大家好，我是NP教授。
831大限已过，跟我们预期的完全一致。
固定收益的储蓄险集体降息了。从之前的固定复利约3％，已经降至约2.5％。
无一幸免，也没有漏网之鱼。
（一）
现在有优势了...
降息过后的储蓄险，真实收益如何呢？
坦白说，现在固定收益的，没有什么优势。
我们目前还无法预测固定利率约2.5%的储蓄险，会不会还像过去几年那样卖得好?
如果还是卖得好，说不定明年还要再降...
说句不好听，就是想逼市场接受浮动收益。
你不肯接受浮动利率的，上面就把固定收益降到你不想买的水平为止。
831大限后，再去对比下，以前看不上的增额分红险，好像确实开始有优势了。。。
（二）
保底收益，快赶上固定收益了...
其实，优势是靠对比出来。
增额分红险，其实跟增额寿很像。
最主要的不同就是：增额分红险的收益是「保底+浮动」组成。
当前在售的增额分红险，只看保底收益那部分，居然跟固定收益的增额寿差不多了。
例如中邮悦享盈佳（分红险）vs 阳光人寿鑫享阳光2.0（增额寿）
阳光鑫享2.0，是我目前能找到当前收益最高的增额寿，长期复利Irr接近2.45%。
看看当前最好的分红险vs增额寿的对比——
可以看出：鑫享阳光2.0的全部收益，居然跟中邮悦享盈佳的保底部分收益相差不多。
中邮悦享盈佳还没有算上分红收益，哪怕分红实现率只有30%，都能打败它。
果不其然，优势是通过对比出来的。
说实话，如果还是固定约3％时代，我可能也不想建议考虑分红险，现在是没办法了
另外，分红险也会准备降息，本月底过后，分红保底收益会集体降息0.5％。
（三）
我对分红险的态度很明确——长期大概率跑赢复利2.5％，小概率跑赢复利3％。
而且说的是降息前的分红险。
当前最推荐的增额分红险，看看中邮保险的——中邮悦享盈佳。
它的保障内容跟增额寿很像。
前期缴费，就会有一个现金价值账户。
账户里的现金价值，每年增长，保底部分写在保单上面，浮动的分红每年公布实现率。
结合演算表看看——这是30岁女年缴5万5万的中邮悦享盈佳的演算表。
前期缴费，就会有现金价值。
现金价值每年增长，既有保底部分的增长，还有浮动部分的分红增长。
保底部分的现金价值（第一列红框），直接写在保单上面。
分红部分的现金价值（第二列红框），要看每年的分红实现率是多少，可以达成多少。
身故就领取身故保险金+分红收益。
根据被保人性别和年龄，缴费情况不同，现金价值和养老年金也会不同，如果你要制作演算表，可以扫描二维码，添加保险助理@德健的微信。
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（四）
复利3.0%，还是有希望的...
重点说说：如何用钱和收益怎么样。
1.灵活支取。
它没固定的领取，钱都在现金价值，想什么时候拿都行。
有两种途径可以拿：
减保↓↓
减保提取部分现金价值，不限次数，每年减保上限为整份保单的20%。
减保后，剩余的钱继续以原增速继续增值，不改变利率。
退保↓↓
拿回全部现金价值，保单结束。
无论减保or退保，只需通过保险公司的官微和官方APP即可线上完成。
前期不建议太快用钱，至少要等到回本后再考虑减保或退保。
2.下有保底，上有惊喜。
分红险的收益，下有保底，上有惊喜。
与增额寿类似，增额分红险的保底部分，是白纸黑字写在保单上面。
悦享盈佳备案为终身寿险，也是人寿保单，所以保底部分也是得到郭嘉级别的兜底。
而分红部分的收益，取决于保险公司每年的投资情况和经营情况。
悦享盈佳的承保公司是中邮人寿，是中国邮政旗下的保险公司。
中邮人寿注册资本286亿，总资产约5000亿，今年上半年的综合投资收益率高达6.06%。
中邮人寿属于保险行业经营稳健的优等生，在银行系保险公司也属于top级别的。
很多时我们候买分红险，其实就是买保险公司，它跟买增额寿的逻辑还是有不同的。
3.复利3％的特殊替代。
某种程度上，它也是复利3％的特殊替代。
这个特殊性，就在于它的预期收益。
如果它的分红实现率达到50%以上，就是固定收益3%的替代。
只需达到30%以上，就能跑赢在售预定利率2.5%的增额寿。
举个例子：30岁女年缴5万5年。
不同分红实现率情况的复利IRR如下：
放心，德健是我的助理，非常非常靠谱，我是他老板，对他有哪里不满意，可以随时向我投诉，我保证扣他的鸡腿～
