它的前提是：你得持有足够长的时间，一般来讲，最少8年，否则不划算。所以，它锁定长期收益的价值很大，但中短期资金安排肯定不合适。
但是，我们有没有中短期理财需求呢？肯定有，而且还很大，1年到5年，可能是绝大部分老百姓最能接受的期限了。
那你就必须要关注一类保险产品：万能险。由于它往往需要跟其它保险捆绑销售，所以有时候我们也叫它“万能账户”。
说到万能账户，我不知道大家还有没有印象，我曾经在2017年9月15日写过一篇《这可能是薅保险公司羊毛的最后一次机会》，推荐大家去购买华夏保险的一款万能账户，随进随出，没有任何费用，保底结算利率3.5%，也就是相当于一个活期账户，但是利率至少3.5%。半个月后，该产品下架，并且今天及以后，再也不会有了。如果今天还有，我相信所有人都会愿意买。
我自己当然是有这个万能账户，但可惜的是，这个账户有追加限额，我已经追加满了，加不了了。必须在市场上再找一个万能账户解决我1年至5年的中短期保本理财需求，但我也发现，市场上各类万能账户总有不尽如人意的地方：
有的当前结算利率不错，在4.5%以上，但合同保证的最低结算利率太低，甚至有保证结算利率只有1.75%的；
要么退出的成本太高：前五年退出分别要出5%、4%、3%、2%、1%的成本；
要么追加钱到万能账户的初始费用太高，有的甚至高达3%，并且绝大部分产品，对于扣除的初始费用，将来也不会返还，这可是实实在在的成本啊。
直到这款“金麒麟”出现，可以说，几乎满足了我的所有需求。（产品要素见下图）
我总结这个万能险产品的几个优势：
1、现行结算利率4.8%，超过了我的预期；
2、合同保底结算利率3%，也是第一梯队的（当然市场上仍有一两款保底3.5%的，但都有一些我不能接受的缺点）；
3、前五年领取手续费基本上是市场最低的之一，合同生效一年后领取手续费就只有1%了；
4、持续奖励政策非常给力，这是我最看重的。市场上有持续奖励（其实就是退还初始费用）的产品也有一些，但一般只针对年金自动转入的资金，对于追加到万能账户的资金，初始费用也退还的非常少，这个意义重大，实际上相当于加了1%的收益；
5、没有20%的领取限制；
6、追加无上限的门槛较低，只要主险总保费大于等于30万即可，市场上大多数要求主险总保费大于等于50万。
如果以上内容你还是看得不太明白，没有关系，我举几个例子，你自己判断拥有这样的万能账户是否值得：
场景一：你在合同生效的第一年就追加了20万到万能账户，满五年后支取，此时没有领取手续费，初始费用也退给你了，也就是没有任何费用，现在结算利率是4.8%，当然未来也许会有所下降，就算这5年平均结算利率为4.5%（注意是日复利），那么能取出来25万，如果折算成单利是年收益5%，作为一个保本产品，这个收益你能接受吗？
场景二：也许五年大家还是觉得时间有点长，那再举一个放两年的例子。比如你在合同生效第四年追加了20万到万能账户，满两年后支取，由于此时已是合同生效第六年，也没有领取手续费，初始费用也会退还，你还是会原原本本的拿到百分之四点几的保本年化收益，你能接受吗？还有别的方式可以PK吗？
场景三：合同生效五年后，此时追加到账户的钱，无论什么时候取都没有领取手续费了，理论上可以随进随出，但由于有追加1%的初始费用存在，现在市场上所有产品都无法实现随存随取。但“金麒麟”此时满一年后就会退还初始费用，也就是说，这个时候，你只需要把资金放在万能账户一年，即可以获得最低保证3%，大概率能获得4%以上的保本年化收益，还有别的方式可以PK吗？
场景四：如果5年后、10年后利率继续下行，市场上固定收益类产品连1%的年化收益都很难达到，别人都只能要么接受1%的低收益，要么把钱全部放到股票和基金这样的风险资产里，你却有一个不限金额，最低保证利率3%，上不封顶，期限只需要一年的选择，是不是足够你到底显摆自己当年有多英明呢？
当然，因为万能账户的购买，必须要先买一个主险，所以这个主险怎么样、性价比高不高也很重要。这个“金麒麟”万能账户，我建议选择该公司的一款增额终身寿“山海关虎啸版”做主险，这款产品也是很优秀的，限于篇幅，这里就不讲了。
总之，这样一个确保我终身拥有一个：一年期限、无限追加、无手续费、保底3%、实际目前4.8%的万能账户，我今天买了，您随意。
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