睿行｜人民至上 致广大而尽精微——工商银行广西桂林分行十年持续做深普惠金融大文章

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　　2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，将普惠金融确立为国家战略。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，开始了普惠金融发展的波澜壮阔之路。2023年中央金融工作会议首次提出“加快建设金融强国”，给我国金融工作设定了新的目标，围绕五篇大文章找准定位。从2013年到2024年十年间，我国普惠金融体系不断完善，金融服务普惠性持续增强，广大金融机构砥砺前行，在小微企业、“三农”等领域取得积极推进，让更多的金融资源配置到经济社会发展的重要领域和薄弱环节，形成具有中国特色的普惠金融发展模式。十年来，中国工商银行广西桂林分行坚守“人民至上”，深入践行以科技性、普惠性、共享性为特征的新金融理念，在普惠金融服务中“致广大而尽精微”，既登高望远，胸怀大局；又落实落细，积微成著。普惠贷款服务客户从2013年162户发展到2024年6月末2863户，增长幅度翻了16.67倍，余额从2013年149443万元增长到2014年6月末超307417万元，增长幅度翻倍；在桂林市同业系统内实现提升进位，今年以来贷款和客户增量领先同业，从2023年末桂林市同业余额、增量、增速三项排名3、4、4的落后局面到2024年6月形成余额、增量、增速三项排名3、2、1的赶超态势；从2020年以来资产质量连续多年保持在二级分行前列。

　　坚定战略导向，调整结构体系适应普惠新金融形势。人民至上是普惠金融不变的属性，回顾桂林工行十年的摸索和践行，在知行合一中确立了普惠金融不可撼动的政治地位。十年的发展，桂林工行逐步改变传统模式，构建多层次普惠金融供给机构体系。从2010年，成立小企业经营业务中心到2017年10月成立小微金融业务中心；再到2018年8月为深入贯彻普惠金融发展战略，落实监管要求，更名为普惠金融事业部，实现了单列信贷计划、差异化绩效考核；每一次机构调整完善都是战略导向的深入落实，积极提升普惠金融服务能力的体现。2020年开始，逐步将普惠金融营销办理职能下放基层网点，强化普惠金融战略导向，树立长效发展理念，使服务当地小微、“三农”客户的机构更多更健全，服务半径更广更充分。

　　压实各级责任，完善考核体系促成战略传导落地。桂林工行坚决贯彻落实总省行普惠金融业务发展战略部署，坚持“普惠金融业务”作为全行战略性、基础性业务地位不动摇，强化“一把手抓、抓一把手”的普惠金融业务发展第一责任。从2013年之前与大中型公司客户捆绑考核到后来的计划单列考核；从制定旺季营销考核方案到全年专项考核；从指标考核上升到将普惠金融发展纳入分行党委书记述职评议考核、KPI考核和“一把手”绩效合约，每一次考核方式变化提升都体现了普惠金融在工行发展中的地位变迁，体现了桂林工行践行金融工作的政治性的决心，通过压力传导、考核激励，桂林工行正激发着各级员工办普惠金融的工作热情。

●桂林工行与桂林小微企业融资担保有限公司签订总对总“见贷担”业务合作 协议。

　　普惠十年，是走出小微客户融资难、融资贵困局的十年，其间桂林工行经历了三期叠加经济下行、新冠疫情反复暴发等不利局面。

　　为解决普惠金融知识普及面的问题，桂林工行主动开展服务宣传活动，从侧重向广大客户宣传培训知识的“工银普惠行”“千名专家进小微”“万家小微成长计划”等活动，到“工银普惠行，汇聚微动能”“千链万户”数字供应链、“兴农信贷直通车”转型拓展业务转变，用工行的力量让普惠金融的理念逐渐深入人心。为解决小微资金互联互通难题，桂林工行通过研究、调研、设计、测试、投放、实践等多环磨炼，突出“做活线上”和“做专线下”，使普惠金融服务可得性供给持续提升，小微企业金融服务呈现“增量、扩面”的态势。截至2024年6月，增量上，在广西工行系统内14家二级行中增量排名第三，贷款增速为35.72%，远高于第一梯队平均水平（26.57%）9.15个百分点。

　　“增”不仅体现在“数量”上面，也体现在“提质”上。桂林工行积极降低融资成本，普惠贷款利率3.67%左右，处于市场较低水平，将广西特有政策“桂惠贷”和本行纾困政策结合，以“桂惠贷”财政贴息、利率优惠为抓手，创新“桂惠e贷”线上产品，与融资性担保机构合作创新“担保桂惠贷”。不盲目限贷、抽贷、断贷支持小微企业渡过难关。十年来，为超过300余户小微客户办理无还本续贷，金额累计5亿余元。同时进一步落实小微企业续贷政策，取消续贷期限最长不超过一年的规定，优化客户续贷体验，满足连续用款需求，降低企业“倒贷”成本。优化信贷结构，打造专属信用类普惠产品“经营快贷”，加大首贷、信用贷款的投放力度。2024年6月末，小微企业信用贷款余额145695万元，占小微企业总余额43.27%；首贷户数58户，比同期增长5户。持续解决企业融资难、融资贵、融资慢的问题，真正把民营和普惠金融做优、做活、做实。

●桂林银行业小微企业“三进三送”专项行动启动仪式，桂林工行作为代表上 台发言。

　　中国经济的发展潜力在于量大面广的中小市场主体，“致广大”就是要在广大小微企业发展中找准金融服务定位。十年来，桂林工行从逐户上门营销的单一获客模式发展到利用智能数据、场景集群批量获客，扩大了普惠贷款客户基础，夯实了普惠业务均衡发展格局，将新金融活水流入万户千家。桂林工行小微客户贷款户数也从2013年的162户，发展到2024年6月末的2863户，增长幅度翻了16.67倍。与辖内同业比，客户数总量排名第三，客户增量排名第二，仅次于农业银行，客户增速排名第一。

