专题 | “保险+科技”赋能乡村振兴全面风险保障体系，为农业全产业链发展托底护航

文 / 中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司    伍朝晖  谈伟  莫川秀

农业保险作为化解农业生产经营风险、提高农民收入水平的重要制度安排，在我省已实施了17年。2007年以来，人保财险海南省分公司作为省政策性农业保险种养业共保体的主承保人，在省农业保险工作领导小组的正确领导下，坚决贯彻省委、省政府的决策部署，围绕打赢脱贫攻坚、助力乡村振兴这条主线，全心全意抓发展、打基础、防风险、促服务，全力推动全省农业保险向高质量发展转型。

截至2024年上半年，中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司下辖18家市县分支机构，各分支机构在乡镇共设有56家“三农”营销服务部，协保协赔员共计约2520名。公司基本实现了农业保险网络全覆盖到乡镇、村组和农户，为公司更好服务“三农”工作奠实了坚实基础。2023年，公司财产险总体保费规模28.23亿元，全省范围内开展的政策性农业保险险种17个，其中：13个险种由人保财险作为种养业主承保方，2023年全年农险原保费收入10.57亿元，农险市场份额56.25%。

在省农业保险工作领导小组的正确领导下，人保财险海南省分公司坚决贯彻省委、省政府的决策部署，以“卓越保险战略”为指引，按照“扩面、提标、增品、赋能、提质、增效”的总体路径，立足海南农业，不断扩大农业保险覆盖面、提高保险保障水平、拓宽保险服务领域，为服务国家大局，落实稳经济大盘，促进海南农业保险高质量发展，助推乡村振兴贡献了人保力量。

人保财险海南省分公司积极创新开办农业保险险种，保障水平逐步提高，保险服务领域不断扩大，服务能力稳步增长：从传统的保成本的自然灾害保险扩展到指数保险及价格保险、收入保险等新型险种，保障产业从传统的橡胶、蔬菜、三大主粮、种业、能繁母猪和育肥猪，逐步扩大至水果、水产养殖等，试点开办了期货保险、碳汇保险及地力指数保险等涉及全产业链险种，险种数量从2013年的14个增加至2023年末的超过80个，稳步推进传统农产品保险“扩面、提标、增品”。“重点+特色”“政策+商业”“传统+创新”，形成了海南特色的多元化农业保险保障体系，通过夯实乡村振兴高质量发展基础，推动共同富裕目标的实现。

习近平总书记指出农业出路在现代化，农业现代化关键在科技进步，农业农村保险必须通过科技赋能建设形成能够与农业现代化建设相契合的风险保障能力，才能充分发挥保险在服务现代农业中的作用。为实现农业保险高质量转型的需要，技术和数据日益成为保险企业的基本竞争力和核心竞争力，保险的经营逻辑也逐渐从“承保+理赔”向“承保+减损+赋能+赔付”转变。

近年来，在数字经济蓬勃发展的背景下，人保财险海南省分公司积极拥抱数字化转型，通过创新业务模式和提升服务能力，更好地服务实体经济，护航数字经济发展，让科技进步成果惠及社会。

1.打造“胶易通”海南天然橡胶数据交互平台项目，助力天然橡胶产业数字化转型。天然橡胶是国家的重要战略物资和工业原料，橡胶林是海南的生态绿肺。在《国务院关于建立粮食生产功能区和重要农产品生产保护区的指导意见》中，要求海南规划建设840万亩天然橡胶生产保护区。近年来，橡胶价格一直低迷，胶农种胶与割胶积极性下降，部分地方弃割弃管，甚至出现改种现象，导致橡胶产值大幅下降，大量胶农致贫返贫，严重制约了我省橡胶产业发展。

