富滇银行引进格莱珉落地云南，打造中国“普惠金融”样本

  

村民李羽仙三层楼的房子在村里很是气派，也是这次“认证会”的地点。 

晚上9时10分，5位村民到齐后围坐在客厅内，喊完口号“勤奋工作，团结纪律”，“认证会”正式开始。 

而所谓“认证会”，实际上是胡马云向村民提问，问题多是什么时候还贷款、还多少钱，借钱用来做什么和遵守“六条公约”一类。更多的时间，胡马云则告诫村民要重视子女教育、家庭卫生、相互帮助等。

记者发现，李羽仙等村民的双手都被染上了厚重的黑色。她说，这是剥核桃染下的，在当地谁的手更黑似乎象征着哪家的收成更好。李羽仙还说，她和其他几位村民此次借款，主要用来扩大养殖。 

 “认证会”结束，这5位村民就自然完成了格莱珉模式要求的“五人小组”构架，这是格莱珉模式的经典要素，通过认证的村民随后可以按照自己需要的额度，借到最高2万元、最低1000元的贷款，所有的贷款都无需担保和抵押。

  “认证会”后已接近凌晨，大家沿着山路乘车返回。杨丽萍介绍，“五人小组”是村民自愿形成的，通过培训和认证即可发放贷款，他们之间没有任何“联保”关系，如果一户还不了贷款，其他组员并不用承担任何责任。小组选举出组长和副组长，每周参加“中心会议”（6到10个小组为一个中心），可以互相交流和分享经验，更好地将贷款用于生产。与其说是相互监督，不如说这是5位村民在相互帮扶，她们通过每周会议，形成深入了解的“关系网络”，实现互相帮助，共同解决困难。

高战表示，格莱珉银行模式与传统商业银行比较独到之处，在于为弱势人群创造 “社群资本”——扩展她们（贫困妇女）的“社交网络”来增加“社群资本”。“一个自愿结成的5人小组经过我们连续5天的培训，就强化了她们最小型的社交网络，再与其他的5到9个小组之间组成一个”中心“，通过”每周学堂“，实现和绑定一个完美的”互助社群“。 

富滇银行格莱珉项目会员参加领导力培训，赋能社群让她们更有力量

统计显示，截至9月15日，富滇—格莱珉项目累计有56个小组、20个中心和297名会员，其中建档立卡会员约124人。同时，项目累计为211位会员放款299次，共计526.7万元。其中，新增放款211次，365.2万元；续贷67次，124万元；第二年贷款21次，37.5万元。项目已经完成2017年1月至6月的利息奖补，共计为166位会员奖补利息54229.2元（其中建档立卡75户，奖补27786元；非建档立卡91户，奖补26443.2元）。    

◎对话富滇银行党群工作部部长段中砥：

复制格莱珉需尊重其独特模式

2017年3月23日，富滇银行党群工作部部长段中砥与驻太邑村扶贫工作队签订目标责任书，确保今年该村能实现脱贫。在长江商报记者的专访中，段中砥谈到了自己对格莱珉模式的看法。

长江商报：格莱珉模式有何魅力，让一家百年银行如此钟情？   

段中砥：一开始银行内部并不了解格莱珉模式，在董事长夏蜀的不断介绍和推动下，董事会逐渐理解了这一项目。  

长江商报：富滇银行在资金上如何与格莱珉中国合作？   

段中砥：富滇银行每年会拨给格莱珉中国200多万元的运营经费，给农户发放的贷款目前银行没有设置上限。 

长江商报：除了提供运营经费和贷款，银行还做了哪些主要工作？  

段中砥：格莱珉模式和银行系统存在很大的差别，我们将放款和收款完全交给格莱珉项目团队，一来尊重项目本身的要求，二来该项目很适合精准扶贫，目前地方政府和银行内部都交口称赞。

长江商报：对格莱珉模式在全国复制有什么建议？

段中砥：在国内复制格莱珉模式，首先需要尊重其独特的模式。格莱珉中国应该与其他地方的区域银行进行合作复制，富滇—格莱珉项目已有了很多好的经验，富滇银行愿意分享成果。

