唉~保本低利率，大概率会成为常态...
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2024-08-15 22:25
广东
终身复利约3%的储蓄险，月底就要集体降息了，这事情让很多人纠结起来了~
有朋友在后台问我：究竟有没有必要赶在月底降息前买储蓄险？利率还会降低吗？
我的观点一直是明确：如果你是有计划长期配置保本理财，例如存款或国债这种；
国内现在真正的保本理财，其实真的不多。存款，人寿保单，国债，就这三样而已。保险的人寿保单，例如增额寿，本质上就是“超长期存款”。
50万以内的银行存款有郭嘉存款保险基金的兜底，而人寿保单有郭嘉保险保障基金的兜底，本质上是同样的安全性。增额寿可以长期持有，而且提前锁定未来几十年的利率不变。而银行存款最多只能存5年，到期后就只能买最新的利率，存款至多只能锁定5年利率。不要小看锁定收益的作用。因为随着经济下行，还会持续降息，刺激经济。
保本低利率，大概率会成为常态。未来绝大多数时候，保本理财都会是低利率。
没降息前的增额寿，复利约3%。这个利率大概率会跑赢未来绝大多数时候的保本利率。
认真对比过后，你就会发现——
可以锁定长期利率的保本理财，只有「储蓄险」和超长期国债。
而储蓄险的收益可以跑赢超长期国债，综合下来，储蓄险依然是长期保本储蓄的首选。
如果你的家庭资产配置里，打算长期配置保本理财作为养老金、教育金或家庭资产的压舱石，储蓄险还是最佳的选择。
像我自己，我也买储蓄险~但我们家的钱也没有全部用来买储蓄险，但终究要配置些，没别的原因，就是要给自己人生兜个底嘛![]()
万一哪天我不行了，我还是可以安心吃利息，而且收益还是写在保单上面。
终身复利约3%的增额寿，这个月底就会集体降息到2.5%，最后16天时间。其实很多好产品，熬不到月底，有些已经提前停售，有些准备提前停售。
在售的增额寿里，收益最高的，就是——鑫玺越，终身复利非常接近3%。预计月底停售，但有可能会提前停售![]()
只要不拿出来，就会持续增长。可以中途拿出部分，剩余的钱继续按照原速率增长。
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(黑字的现金价值，身故保险金都是写在保单上面，红字的现金价值增速，单利是根据现金价值反向推算出来的)
现金价值每年是多少钱，都会白纸黑字写在保单上面，保证给付，并且每年持续增长。账户里的钱，可以通过减保拿出部分，类似提现，剩余的钱按照原增速继续增长。选择五年缴，第六年回本有收益，随后以每年约5%增长3年，再以约3%复利增长终身~中途取钱不影响现金价值增速，剩余的钱还是会这样子增长。不同年龄的人投保，缴费选择不同，演算表会不同，若需要根据实际情况制作演算表，可以扫码添加助理@德健(微信ID:dejian14)，备注2![]()
当前增额寿，复利利率是不能突破3%，只能是复利接近3%。不同产品之间的收益是有差别，像复利2.95%和复利2.8%，还是有差距的。「鑫玺越」就是目前在售收益最高的增额寿，并且遥遥领先。鑫玺越，康乾6号，乐享年年，太保福有余，星盈家虎啸版。
可以看到完全相同的缴费情况下，鑫玺越的收益几乎是遥遥领先同类产品。复利是利滚利，不好理解，可以看看单利模式，单利是模仿银行存款的利率。存15年，本息合计35.57万，折合单利3.25%存20年，本息合计41.23万，折合单利3.61%存30年，本息合计55.42万，折合单利4.35%存40年，本息合计74.47万，折合单利5.21%存得越久，单利越高，哪怕中途拿出部分，对于剩余的钱来说，也不改变这个利率。鑫玺越的收益不仅是行业当前最高，而且收益是直接写在保单上面。写在保单上，不是利率，而是现金价值，直接把什么时候有多少钱写在保单上面。就像这样子，投保成功后，每年的现金价值是多少，直接写清楚在保单上面。(来自鑫玺越保单样本)
这意味着它可以锁定未来几十年的收益，哪怕未来保本利率再低，都与你无关。它没有固定的领取，钱都在现金价值那里，你想什么时候拿都行。提取部分现金价值，每年减保上限为累计保费的20%。拿回全部现金价值，保单结束，没有任何限制和手续费。![]()
(直接在官微上面即可减保)
无论是减保还是退保，直接在保险公司官微即可线上操作，钱回到绑定的银行卡上。资管新规实施后，还能称得上是保本理财，只剩下三种：国债、存款、人寿保单。全国允许经营人寿保单的保险公司只有92家，大概率不会再新增。只要是人寿保单，不管是哪家保险公司，都受到严格监管。从保险公司的成立，股东实力，到日常经营做了非常严格的规定，还要求保险公司定期披露资产负债和偿付能力。我们国家存款，50万以内有银行存款保障基金的兜底。保险行业存在类似制度——郭嘉保险保障基金，它为保险公司的人寿保单提供兜底，并且没上限。另外《保险法》有规定：当保险公司发生极端风险，申请破产前，它家的人寿保单必须要有新的保险公司接收。如果没有，由银保监会直接指定，原保障内容不受影响。除此之外，我们投保的每份保单，都会同步到银保监会下属的金事通APP，保证每份保单的真实性。![]()
(就是这个APP，可以查证自己名下的所有保单)
这些保障措施，连银行都没有，只有保险有，并且写进法律里。我发现过去几年，很多买增额寿的盆友，都是给孩子买的。他们的想法很简单，就是给孩子存笔钱，给孩子的未来留个保障。对我们这代人来说，延迟退休，基本是板上钉钉的事情。加上老龄化和少子化的不可逆转，我们这代人的养老问题大概率是要靠自己了。买这种储蓄险作为教育金和养老金，还有一个好处，就是强制储蓄。不要低估强制储蓄。很多年轻人现在没有定期存钱的习惯，每个月收入用着用着就月光了。有朋友手上很多现金，但只去买存款和银行理财，没有考虑过锁定长远利率的重要性。这几年的降息，已经充分验证我前几年的预测，但我觉得很多人还是低估降息的力度，甚至包括我自己在内....五年前，我认为五年后的保本利率只会降到3.5%，没想到现在连3%都保不住了。我判断再过五年，保本利率大概率也没有2.5%，甚至普遍低于2%的可能性很大。当前复利约3%增额寿，五年后大概率还会是香饽饽，毕竟降息的趋势还没停止。鑫玺悦不排除在月底前提前停售，如果需要了解这款储蓄险，可以扫描这个二维码，或搜索微信ID：dejian14，添加助理@德建微信咨询
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放心，德健是我的保险助理，非常非常靠谱，大家有什么保险问题，可以放心咨询他。
