最近这两年富德的养老金杀疯市场，以大富翁3.0、鑫喜年年尊享版、传世金尊A为代表的产品收益领先同行一大截，市场的绝对香馍馍，
但是，连续三年未批复偿付能力报告这件事是一直卡在客户心中的一根刺，
「我想买，又担心公司出问题，
我已经买了，好担心兑付不了。」
这是我被问到最多的两个问题。
在我看来，这根本不是问题，文末写了我的解决方案。
先来看看整件事的来龙去脉：
1、未批复的原因
今年四月，富德生命在官网发布了关于暂停披露2023年度信息的公告，这已经是连续第四年暂缓发布了：
文件内容是这样：
翻译一下：富德处在从「偿一代」到「偿二代」的过渡期，已经获得监管许可，可以暂缓发布偿付能力信息。
什么是「偿一代」和「偿二代」？
就是监管对保险公司偿付能力评级的标准从2008年的第一版要过度到2022年的第二版，
具体内容普通人不需要懂，只需要知道第二版相比第一版是更严格的。
一旦用第二代的标准，保险公司的偿付能力指标会浮动下降，为了不影响经营，监管同意「一司一议」，
可以暂缓发布偿付能力报告，给保司时间去适应新的标准，但是最晚不得晚于2025年一季度。
富德就是基于这个逻辑，于是，2021-2024都没发布过。
2、万一破产，能兑付吗？
这个问题老生常谈了，答案是：
以当下的标准，大陆的人寿保单还是处于刚性兑付的，即便破产客户利益也不会受影响。
刚好前两天的新闻，安邦保险破产，正式退出历史舞台，但是安邦的继任者大家保险，全部兑付之前安邦客户的权益，
没有发生一单违约的情况。
我知道有人一定会拿今年三月份《财新周刊》的一篇文章来说事，说未来《保险法》万一修改，打破刚兑怎么办？
首先这篇文章根本没说要打破刚兑，甚至很多人连全文都没看过，就被网上的营销号各种带节奏，
哎，真是造谣三秒钟，辟谣跑断腿。
从法律的角度来说，
第一，目前只是处在讨论阶段，草案未必会通过，
第二，即便未来通过了，投保人保单利益如何处理、过渡期如何处理等等实施细则仍然需要讨论，
保险不同于其他投资性理财，寿险产品的背后是一个家庭的未来生存保障，这里面牵扯的利益太多了，
因此，短期内打破刚兑的可能性微乎其微。
3、换个思路
我知道，纵使上面的道理我都懂，但还是无法消除焦虑，我还是很担心，
而且说实话，这个问题是无解的，
作为消费者，你去网上再怎么搜，大家也是各说各话，有的说能兑付，有的说不能，各有各的道理，你看多了反而更焦虑。
问题的关键是，这些人包括我都是根据自己的认知来推测，但都代表不了监管。
所以我的思路是：
别在一棵树上吊死，分散投资。
凭我对市场上主流养老年金几乎都测评过，还是有很多优秀的产品，
比如：
保司A，国企背景，收益比富德甚至还要高。
保司B，央企背景，收益略低一点，但是划到每月就差个一二百块，完全能接受，损失一点利益，买个放心不好吗？
保司C，常年评级最高AAA，经营稳健，分红可观，能抗通胀。
我作为一名保险经纪人，是可以销售几十家保险公司的产品，不会刻意为某一家保司站台，
最主要还是想让普通消费者有更多的知情权，打破信息差，现在赚钱都难，花同样的钱，得到更多的收益，没毛病。
多对比对比，多问问，没错的。
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