大家好，我是NP教授。
9月1日起，所有保证收益超过2.5%的储蓄险，都会集体停售，全面降息。
储蓄险预定利率3%的时代，即将全面结束。
(超过2.5%的，9月1日起直接停售)
（一）
复利约3%，现在看真不算太低了...
这又是一个时代的结束。
以前我觉得终身复利约3%，不算高，但也不至于觉得太低吧...
现在再看看各家银行存款利率，复利2.5%似乎也不是很低了..
很多童鞋不理解复利的意思。
社保养老金不够用，几乎是板上钉钉的事。
攒钱养老，也是这届中年人的刚需问题，比生孩子还要刚需得多。
可以不生孩子，但不攒钱养老，真心不建议。
（二）
当前收益最高的增额寿...
目前的储蓄险，有两个方向可以考虑——养老年金和增额寿。
养老年金就是固定拿钱，没有什么灵活性，到约定年龄就拿钱，活得越久越划算。
养老年金，可以看看我之前写过的大富翁3.0，40岁以上的人买最适合，收益最高。
40岁以下可以看看龙抬头，就是限制多点。
增额寿就是灵活性强，更像存款，推荐看看——岁享金生或星盈家。
这些储蓄险，都会在8月31日前停售。
当前收益最高的「岁享金生」，可能会提前停售，快没了。。。
现在基本都是说停就停，建议抓紧看看。
重点说说「岁享金生」，大部分人买它，当前收益最高。
举个真实的演算表来讲解——这是35岁女年缴5万5年的演算表。
（黑字的现金价值和身故金都是写在保单上，红字的现金价值增速和单利都是根据现金价值反向推算）
账户里面的钱，叫做"现金价值"。
现金价值每年持续增长，而且写在保单上面。
它没有固定的领取，钱都在现金价值里，你想什么时候拿都行，可以拿部分或全部。
现金价值通过减保或退保，随时拿出部分或全部，没有手续费。
拿出部分钱后，剩余的钱还会继续按照原现金价值增速持续增长。
疾病身故，就拿身故保险金；意外身故就拿回现金价值，保单结束。
可以重点看看现金价值增速。
选择5年缴，第6年末就回本且有收益。随后现金价值以每年约3%稳定增长终身。哪怕中途拿出部分钱，也不改变现金价值增速。
不同年龄的人投保，缴费选择不同，演算表会不同，若需要根据实际情况制作演算表，可以扫码添加助理@德健(微信ID:dejian14)，备注2
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（三）
重点说说它的三个优势——保本保息，锁定收益，灵活支取。
（1）保本保息。
资产新规实施后，还能称得上是保本理财，只剩下三种：国债、存款、人寿保险。
岁享金生属于人寿保单，和存款类似，人寿保单是有郭嘉级别的兜底且没有上限。
50万以内的存款由存款保险基金兜底，而人寿保单由郭嘉保险保障基金兜底。
《保险法》还有规定：即便保险公司倒闭，人寿保单必须要找到其他保险公司接手。
如果找不到，就由金融监管总局直接指定，原来的保障不改变。
（2）锁定长期保本高收益。
它的现金价值是直接写在保单合同上面，精准到个位数。
现金价值=我们存在保险公司里的钱。
什么时候有多少钱（现金价值），白纸黑字直接写在保单上面，像这样子：
现金价值是固定写入保单上面，我们可以根据现金价值，反向推算出它的收益率。
它的长期复利接近3%。如果无法理解复利，可以看看单利，单利是类似银行存款的利率~
以35岁女一次性存10万为例：
持有10年，账户里有12.88万，折合单利2.9%
持有15年，账户里有14.94万，折合单利3.3%
持有20年，账户里有17.33万，折合单利3.7%
持有30年，账户里有23.32万，折合单利4.5%
持有40年，账户里有31.37万，折合单利5.4%
存得越久，折合单利收益率越高。长期跑赢存款和国债，是妥妥没问题。
存款和国债利率还会继续下降，而储蓄险的收益率，还会越存越高。
哪怕中途拿出部分，对于剩余的保费来说，这个单利还是不变的。
（3）灵活支取。
它没有固定领取的限制，你想什么时候拿、拿多少都由你决定，只要账户有钱即可。
减保>>提取部分现金价值，每年减保上限为整份保单的20%，没有任何的手续费。
减保后剩余继续按照原增速继续增长。
退保>>>拿回全部现金价值，保单结束，没有时间限制。
无论是减保or退保，都没有任何手续费。
岁享金生的减保和退保，都可以在手机上面完成，通过保险公司官微即可。
（岁享金生的减保流程）
（四）
最后唠嗑两句~
增额寿灵活性确定不错，很多人买，既是把它当做是存款的长期替代，还有别的作用。
①有些是给自己买，存笔钱~
反正就当做是存笔钱，给自己的未来留个保障，作为养老或其他。
像我们家就是这样子，当做是养老金储备。
②有很多年轻女性给自己买~
只要在婚前完成缴费，就算是自己的婚前独立财产，离婚也抢不走。
③还有更多是父母给孩子买~
总之增额寿的使用，确实就是会灵活许多~
可惜马上就要降息，并且很多好产品，可能根本熬不到月底就会提前下架。
这段时间，真的有太多好产品停售，岁享金生应该是目前5、10年缴收益最高的了。
江湖传闻：岁享金生有可能会「提前停售」
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放心，德健是我的保险助理，非常非常靠谱，大家有什么保险问题，可以放心咨询他。
