御享欣生2024终于上线了，我知道很多人等着买，所以这篇文章我写了几天，应该是全网点评御享欣生最详尽的文章了，
哪怕你是从来没买过保险的小白看完也能快速判断这个产品适不适合你，以及要怎么买，
可以先收藏慢慢看，在文章的最后我已经它的保障责任做成了表格，需要的可以保存，
我将从公司背景、产品责任、特色服务、缺陷及价格、购买渠道五个方面去解析这款产品，不想看完的可以直接翻到对应章节。这款产品背后的保险公司叫工银安盛人寿，是由工商银行、中国五矿集团、法国安盛集团合资组建，工商银行应该不用我多介绍，是全球第一大银行，中国最大的央企之一，中国五矿集团，它是中国最大的铁矿资源供应商、最大的钢铁产品流通服务商，在全球金属矿业行业中是“航空母舰”一样的存在，非常荣幸，这也是我的前东家，安盛集团，1816年在法国成立，至今已有200多年的历史，是目前规模排名世界第一保险集团，根据监管最新给出评级，工银安盛人寿是双A级，运营相当稳健，![]()
偿付能力 - 专项信息 - 工银安盛 (icbc-axa.com)所以，大家可以看到，这其实是一家实力非常雄厚的保险公司，是真正意义上的大品牌，只不过中国的老百姓本来就对保险关注不多，日常只听说过平安、人寿等几家老保司，对这类优秀的合资公司了解太少。2、产品责任
这个产品有四项基础责任和四项附加责任，什么是基础责任和附加责任？就像你去买车一样，基础责任就是基础低配，再加上附加责任就是高配。一款重疾险最重要的责任就是重症责任，御享欣生的重症责任是保障110种重大疾病，多次不分组可以赔付三次，首先病种数量不重要，因为占出险理赔98%的病种就只有28种，像熟知的癌症、脑梗、尿毒症都在这28种里面，除了这28种以外的疾病仅仅只占理赔的2%，所以多一些少一些病种数，差别可谓微乎其微，并且中国保险协会和医师协会把这28种疾病的理赔条件做了统一，参见《重大疾病保险定义使用规范2020年修订版》![]()
你在大陆市场上买的任意一款重疾险，它们的理赔条件都是一样，比如恶性肿瘤，理赔标准都是这个，标点符号都不差：![]()
所以不存在哪家公司理赔宽松，哪家公司理赔严格，如果有人在强调某个产品的条款多么多么宽松，别人不能赔的他们家能赔，那他大概率就是在避重就轻，忽悠你。就是说已经理赔过一次重症，间隔一年后又得了另外一种重症，还可以再理赔一次，比如说某人买了50W保额，不幸罹患尿毒症（严重慢性肾衰竭），这时会触发第一次重症理赔，一次性赔付50W，过了一年后，病人需要换肾进行器官移植手术，而重大器官移植这个手术本身也属于重症中的一种，所以还会再赔付一次50W，但是如果你买的是单次重疾险，像平安的，在第一次重症理赔完后，合同就结束了，不存在第二次理赔，再比如你买的是分组型重疾险，像国寿或新华的，所谓分组型重疾险就是把相关的疾病全放在同一组，而同一组的疾病只能理赔一次，所以上面这个案例因为白血病和造血干细胞移植术在同一组，也只能赔付一次，![]()
都是保险，一个赔100万，一个只能赔50万，这个才是我们买重疾险关注的重点，所以我强烈建议第一份重疾险要买多次不分组的，我身边有太多经历过理赔的客户了，但凡买单次的都后悔，因为赔过之后再想买重疾险也买不到了写到一半，如果大家觉得我这个文章写的还算很详细，请点赞在看，如果你想直接看这个产品的条款和计划书也可以留言工银安盛，我会发给你。御享欣生也是可以不分组赔3次，其中中症赔付60%，轻症赔付30%，什么是中症？什么是轻症？