昨晚突然接到一个红头文件通知：
9月1日起，保险行业将会全面停售预定利率超过2.5%的储蓄险。
不是传言，是正式的文件通知。
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（来自金融监管总局）
（一）
不是传言，是正式通知：3%时代结束...
8月2日，金融监管总局发布了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》。
关于利率调整的内容有两条：
1、普通型保险(固定利率)预定利率上限为2.5%，超过这个上限的，9月1日起停售；
2、分红型保险(浮动分红)预定利率上限为2%，超过这个上限的，10月1日起停售。
这意味着：目前在售的增额寿，分红险等，全部都要在截止日前停售了。
注意：这不是传言，是正式通知。
想想去年还有复利3.5%储蓄险，转眼连3%都要保不住了...
按照文件的指示，这又是一轮复利约3%储蓄险的集体停售，毋庸置疑。
无论是存款or储蓄险，今年的降息力度和速度，真的超级无敌猛~
唉~尽管降息那么厉害吧，但依然有不少盆友，热衷于买存款和储蓄险。
正是因为买的盆友实在太多，导致我们的降息趋势，应该还没有到头...前两周，银行已经率先开始新一轮降息。这周开始，许多小银行也开始降息了。
比起存款降息，储蓄险降息算是慢的了。
保险产品要备案，备案好才能卖，所以调整速度会比存款慢一点，但每次降幅都很大。
所以储蓄险在这个阶段，存在着红利期。
举个例子——邮政银行的五年期存款 VS 中邮人寿的储蓄险
都是中国邮政旗下的金融机构。邮政银行的五年期存款利率已经降至1.8%（单利）
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(来自邮政银行APP)
而中国邮政旗下的保险公司——中邮人寿，它家收益最高的储蓄险——中邮悦享传家，终身复利终身接近3%。
要明白，中邮人寿复利约3%，换算成单利还会更高，邮政银行存款，单利最高才1.8%。
而且储蓄险还有一个特殊优势——可以锁定几十年的长期利率。
储蓄险只要买了以后几十年都不会降息，这是存款办不到的，存款最长期限只有5年。
无论未来怎么降息，储蓄险收益(分红险除外)都是提前固定好，直接写在保单上面的。
相当于一个保底利率。就算万一未来利率涨，你也可以拿出来换成其他产品。
所以存款真的没啥优势，甚至连很多银行自己都在主动推荐储蓄险。
（二）
别再盯着银行存款了...
这个阶段，我建议大家别去盯着银行存款，赶紧看看还有没有不错的储蓄险...
锁定更长远的保本利率吧![]()
因为现在最大的问题是：谁也不知道，最终会降息到什么程度。
零字头的存款利率，未来几年不是没有可能的，是可能性越来越大了。
中邮人寿的那款增额寿——悦享传家，真的可以重点看看，8月31日前也会停售了。
结合收益和减保灵活性，它是目前银行系保险里最推荐的增额寿。它的保障内容很简单：现金价值就是核心，也是你可以实打实拿到手上的钱。结合演算表来理解吧。这是35岁女趸交10万的演算表(趸交即一笔存)：
(黑字直接写在保单上面，红字是根据现金价值反向推算出来的)现金价值(倒数第三列)就是这份保单的核心，也是你的全部钱。另外，现金价值可以随时拿出部分或全部，直接在手机APP上面操作即可。选择趸交，第五年末就回本且有收益，随后现金价值以约3%每年稳定增长。(现金价值增速)
哪怕中途提取部分钱，剩余的钱也会按照原来的增速继续增长，直到身故或退保。不同年龄的人投保，缴费选择不同，演算表会不同，若需要根据实际情况制作演算表，可以扫码添加助理@德健(微信ID:dejian14)，备注2![]()
悦享传家的起投门槛很低，只要5K起就能买上，绝大多数家庭都能轻松买上。缴费期限支持选择1/3/5/10/15/20年缴。而且它的健康告知，算是比较宽松，只要没患过大病，基本都轻松买上。在我国，只要是人寿保单，不管是哪家保险公司，都会受到严格监管。即便真出现了保险公司倒闭的情况，《保险法》第92条也有规定，人寿保单必须要找到其他保险公司接手。如果找不到，就由金融监管总局直接指定。所以，没必要担心保险的安全性，甚至保险可能比银行存款更安全。中邮悦享传家的承保保险公司是【中邮人寿】，这绝不是什么小保险公司。中邮人寿就是中国邮政旗下的保险公司，注册资本高达286.63亿。![]()
（来自中邮人寿官网）
在中邮人寿的信息披露里，中国邮政集团控股75%，绝对的实控人。（来自中邮人寿官网-实控人）
中国邮政的背景不用多说，财政部独资，绝对的央企背景。从中国邮政2020年报来看，总收入6645亿元，实现利润606.4亿元。它家的邮政银行也是国有六大行之一，中邮人寿就是邮政银行的兄弟保险公司。又是郭嘉级别的保本，又是超级央企的保险公司，安全性真的没啥好说。减保>>取出部分钱，保单不结束，剩余的钱继续复利增值。退保>>就是一次性拿出全部钱，保单结束，毫无限制。无论是减保还是退保，直接在中邮人寿官微和官方APP进行线上办理，类似提现。但前期不建议取出，前期里面的钱还在增值期，建议至少要回本后再拿出。正如上面说过，安全性同级别的银行存款，像邮政银行的五年期存款利率1.8%。同样是趸存，悦享传家第五年末也有不低的收益，而且存得越久，收益率越高。还是以35岁女趸交10万悦享传家为例——
存10年，现金价值账户里有12.53万，折合单利2.53%存15年，现金价值账户里有14.53万，折合单利3.02%存20年，现金价值账户里有16.84万，折合单利3.42%存30年，现金价值账户里有22.63万，折合单利4.21%
而且这些收益是直接写在保单上面，没有任何的浮动，直接写死在合同上面。就像这样子：投保后，什么时候有多少钱（现金价值）直接写死在保单上面。![]()
(来自悦享传家的保单样本)
不仅锁定长期收益，收益能跑赢存款和超长期国债，还是央企邮政的保本理财。灵活性也足够高，持有满5年就能随时拿出部分或全部，不拿就持续在账户里生息。研究过后，你就会发现：目前同级别的银行存款，真真不如储蓄险好~它适合替代存款/国债、或者作为养老金和教育金，给自己或孩子存笔长期的钱。中邮悦享传家在8月31日前就会停售，传闻可能会提前停售。下个月就要降息了，对中邮悦享传家感兴趣或者要制作演算表的，扫描下方二维码(或搜索微信ID：dejian14)，联系我的助理@德健
放心，德健是我的保险助理，非常靠谱，大家有什么保险问题，可以直接咨询他。可能最近加他的人太多，偶尔微信提示异常，请不要担心。
