01
纠纷背景
未经授权的担保，你敢签署借款协议吗？
2022年10月，富裕小贷公司向康总借款1,000万元，先息后本，每月支付利息，到期还本，借期一年，用于其经营活动，康总所担任法定代表人的小康公司提供担保，其大舅用自己的一套别墅进行抵押，并提供个人连带责任保证。
2023年3月，康总因资金链断裂，未能依约归还利息，富裕小贷公司依据借款合同约定，起诉至法院，要求其借款合同提前到期，康总还本付息，小康公司及大舅承担担保责任，并要求对大舅的别墅行使抵押权。
经审理查明，小康公司的章程规定，公司对外担保需由股东会表决决定，其仅在担保合同上盖章，并未在签署保证合同时形成关于担保的股东会决议；大舅申请对其签名进行鉴定，经鉴定，其在担保文件上的签名非本人所签；大舅仅与富裕小贷公司关于其别墅抵押签署了抵押合同，并未在房产交易中心办理抵押登记。
法院裁判认为，康总因无力清偿到期债务，符合借款合同加速到期的约定，应当承担还本付息的责任。因小康公司未形成关于公司担保的股东会决议，对于富裕小贷公司要求的小康公司承担连带保证责任不予支持；因担保合同上大舅的签名系属伪造，对于富裕小贷公司要求的大舅承担连带保证责任不予支持；因大舅的别墅未办理抵押登记，违反民法典关于担保物权的规定，对于富裕小贷公司要求对其别墅行使抵押权不予支持。
02
提出问题
提问：
小贷公司等金融机构在签署担保文件时的审查要点？
03
法官释法
法院认定案涉担保均存在瑕疵
（一）关于公司担保
为防止法定代表人随意代表公司为他人提供担保给公司造成损失，损害股东利益，公司法对法定代表人的代表权进行了限制，担保行为系属公司的负担行为，非法定代表人所能单独决议，必须以股东会或董事会的公司机关决议作为授权的基础和来源。根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》第十七条之规定，法定代表人未经授权擅自为他人提供担保的，构成越权担保，法院根据对债权人是否善意区分认定合同效力，债权人善意的，合同有效，反之则无效。本案中，小康公司章程明确规定了公司对外担保需经股东会授权，且章程属于对外公示事项，富裕小贷公司理应审查，故本案中富裕小贷公司难以认定为善意相对人，该担保合同无效。
（二）关于保证
司法实践中，常见关于保证人的代签情况，有些为放贷人员业务操作不规范，有些为借款人故意为之。如果保证人签名非本人所签，或者公司担保的印章系属伪造，且保证人不知悉签名或用印情况，该保证合同不能约束保证人，金融机构亦无法举证证明该保证人同意为借款承担保证责任的，该合同对于保证人没有法律约束力。
（三）关于担保物权
民法典规定，不动产抵押权自登记时设立。如果未完成抵押登记，债权人无法主张行使抵押权。相应的，动产质押自质押物交付时设立，如果未完成交付，债权人无法主张行使质押权。担保物权不发生法律效力，并不影响担保合同的成立。债权人可以向担保合同缔约人另行主张违约责任。
04
营商小贴士
金融借款都需要，风险控制有一套；
公司担保需决议，章程审查莫忘记；
个人保证核签名，公司印章看仔细；
动产质押要交付，房产抵押要登记；
催债不仅盯主债，保证期间别过期；
合规要点要谨记，放贷催收别大意。
05
法条链接
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文字来源：商事审判庭 陈冲
责任编辑 ：陈淋清 李煜杰
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