格莱珉中国总裁高战向来访的常熟银行-昆明兴福村镇银行董事长陈树文一行介绍实践成果。本报记者 黄聪 摄

帮扶贫困群众扩展社交圈，真正参与社会价值创造

格莱珉模式“以人为本”的技术奥秘

实际上，富滇—格莱珉扶贫信贷项目并不是简单地放贷、收款，以达到普惠金融的目的，更多的是改变贫困群众的精神面貌。

9月7日，长江商报记者来到云南大理太邑彝族乡杉树林村，与富滇—格莱珉扶贫信贷项目的工作人员一起，沿着陡峭的山路，为村民们收放贷款，深度探访格莱珉模式的背后。

格莱珉中国总裁高战介绍，大理项目成功复制了格莱珉“五人小组、中心会议”等核心模式，通过对接精准扶贫，帮助建档立卡的“金融界不可接触者”——贫困户特别是贫困妇女，建立自己的小微企业，使她们以及她们的家庭摆脱困难，让贫困群众有机会真正融入并参与到社会价值创造的劳动过程中，共享国家改革发展红利。

“中心会议”成村民每周学堂

采访中，记者发现格莱珉模式的另一特点是，整借零还，会员贷款一周后就需要在每周的中心会议上还款。

9月7日下午，长江商报记者与格莱珉中国工作人员一同前往杉树村，参加每周举办一次的“中心会议”。与前一天天色太晚不同，山路左边清晰可见高耸的苍山，而右边则是万丈崖壁。崖壁上挂满了饱满的核桃，不时可以看到村民们在峭壁上收割。

格莱珉模式是建立在信任和社会团结基础上的，其独特的“五人小组、每周学堂和社区议题”等核心运营要素，能有效扩展底层妇女的社会网络，培育社群资本，通过利用金融工具，让他们在经济上和生活社交上更有力量。图为富滇银行格莱珉项目的每周学堂场景

因为富滇—格莱珉扶贫信贷项目在杉树村开展得较早，所以这个“中心会议”人数较多，地点选在村委会的篮球场召开。每周一次的“中心会议”是格莱珉模式的核心要素，所有的收款、放款和讨论都要在中心会议上公开进行， 体现“公开透明、公平” 的格莱珉模式原则。

偌大的篮球场上，村民们呈椭圆形围坐在一起，每个人的位置都是固定的。按照格莱珉模式，会员贷款的额度和时间根据用户项目、性质、周期、效益情况来决定，目前大多数为整贷零还、按周还款，全部贷款在50周内还清。同时，村民在按期还款25周后，就可以再次申请贷款，可以循环借贷。

杉树林村村民李秀香说，继去年首次贷款后，又再次贷款，借贷的2万元用来搭猪圈和种植重楼（云南特产中药），“一年多来，家里的生活得到了一些改善，中心经理还帮助我们改善家庭卫生条件。我也和小组里的妇女们走得更近了。”

格莱珉大多数时候将小额分散的贷款，借给那些没有工作及生意经验的妇女，鲜有男性参与。而大会现场，李新城（化名）作为一名男性显得格外打眼。

实际上，今年53岁的李新城父母已经过世，由于家里穷一直没能娶妻生子。

“我没有什么技能，也一个人生活惯了、穷惯了，以前还喜欢抽烟喝酒。”李新城满脸自信地说：“自从富滇—格莱珉项目来到村子后，每一次活动我从未缺席。”如今，李新城已是第二次贷款，贷到的5000元用来买鸡仔。记者注意到，中心会议结束后，李新城久久不愿离开。

中心经理孙玉梅介绍，如果一个家庭里没有女性，男性在小组其他成员允许下可以加入小组获得贷款。

帮助贫困群众扩展社交圈、改变生活

高战表示，格莱珉模式不完全是公益性质，目前我们在中国的项目都建议收取不低于10%的年贷款利率，“只要一个项目运营2到3年达到2000名会员时就可以实现盈利。”

“大理山区山路陡峭，不能使用自行车和电动车，我们提供服务的成本也大。”高战说，尽管如此，我们对格莱珉模式复制的前景依然看好。

实际上，富滇—格莱珉扶贫贷款项目中，富滇银行给予了很大的资金支持。

富滇银行党群工作部部长段中砥介绍，目前，项目中的贷款和业务服务费按周收取，例如贷款1000元，分50周还款，每月还款额度为21元，其中的1元就是“业务服务费”或者说是利息。不过，服务费会在以后100%返还给建档立卡贫困户，其他贷款农户也可以获得80%返还，即便是剩下的20%，也会投入扶贫基金中。