为加快海南天然橡胶基地的建成，完成党中央、国务院制定的战略目标，海南省委、省政府高度重视稳定胶价的工作，积极鼓励我省金融企业，利用融资、保险等金融手段解决我省橡胶产业发展中的瓶颈问题。2016年以来，中国人民财产保险公司海南省分公司积极探索开展胶价保险并取得成效，为我省在脱贫攻坚决胜期稳定胶价闯出了一条新路子。在2018年的《政府工作报告》中，时任省长沈晓明省长要求：力争实现天然橡胶价格保险全省覆盖。截至2023年，天然橡胶价格保险为全省353.39万亩民营橡胶林提供32.17亿元市场价格风险保障，参保农户13.56万户。截至2024年6月20日，已决赔付3.37亿元，为胶农增收起到了重要作用。

海南橡胶产业信息化基础薄弱，传统的收胶以非互联网电子磅秤为测量工具，胶商采用手工记账的方式记录收胶明细，按月提供给保险机构用于理赔计算。胶农老龄化严重，智能设备的普及与转账交易模式接受度较差。出于农业保险高质量发展促进产业进步的角度，2021年12月，人保财险海南省分公司与省农业银行合作实施了《基于区块链的海南橡胶收购金融服务》金融科技创新应用项目，本项目运用区块链、物联网、大数据等技术，实现称胶、记账、胶款支付等橡胶收购业务的电子化操作，通过橡胶价格保险风控模型，辅助保险公司结合实际情况测算合理的理赔金额，为被保险人提供更加便捷、精准的交易结算、价格保险等综合金融服务。该项目改变了海南省天然橡胶产业采用手工登记收胶台账的落后做法，为海南省天然橡胶产业发展提供了金融科技助力，确保了数据的真实性和及时性，保证了胶农的利益，为橡胶产业高质量发展注入了新动能。

截至2022年，项目在海南省16个市县、203个乡镇得到应用推广，有1291个橡胶收胶点入驻，服务胶农14.4万人。该项目入盒中国人民银行金融科技创新监管工具创新应用（海南省仅有3个项目入盒，全国共47个项目）、海南省实施区块链应用示范揭榜工程（省级）以及海南省科技厅重点研发计划项目（省级），所使用的信息化平台获得4项实用新型专利和3项软件著作权证书。

2.保险科技助力海南“菜篮子”工程建设，打造惠民金融服务圈，协助政府实现“保供稳价”目标。2022年，为打通平价蔬菜保供惠民“最后一公里”，人保财险海南省分公司按照国家发改委、商务部发布《关于支持海南自由贸易港建设放宽市场准入若干特别措施的意见》中的“开展支持农业全产业链发展试点”及“鼓励保险机构配套开展农业保险服务”为指引，创新开发平价蔬菜零售保险产品，鼓励商户销售平价蔬菜，着力形成市民得实惠、商户获保障的双赢格局，切实扩大平价蔬菜销售份额。

平价蔬菜零售保险进一步将蔬菜保险的范围从生产环节拓展至零售末端，保障零售末端环节即蔬菜零售经营者，通过在零售末端推广铺设的智能电子秤获取交易信息，对其在保险期间内因保险蔬菜低于当地。在之前合作的基础上，人保财险海南省分公司与农行又合作开展了《基于互联网的海南平价菜惠民金融服务》，项目通过对接省政府“海南自由贸易港平价蔬菜保供惠民智慧管理平台”，与农业银行合作为全省铺设电子秤3950余台，通过“政融保”的合作模式，用有效的保险方案及信息化手段协助政府实现“保供稳价”目标。项目采取“保险+电子秤”方式推进平价菜保供惠民行动，老百姓在投保零售保险的平价蔬菜点买菜，可以让买到的菜品“秤足价廉”，提升老百姓的幸福感和获得感。同时在交易中，电子秤收集的交易数据可实时传送至县平价菜监测平台，平台对交易数据进行实时监测，以便及时掌握销售价格及总量，分析把握市场消费需求，为产销对接提供依据。该项目充分发挥信息整合优势，形成科技信息和金融数据共享联动的发展格局，全面提升全产业链农业保险的服务效率和服务品质。该项目荣获2022年自贸港两周年金融创新案例奖，入选同年人行组织的海南省金融科技创新监管工具入盒项目奖。