就是重症疾病对应较轻的症状，比如买50万保额，如果昏迷96小时，那么按照重症赔付，赔50万，如果昏迷72小时，按照中症赔付，赔付50×60%=30万，如果昏迷48小时，就赔15万，相比于很多大公司的中症40%、轻症20%要高出一些，工银的赔付比例还要更高一点，并且没有间隔期，一般产品都至少有1年的间隔期，需要间隔1年才能赔付另外一次，但是工银没有这个限制。给孩子买，18周岁之前，如果罹患白血病、重症手足口病等10种特定疾病，会直接赔付2倍保额，比如买50W会赔付100W，现在有很多产品放宽到30岁前双倍赔，工银这个比较严苛。![]()
很多人其实没完全搞清楚身故责任有什么用，我这么说你就明白了：带身故责任的重疾险是一笔资产，而不带身故的重疾险就是一笔消费。因为人哪怕最后老死，也是一定会身故的，所以带身故的重疾险它的保额对应的钱是一定可以赔付拿到手的，并且带身故的重疾的现金价值会持续增大，大概在交完保费后的第10年就回本了，相当于已交的保费存起来了并没有被消费掉，而不带身故的重疾险保费会便宜很多，同时现金价值很低，到后期接近于0，如果人一辈子没发生理赔，也没有现价价值可取，相当于都消费掉了，除此外带身故责任的重疾险在理赔的时候理赔纠纷会更少，比如严重脑中风后遗症，条款要求是180天后还至少有下列情况中的一种，但是如果人在180天内就挂了，这时不带身故的重疾险是赔不了的，而带身故的可以赔付。现在99%的重疾险都是强制带身故的，只有网销的少儿重疾和两款成人重疾险可以不带，我的建议是预算足够，能带上就带上。这个责任越大部分重疾险都有，就是在缴费期内发生理赔，不管是轻中重症，从理赔那年开始后面没有交的保费就不用再继续交了，而保单继续有效，这个责任对消费者是非常好的，相当于出险后保险公司帮你把后面保费交了。基础责任是非常全面的，轻中重症各有3次赔付机会，并且没有分组，大大提高二次三次的理赔几率，就这一点相比于网红重疾险和平安国寿友邦就很有优势。第一个和第二个分别是癌症和心脑血管二次赔付，有人在这里肯有疑惑，这里要区分一下：前面说的赔三次必须是不同种疾病，比如得过癌症的人再得一次癌症，基础责任是不赔的，但如果你加上这个可选责任，就又可以再赔付一次，所以如果家族里有癌症病史或心脑血管病史，可以把这两个附加责任带上。第三个可选责任是重疾关爱金，就是成人投保，前十年如果得重疾的话呢，它就可以额外赔50%，说实话这个责任有点鸡肋，因为岁数大了的重症的概率大，前10年人年轻的时候大概率用不上，第四个可选责任是老年关爱金，就是，如果是在呃70岁之后触发这个重疾，额外赔50%，我觉得这个责任还是很实用的，因为人在70岁以后得重大疾病的概率其实是很高的，有了这个责任，可以在疾病发生的时候额外赔一笔钱，肯定是有用的。![]()
除了产品责任，保险公司能提供哪些增值服务，以及理赔的体验感也很重要，工银的特色服务我挑了三个：
第一就是绿通服务，工银的绿通在业内可以说无人能敌，不是所有绿通都叫工银的绿通。首先申请门槛低，其他家需要确诊疾病才能用，他们家只需要疑似确诊就能申请，然后对接的医院也是最多的，目前覆盖了全国264个城市1540家医院，自己看病找不到的好医院好科室好医生，工银都能帮你解决，如果对国内的治疗方案不满意，可以申请美国、英国、日本专家二次会诊，
这不是噱头，就在上个月，广东的一位客户的孩子罹患一种罕见病，全球只有300例，国内的医生对于这种病没有经验，于是申请连线美国顶级肿瘤专家会诊，结果大大改善孩子病情，![]()