格莱珉模式在中国的实践远不只是复制那么简单。

在诺贝尔和平奖得主尤努斯的设计中，格莱珉并不是一种只想给穷人提供小额贷款的银行，而是一个非常综合的社会发展机构。在高战看来，帮助贫困者扩展社交网络，构建互助社群和创建社会资本，是消除贫困的有力措施，是格莱珉模式的意义之所在。格莱珉向“金融界难以接触者”——穷人，提供小额信贷，通过信贷为媒介，去改变和重构借贷者的生活场景。

为此，富滇银行与当地党政部门、妇联和群众商议，改造了格莱珉银行在孟加拉实行的“十六条公约”为“六条公约”。这“六条公约”包括：我们要勤奋工作团结守纪、我们要让孩子得到好的教育、我们要使用卫生厕所、我们要每年一次健康体检、我们要爱护环境节约资源等。

项目独特之处：帮助贫困人群获得自信

高战介绍，格莱珉模式的独特之处还在于帮助贫困者进行能力建设，高战希望招聘更多的非金融专业的大学生，优先招聘社会学、社会工作、心理学等社会科学专业。

“目前的14位工作人员，多是刚毕业的大学生，员工的待遇参照当地同等公务员和中学教师的标准，员工的绩效考核以社会指标（六条公约）为主。”高战说，因此员工工作重点聚焦于如何帮助会员提高家庭整体能力建设，如帮助会员家庭修建和使用卫生厕所、督促和组织家庭成员每年一次健康体检、辅导孩子学业等等，格莱珉员工绩效考核主要就是这些内容。

记者发现，项目部成立了“富滇—格莱珉项目党支部”，对于近期的目标，除了继续在周边社区扩展服务发放更多的贷款之外，高战希望基层党支部能更多支持和参与项目，促进会员的能力建设，“我们的项目党支部书记由大理市太邑乡纪委书记李韶谦兼任，希望今后能多发展优秀员工和脱贫致富的带头人加入党组织”。

在长江商报记者连续一周的采访过程中，多位中心经理向记者表达了一个观点：世界上的贫困人群，永远不会因为你的捐款而改变，只有人变了，世界才会变。

格莱珉模式成功的奥秘或许就在于此。

亚洲金融合作协会秘书长杨再平认为，格莱珉模式要点即为精准扶贫金融之精髓。一为专注社会边缘化极贫人群；二为无需抵押品贷款而助力极贫人群创业创收脱贫；三为小额信贷+频繁还款；四为逐步增加受扶者存款资产；五为小组+中心伙伴组织体系；六为注重受扶者广泛发展。

◎对话格莱珉银行驻华专家胡马云

全球上百个国家已成功运作

格莱珉驻华专家胡马云（Humayun）

格莱珉模式在全球推广过程中，会派驻孟加拉籍格莱珉专家担任项目经理，来指导培训和督促当地工作。其中，在格莱珉银行工作30年的胡马云（Humayun），已经为富滇—格莱珉项目服务了一年七个月。

9月8日上午，太邑村江星社，24℃天气，记者见到胡马云时，他趿着拖鞋，穿着短袖短裤，如果不是因为肤色和相貌，大概分辨不出他与普通村民的区别。而当记者对他提出专访时，胡马云特意穿上正装——短袖衬衫和西裤，项目经理杨昕则在一旁担任翻译。

长江商报：您到中国工作了多久？

胡马云：我是2017年2月4日到中国云南工作，此前已为格莱珉银行工作了30年。在来中国之前，我还在哥伦比亚工作了5年。格莱珉在孟加拉几乎尽人皆知，能为其工作是我的荣耀。