3.实施地力指数保险，以“壤信通”绿色金融服务托底护航乡村振兴。土地是人类生存与发展的基础，是重要的资源和资产，是支撑中国高质量发展、实现中国式现代化的重要保障。2023年中央一号文件首次提到加强耕地保护和用途管控，2023年4月16日经海南省第七届人民代表大会常务委员会第三次会议通过了《海南自由贸易港土地管理条例》，海南省农业农村厅、海南省财政厅印发了《关于印发2023年海南省耕地地力保护补贴实施方案的通知》，通过以绿色生态为导向，以健全国家生态文明试验区和农业绿色发展先行区为目标，鼓励农民秸秆还田，不露天焚烧秸秆，增施有机肥，开展测土配方施肥，主动保护耕地地力。

根据海南省统计局第三次国土调查数据显示，海南现有耕地、园地及林地共4318.15万亩，其中：耕地730.37万亩、园地1826.56万亩、林地1761.22万亩。目前，海南全省耕地、园地及林地中，农作物种植面积约2500万亩。

受土壤相对贫瘠，以及热带易滋生严重病虫灾害的影响，海南农业种植过程中存在农药化肥超量及违规使用的情况。以经济作物为主的地区，农户为追逐利益而对土地进行“掠夺型”使用的行为，给该地区的土地地力造成了破坏性的影响。

2023年，为贯彻落实各级政府文件精神，围绕助力乡村振兴高质量发展，打造绿色金融服务模式，人保财险海南省分公司联合省气象局、中国移动运营商联手创新研发并实施了全国首个以科技赋能为支撑的地力指数保险项目。该创新项目改变了传统地力指数保险以聘请专家测量样本土壤氮、磷、钾含量及土壤PH值作为监控指标，将传统的损失补偿保险模式转变为通过费用补贴的“正向激励”形式，即根据土壤可溶性离子含量指标（以下简称“EC值”）数据与土地地力间的对应关系，借助监测试点区域内EC值的变化来判断是否触发保险责任，项目基于土壤改良的初衷，采取智能物联网设备监测土壤EC值，用于判定土壤肥力指数，为农户生产种植提供真实数据支撑，鼓励农民种地多用有机肥、农家肥，正向激励农民在保障种植收益的同时注意土地质量的改善。保险产品采取测量起保前七天的EC值，也就是可溶性离子浓度与终保前七天的EC值相比较计算补偿金额。每亩缴纳保费45元，可获得最高500元的经济补偿。

该项目具有一定的示范带动效应和推广应用前景。2023年3月，地力指数保险项目首单在海口市琼山区签单落地，签单农户共计45人，保险总面积450亩，承保保费2.03万元，提供风险保障金额为22.5万元。投保人有三门坡的荔枝、胡椒种植户，以及红旗镇的水稻和瓜菜种植户。截至2024年5月31日，已在海南多个市县地区试点完成，并在北京、河南、安徽等多个省市陆续落地实施，具有可借鉴、可复制、可推广的价值，项目荣获2023年海南省数据产品超市优秀数据产品奖项。

目前，人保财险正打造以种养林保险等传统种植业保险为基础，拓展至企业财产、企业雇主、农产品加工食品安全等乡村振兴全产业链闭环式商业综合保险模式，如村集体企业综合保险、农产品加工财产综合保险、农产品加工食品安全责任保险等。通过“壤信通”等信息化平台融合遥感、气象等维度数据，构筑智慧农业生产模型。通过生物预警和气象观测设备、无人机、AI智能设备等，为推动新一代信息技术与农业生产经营管理服务深度融合，促进农村一二三产业融合，助力优势特色农业产业集群发展夯实基础。

（此文刊发于《金融电子化》2024年7月下半月刊）