　　实抓场景获客拓面。重点抓住总行、广西工行、桂林工行三类场景客户的推进、突破、上量，有效实现了普惠业务增量扩面的目的。2024年，桂林工行持续建立全场景专属化的普惠专属产品服务体系，逐步修正优化普惠特色产品，在全面分析桂林市辖区小微企业的特色和客群的基础上，积极利用科技手段，深度挖掘内外部数据信息资源，改进业务审批技术和风险管理模型，研发专属产品。

　　巧用产品获客拓户。利用普惠创新产品拓展基础客户群，了解商户需求，深入挖掘和有效利用涉企信用信息数据，根据不同产品、不同场景寻找客户、推介产品。力求实现产业链供应链融资突破进展，发展数字普惠，实现以核心企业为中心的辐射营销客户群。为有效支持桂林市文旅行业发展，特别是桂林市众多与文旅行业有关的小微特色民宿行业，在风险可控的前提下，结合优质景区酒店民宿业发展情况，于2023年创新制定“民宿快贷”经营快贷特色场景融资方案，有效解决酒店民宿企业日常经营及升级改造的中长期融资需求。

　　桂林“遇源景舍”，2016年在阳朔十里画廊景区里开了第一家酒店，面积约12000平方米，40间房，年销售额约900万元。随着疫情结束，旅游情况向好，2023年在重新装修时面临资金周转困难且2024年在酒店旁边新建一幢楼，急需资金且资金需求量大。在得知该酒店的困难后，桂林工行第一时间与企业负责人对接，了解经营情况及装修规划，采用旅游行业专属信贷产品“民宿快贷”，缓解企业的资金需求困难，同时为企业制定了综合金融服务方案。在一周内以高效便捷的服务为企业办理“民宿快贷”，解决了企业装修资金燃眉之急，同时对企业的房费结算系统进行了免费升级，清算手续更优惠。截至2024年6月末，共支持当地民宿企业76户，余额9390万元，覆盖了桂林市城区及所有县区，以金融力量助力小微市场主体成长。

●桂林全州县才湾镇南一村工银'兴农通'农村普惠金融服务点揭牌仪式现场。

　　“尽精微”就是要附身弯腰，躬耕细作，积微成著。桂林工行大处着眼，小处着手，乡村广袤无垠的“希望田野”就是服务的沃土。

　　搭建数字平台延伸服务方式。十年的发展，桂林工行将乡镇农村服务触角延伸到千村万户，利用“数字乡村”综合服务平台，建立“网点+服务点”渠道协同机制。线上方面，积极推广“工银兴农通”App。“工银兴农通”从无到有，2023年获客9463户，较年初增加7461户；线下方面，积极搭建便民农村普惠金融服务点15个，覆盖七个县域。线上线下协同融合，融资、结算、代缴费等服务下沉，获得广大农民的认可。

　　利用供应链产品延伸金融供给。为助力乡村振兴，推出以A集团为核心企业的购销特色场景中短期在线创新供应链产品。A集团为广西农业龙头企业，旗下子公司与养殖户开展代养业务，养殖户须向某养殖集团旗下子公司缴纳一定养殖保证金。为缓解养殖户资金困难问题，以A集团及下属企业作为供应链核心企业，运用金融科技、电子网络优势及核心企业提供的在线可靠数据、信用增级措施，率先在全区首次采用“一点对全国”“产业供应链场景融资模式”为A集团下属企业上游养殖户提供从订单开始到应收账款回收过程中养殖押金缴纳的中短期在线融资服务、办理个人“e链快贷”。产品推出以来，截至2024年6月末，针对农户养殖的“e链快贷”服务了297户养殖户，贷款余额34017万元。

●桂林工行高忻行长参加总行普惠金融线上化运营项目成果分享会。

　　中国十年的高速发展带来了数字化浪潮，总行依托强大的科学技术能力，创新重塑普惠业务新模式，构建“场景化获客、数字化运营、智能化风控”的数字普惠经营模式。数字化技术的支持充分挖掘客户的资金流和信息流，实现批量获客，将传统业务发展模式从传统的单打独斗转化为各专业各部门协同作战。桂林工行坚定不移走数字普惠发展道路，按照数字工行（D-ICBC）建设方向，将数字基因渗透到普惠业务发展的各个环节，致力为小微企业提供随时随地、唾手可得的金融服务。一方面，创新尝试普惠线上运营新方式，通过大数据资源，匹配风险模型，精准画像、批量获客、提供综合服务，构建了普惠线上化运营和开放式获客模式，并逐步完成短信模板制作、智能外呼申请、广告宣传投放、以微信立减金权益活动方式进行权益配置触达客户。截至2023年末，已经实现智能外呼目标客户上万户，收获高意向客户超千户。另一方面，利用创新场景获客实现线上化服务外延拓展，2024年，桂林工行强力推出“新一代经营快贷”线上产品，加快推进普惠产品市场下沉工作，新增客户逾千户，实现新增信用贷款近亿元。将上级行推出的“集群商户e贷”作为拓展小微集群商户的有力抓手，针对优质客群创新产品和服务方案，实现由分散式获客向链、块、圈、群批量获客转变。2024年3月，成功发放全辖首笔金桔产业链“集群商户e贷”，为某生物科技公司的法人代表个人客户投放了广西工行“集群商户e贷”——金桔产业商户集群贷款195万元。

　　十年普惠金融服务，桂林工行致力于提升服务小微实体经济，以广大的胸怀和格局，竭尽细小精微处的金融支持，托起了广大人民群众对美好生活向往。