（一）
8月底，将会有第一批降息...
我们了解到的消息：8月底，就会有一批保险公司停售预定利率3%的储蓄险。
现在不会再有统一的时间节点或正式通知，监管只会窗口指导，说停就停。
一方面，不允许预定利率3%的新产品备案通过，另一方面逐家通知停售老产品。
预定利率3%的储蓄险新品已不给备案，很多保司正在备案预定利率2.75%的。
我现在最大的疑问，就是——保险的预定利率，究竟要降到2.75%还是2.5%？
可能内部还在争论，但毫无疑问是要降的。
银行和保险公司是亲兄弟，储蓄险本身就是存款的长期替代品。
存款利率今年肯定是要继续降的，所以储蓄险也逃不掉降息的命运。
预定利率3% vs 预定利率2.5%，差距有多大呢？可以看看这个：
持有的时间越久，差距越大，后者大概少拿10%-20%的钱，差距还是明显的。
前两年终身复利约3.5%的储蓄险，有些朋友都看不上，如今利率超过3%的存款和储蓄险都难找。
今年有很多朋友问我，还有没有复利能达到3.5%储蓄险，之前看不上，现在想买点。
（二）
终身复利3.5%，还有机会实现吗？
复利可以达到3.5%储蓄险，不能说完全没有，就是实现的条件变苛刻些。
想实现复利3.5%，还有两种选择：
第一种是分红险。接受浮动利率，如果以后经济变好有可能实现，但有不确定。
第二种就是优秀的养老年金。如果活到一定的年龄，综合复利有机会接近3.5%。
现在优秀的养老年金，基本没有多少款。
目前最好的养老年金——大富翁3.0，真的可以重点看看。
绝对的好产品，预计下个月底前停售。
它是超高的养老年金+终身有现价，复利irr后期可以突破3%，甚至有机会接近3.5%。
年纪越大的人，买它更划算，收益更高。
举个例子。这是40岁女年缴5万10年50岁开始拿钱的演算表：
40岁女年缴5万10年，缴完就拿钱。
50岁开始每年领取固定的27750元作为养老年金补充，一直拿到身故或退保为止。
同时账户还有现金价值，可以通过退保领取，身故也有身故保险。
80岁可以退保一次性再拿回16.96万，累计能拿到102.98万，折合复利IRR是3.43%。
它的保障内容并不复杂，其实就是超高领取的养老年金+终身有现金价值。
前期缴费，到了约定年龄（45/50/55/60岁）开始每年拿固定的钱作为养老补充。
同时账户里还有现金价值，可以退保拿回。
身故就拿回身故保险金，保单结束。
养老年金，现金价值，身故保险金都是百分百，并且写在保单上面，没有浮动。
在保证超高养老金领取的情况下，终身都有现金价值，复利IRR超高。
具体收益以演算表为准，年龄和缴费情况，收益会有不同，可以添加助理@德健的微信，让他根据你的情况制作演算表。
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（三）
早点拿钱，提前退休...
大富翁3.0的五个优势，重点说说吧。
优势一：提前拿钱，最快45岁就能拿钱。
绝大多数的养老年金，通常最快都要求到55岁或60岁才能拿钱，限制较多。
但大富翁相对灵活，不分男女，都能选择45岁/50岁/55岁/60岁开始拿养老金。
比起其他养老金，大富翁更适合提前退休。
优势二：每年领钱特别多
大富翁每年领的钱，是目前在售的养老年金最高级别，甚至持平以前3.5%时代的产品。
用3.5%时代很多人买的光明慧选(停售)，和今年最好的鑫禧年年C(年初停售)作为对比。
可以看到大富翁的养老年金，比光明慧选和鑫禧年年都要高一点。
光明慧选可是3.5%时代的养老金佼佼者，鑫禧年年c是3.0时代收益最高的养老金，大富翁的年金比它们都要高。
再结合终身都有的现金价值，感觉大富翁都快赶上3.5%时代的储蓄险。
优势三：终身都有现金价值，而且不低。
现金价值就是退保能拿回的钱。
在保证高领取的情况下，大富翁的现金价值可以维持到终身，而且金额也不低。
以40岁女为例，不同年龄情况下，大富翁的现金价值是养老年金的N倍，对照如下：
建议可以考虑在78岁往后退保，一次性拿回现金价值，然后该吃吃该喝喝。
例如80岁退保，一次性能拿回6倍多的养老年金，全部花完，不给人生留遗憾。
优势四：没有健康告知，对年纪大更友好。
买养老年金，都是用来作为退休金的补充。
不仅能锁定长期保本利率，还能每月固定拿钱，很适合作为社保养老的补充。
所以买养老金的，通常都是40-50岁的朋友，因为他们的养老需求更加迫切。
但多数储蓄险都是被保人越年轻买，收益越高，对年轻人更友好。
大富翁刚好相反，尤其是40岁-50岁的人买，收益比30多岁的人买更高。
而且没有健康告知，就算重病也能买，期限选择也对年纪偏大的人友好，蛮好的。
优势五：收益重回3.5%时代？
每年的养老金和现金价值都是你的钱，所以要看两者相加起来的收益率。
年纪偏大的朋友（40-50岁）买它，确实很有机会重回复利约3.5%。
还是以40岁女，50岁领取为例，算上养老年金和现金价值，不同年龄的复利利率如下：
要清楚复利不是单利，换算成单利会更高。
70岁时候累计拿到83.79万，复利IRR达到2.91%，折合单利3.64%；
75岁时累计拿到93.20万，复利IRR达到3.19%，折合单利4.15%；
80岁时累计拿到102.99万，复利IRR达到3.43%，折合单利4.61%；
85岁时累计拿到112.26万，复利IRR达到3.60%，折合单利5.00%
活得越久，收益率越高，但大富翁后期还有很高的现价，我还是会建议到某个年龄就考虑退保，一次性拿回剩余的钱，全部花完。
另外所有的这些收益，都是白纸黑字直接写在保单上面，没有任何的浮动。
综合来说——
大富翁是目前最优秀的养老金，没有之一。不仅可以选择早拿钱早退休，而且年纪较大的人买收益还高。
某些年龄段的朋友，选择5年或10年缴，确实有机会实现终身复利约3.5%，哪怕达不到3.5%，复利轻松突破3%，希望也很大。
缺点就是不像增额寿或存款灵活，等到约定年龄才能拿钱，最早也要45岁才能拿钱。
适合用来作为养老金补充或者想规划提前退休的朋友，兼顾锁定长期收益率。
预计很快就会停售。想要制作收益演算表或者咨询[大富翁]更多详情的朋友，扫描下方二维码，添加@德健的微信咨询。
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