瞎买个人养老金，不节税还亏钱

文摘职场 2024-12-24 21:00 湖北

本文是鼻哥的第183篇文章

文 / 大鼻子

12月15号，国家正式面相全国铺开个人养老金后，个人养老金算是火出圈了，

恰逢又到年底，很多人都想薅一薅节税的羊毛，银行再跟你送送礼品，很多人就开始乱买了，

说句实话，个人养老金比普通的商业养老金要复杂，不仅涉及保险专业，还有税收知识，

在没搞清楚的情况乱买，不仅起不到节税的作用，反而会亏本金，

我说的下面这三种情况，你有没有考虑到？

第一，实际收入≠应纳税额

首先，个人养老金是节税不是抵税，你放进个养账户的钱退休时取出来还是要扣3%的费用的，

所以，如果你的个税是3%甚至以下，那你真是存了个寂寞，

那我的个税到底是多少呢？我看很多业务员拿出这张图给客户：

有些朋友一看，我月入过万，年收入应该在第二档10%吧，就算扣了3%也还可以赚7%，挺好啊

这是典型将自己的收入混同于应纳税额，

应纳税额=收入-60000-五险一金-专项附加扣除-其他专项扣除

专项附加扣除有7项：

你要买的个人养老金或者税优健康险在其他专项扣除里面。

所以这一套整下来，很多人连3%的门槛都没达到啊，不交税还可能退税，

那这样你买个养不是血亏吗？

下面提供一个大家查自己税率的方法，按照下面步骤，在个税APP里面选上个年份：

看自己的应纳税额是在哪个区间就是哪个档，这是最准确的。

第二，选择过长缴费期和断交

我看到有的朋友给40+的客户推荐15年or20年的缴费计划，

这妥妥又是血坑客户的操作啊，

因为个养账户在达到退休年纪就强制关闭了，你想存也存不了了，

假设40岁女性，选择15年缴费计划，到55岁那年，最后一年的保费存不进去个养账户，但是保险又必须通过个养账户交，

这种情况只能退保处理，缴费期没交完就退保那亏的就不是一点半点了，

还有的客户这两年收入高有节税需求，过几年没有节税需求就断交了，

这个时候想复效，如果是普通的商业保险只需要补齐利息和保费就可以了，

但是，如果是个养保险，如果复效利息加上续期保费超过缴存12000的上限，则会导致无法收费无法办理复效，

这种情况也只能退保，损失非常大。

三、不做资金规划，乱买产品

有的朋友年初存入保费，年末保险才扣保费，这中间手痒随意用个养账户的活期买了点基金理财，

赚了还好，一旦亏了，使活期余额少于应交保费，那就彻底交不起保费了，

因为保险的保费是少一块钱都交不进去的，但个养账户的缴存上限就是12000，保险的保费又必须通过个养账户交，

跟情况二一样，进入死结，最后也只能退保处理。。。血亏

四、最后

个养是个好东西，但不适合所有人，而且比一般的养老金要复杂，买前最好是找个有经验懂税懂实操的经纪人问问~

否则可能贪小便宜吃大亏。

我对市场个养产品都做了总结：

2024年个人养老金怎么选？中英/阳光/太平/友邦四家大对比

可以节税的保险 | 年收入20w以上人群的必薅羊毛

告诉我你所在的城市，我会依据你的情况推荐产品

欢迎找我咨询，我的微信：bignosezjf

-End-

感谢阅读，欢迎交流，欢迎咨询

我的微信号是：

bignosezjf

关于我：

我的2023年总结｜有遗憾，有美好，有阳光，有梦想

张剑锋：达成行业最高荣誉MDRT，前地产管培生转型保险行业，我做对了什么？

30岁前的斜杠人生

为什么这么多人找剑锋咨询保险？

先来看看我背后做了哪些努力吧！

一、需求梳理

每个人，每个家庭的情况都不一样，怎么会存在一套固定方案可以适用所有人？

每一个前来咨询的客户我都会约一个时间好好了解清楚买保险的初衷，

保险，只是解决问题的工具，

在出方案前，我更想知道你的痛点是什么？

二、基本功：市场常见产品对比

不同产品对于同一责任的条款对比

市面上产品太多了，保险产品条款晦涩难懂，自己在网上对比头晕眼花，

而这，只是一个合格的保险经纪人的基本功。

所以，专业的事交给专业的人，这种耗费大量时间精力的活交给我就行了，

你只需要陈述担忧，我负责解决方案。

三、关于理赔

目前所有客户的理赔都是我亲自全程跟进，客户只需要按我说的把资料提交给我，所有流程我与保险公司对接，不需要客户与保司接触。

同时，对于理赔下来的每一分钱，我都会仔细核算，确认是否有漏赔。

当然，金杯银杯不如客户的口碑。

2024年，还在坚持用公众号写文章记录自己的成长的人不多，我就是一个。

所有文章均为我原创，累计至少有40万字。

想深入了解我这个人，看看我的文章吧！文字不会说谎。

以下为节选精华文章：

如果你想加入我

我的团队，我的伙伴

从TOP20房企客研负责人离职后，35岁的我决定投入这份终身事业

20年职场财务人，由保险重度偏好者躬身入局从业，只为信任

【地产人转型篇】星星之火，可以燎原

【大鼻子武汉合伙人】李慧颖：十年地产人+二孩宝妈，我选择成为保险经纪人

【大鼻子福州合伙人】在知名房企奋斗十年，我的下一站为何选择卖保险？

我总结的保险心得

安心，我给自己准备一个保底3%的“活期账户”

近三天收到15+客户咨询的体会

转行第一个月拿到团队销冠，我想说点什么

大鼻子在成长：总保费40万的保单成交的背后故事

做保险让我变成什么样了

做保险经纪人的第一天--到底什么是保险经纪人？

给爸爸梳理保单，我竟发现......

怎么跟爸妈买保险？（大鼻子总结必看干货）
什么是储蓄险？我以亲身经历告诉你

大鼻子：经历那次事件后，我花了两万给自己买保险

生活随想

工地生活

如果觉得写的不错，麻烦点个“在看”或者设置星标☆，感激不尽

鼻哥有福气

土木硕士，央企地产管培生，裸辞转型保险经纪人，第二年达成MDRT，所有文章为个人原创，喜欢写作