从业这么长时间看过太多案例，当重疾到来，有的时候真的不是没钱，而是没资源，背靠工商银行和法国安盛两大全球巨头，工银的重疾险帮普通人既可以解决钱的问题也能解决医疗资源的问题。我们都知道重疾的理赔相对来说是比较慢的，金额大，一次性要赔付几十万，而且还需要核对各项理赔标准，所以它的时效就没有像普通住院医疗那么快。然后这是我自己的团队的真实案例，湖北客户今年1月不幸罹患恶性肿瘤，下午4:07分申请报案，16:23分理赔款到账，16分钟超快结案!![]()
有很多人不明所以的偏爱香港重疾险，那是他们不清楚国内的重疾险已经卷成什么样了，得益于有外资属性，工银是大陆市场少有的把全球理赔写入保险合同的公司，只要是在境外合法的医疗机构内，有合法注册且有行医资格的医生进行治疗和量断的，都是可以直接赔付的，这大大方便了在境外工作、读书生活的客户，如果你未来有把孩子送出国的打算，买工银也是非常适合的。![]()
市场没有十全十美的产品，只能说各有特色，如果要说工银的缺陷，我可以勉强挤出几个：第一是他们的癌症二次赔付，前面说了，可以赔新发、复发、转移，但不能赔付“持续”这个状态，介意的人可以不加；第二，核保严格，工银是出名的严进宽出，很多体况买其他家可以除外承保，但工银直接拒保，这也把很多人想买他们家的人拒之门外，所以我给刚出生的宝宝都会安利工银，因为那个时候是身体条件最好的；第三，价格略贵，其实这个也是相对的，相比与大黄蜂、青云卫，工银肯定是价格比他们贵，责任没他们好，但是相比于平安国寿等老七家的重疾险，工银跟他们价格差不多，但是产品责任完胜，作为消费者，你得有独立思考的能力，不要被网上营销号带节奏，什么工银安盛就是一家小公司，又或者买工银就是智商税，亏大了，不要被这些夸张吸睛的标题迷惑了，这都是引流手段，想清楚自己最看重什么，如果你是追求极致性价比，不考虑公司品牌和服务的，觉得保险公司不会出问题，理赔不会出问题，请直接忽略工银，直接上网销产品；如果你就认平安国寿，其他的保险公司都信不过，那就买平安国寿；30岁男性（女性），同上，每年12605（12000）
第一是直接去工商银行的网点，他们可以代销工银安盛的产品，这两个渠道买的价格都是一模一样的，不会向客户收取额外中介费，但是一个是副业做保险的，一个是专门做保险的，相对来说，经纪人要比银行专业一些，万一理赔银行几乎不会管，会让你直接找保险公司，而经纪人会帮你把关，协助理赔，甚至理赔翻案，同样价格除了享受保险公司的服务还免费多了一层经纪人的服务，何乐而不为呢？好了，这篇6000字长文就写到这里，如果你想要工银安盛的资料包，评论区留言工银安盛，我来发你，除了工银之外，我对其他的重疾险、增额寿、年金也非常的熟悉，有任何疑问欢迎留言或1V1咨询，-End-
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每个人，每个家庭的情况都不一样，怎么会存在一套固定方案可以适用所有人？每一个前来咨询的客户我都会约一个时间好好了解清楚买保险的初衷，市面上产品太多了，保险产品条款晦涩难懂，自己在网上对比头晕眼花，所以，专业的事交给专业的人，这种耗费大量时间精力的活交给我就行了，目前所有客户的理赔都是我亲自全程跟进，客户只需要按我说的把资料提交给我，所有流程我与保险公司对接，不需要客户与保司接触。同时，对于理赔下来的每一分钱，我都会仔细核算，确认是否有漏赔。2024年，还在坚持用公众号写文章记录自己的成长的人不多，我就是一个。
想深入了解我这个人，看看我的文章吧！文字不会说谎。如果觉得写的不错，麻烦点个“在看”或者设置星标☆，感激不尽
