「三联生活周刊」的微信公号昨天发布了一篇文章《大额存单利率也不香了，普通人的钱还能往哪放？》，这是一篇读之后让人头疼的文章，但我依旧推荐大家去好好读一读。
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我读完之后，把一些有用的关键信息给大家列了出来：
- 国内银行3年和5年期的定期存单利率、储蓄式国债利率都跌进了“1%”时代。
- 想要获取相对较高的收益，只能去拥抱一定程度的风险。
- 民众开始重新投资风险资产，不仅体现在银行理财规模重新增长，也体现在股票市场。
我的总结是，在利率趋向无限低的年代，让人头疼的事情是：
1、钱越来越不经花，好像也没做什么事情，也没买什么东西，钱就没了。
2、好，那就不花钱吧，但让钱在那里躺着似乎也不是个事儿，每一年、每半年甚至已经快到每个季度，随着物价的增长，钱就在那躺着贬值，自动变少了。
3、但银行一直下调存款利率，其实就是希望大家能去消费、去投资。在今年9月，财政部再次调低国内存款利率的时候，渣打银行的对未来的预期是这样的：「人行可能会每个季度重复下调公开市场利率，直到实现经济增长和价格稳定的目的，而且不排除存款利率出现更大幅度下降的可能性。」「2-3年內（也就是2026-2027年）,部分存款利率可能迈向0。」我整理了中国银行、建设银行、农业银行、工商银行这四大行的存款利率，目前国有四大银行的大额定存利率基本保持一致（一年：1.1% ；二年：1.2%；三年：1.5%；五年：1.55%），且五年期产品处于（只开放给某些大额客户的）停售状态。![]()
一个对「有固定保证收益」产品感兴趣的朋友，向我提了两个问题。💰我给她的方案是这样一个储蓄险计划：每年强制自己存入2万多人民币，存5年就可以，这样一算，总共给自己存了差不多13万。15年之后取出，保证领取20万。而且，还有了一份身故保障（在这个时代，这是蛮重要的一个安排）。朋友说：“15年啊，时间好长”。我对她说：“这是美金保证回报的保单，增值且安全，做到了「资产隔离」和「不把鸡蛋都放一个篮子里」。把这笔钱稳稳地留给15年后的你，无论世界如何变化，那时候的你一定会感谢2024年的你呀。”我们还是得问问自己：除了储蓄保险外，我们有没有足够的时间精力、充分的知识去自己投资？如果答案是否定的，那么我们还有没有其他选择来稳健地管理自己的钱袋子，让它能够对抗今后的风险、准备家里孩子未来的学业开支、还有应对自己总得面对的退休生活？其实，这类保险的本质就是「强制储蓄」，万一遇到不幸之事，就是雪中送碳；如果一生顺遂，那就是给我们的生活锦上添花。理财很烦，但钱却很可爱。如果你也想给自己定制一个计划，联系我。
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