长江商报：在中国生活还适应吗？

胡马云：大理的空气很新鲜，我也学会了用筷子，语言上会说谢谢、你好。我喜欢中国，我们外籍项目经理通常在一个地方工作三到五年，但我希望能一直在中国生活。

长江商报：你对中国农村的印象如何？

胡马云：中国的农村比其它很多地方都好，每个国家都有穷人，我们希望能通过格莱珉项目帮助中国改善穷人的生活水平。

长江商报：格莱珉模式在中国能成功吗？

胡马云：一定可以，格莱珉模式已在世界上百个国家和地区成功运作。实际上，这一模式大多在平原地区开展，但目前在云南山区也开展得不错，我相信能在中国更多地方复制。

2018年元月，中国农村金融学会学者们在富滇银行格莱珉项目部调研

富滇银行格莱珉项目

拍摄于云南大理太邑村。通过这部片，希望能让大家看到格莱珉模式里充满的“情”

社群资本（Social Capital）

社会团结（Social solidarity）

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中国普惠金融发展报告——守护金融健康

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美国1/7的人处在贫困线以下，看格莱珉在美国怎么帮助他们的

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95年世界妇女大会， 女性的银行家尤努斯在北京

日本将建立一个“穷人银行”

苍山洱海旁的“穷人银行”

女性将会给全球GDP带来兆亿级的贡献

钟彬娴（Andrea Jung）：女性是经济复苏的解决方案，对美国如此，对全球也是如此，让全球远离新冠疫情，我们看到了事实，女性可以平等地参与经济活动，平等地享有金融服务，平等的收入平等的权利，女性将会给全球GDP带来兆亿级的贡献。格莱珉美国是一家致力于帮助低收入女性建立和维持他们的生意的社区发展金融机构，格莱珉美国为会员提供创业资金金融培训和支持。

格莱珉现在是美国增速最快的小额信贷项目

记者：你一直以来致力于运营格莱珉美国，首先请向我们解释一下什么是格莱珉美国以及它的使命是什么？

钟彬娴（Andrea Jung）：格莱珉现在是美国增速最快的小额信贷项目，我们已经帮助了超过10万名女性以及她们的家庭，发放了超过10亿美元的贷款。

其次，我们帮助她们储蓄存钱。在美国，半数以上的女性主导的贫困家庭没有银行存款，这非常难以置信，所以我们认为她们应当了解积累资产的重要性。在美国只要一点点存款，每周存五美金。如果你的银行账户中没有800美金的存款，一次疾病，一次紧急状况，就会使你再次回到贫困线以下。这证明有存款是很重要的，所以我们提倡它，哪怕每周只存一点点。

第三，我们提供一个信用评分，连续完成26周还款的客户会获得约650信用积分。所以，仅仅在六个月之后，你就可以获得一个信用评分。对于之前没有信用评分的或者有不良信用记录的人来说这很好，这意味着人生的转变。

妇女组成小组，并且每周与她们小组成员见面，这个模式给予她们赋能和与同龄人学习的机会，这真正助长了她们成功的能力。

记者：格莱珉美国不是为了盈利，它和雅芳这种盈利性的公司有什么异同？

钟彬娴（Andrea Jung）：格莱珉美国有501C3认证，这在法律意义上使他成为一个非营利组织。但是我喜欢这个模式，是因为我把它当作一个社会企业，这实际上是一个可以盈利的模型。举个我们在纽约皇后区第一家格莱珉支行的例子，10年后，我们将从这家支行获得将近200万美元的利润，现在这些钱没有流向股东，它会回到项目里。它将激励更多创业者，它将帮助我们哈莱姆的分行提供资金。我们有一个稳定且可持续发展的经济模型，这使它能够规模化发展。

记者：回到孟加拉国的问题，为什么贷款都给了女性？

钟彬娴（Andrea Jung）：在金融体系里女性受到了极大的排斥，从尤努斯教授开始这个项目之前的孟加拉过来看，如果你是孟加拉国的一名妇女，你去银行贷款，他们会说你和你丈夫一起来，以前女性绝对不会得到贷款。所以在这个经济体有一半的人口完全不参与经济。作为一名经济学家，他坚信如果有一半的人口被排除在经济活动之外，这个当时世界上最穷的国家根本不可能实现进步，并且完成可持续发展的目标，如果一半人口都被排除在外，那么他的想法就是为妇女提供贷款。

【视频】

抓住一美元：尤努斯银行服务到美国

《抓住一美元：尤努斯银行服务到美国》（To Catch a Dollar: Muhammad Yunus Banks on America）是盖尔·费拉罗（Gayle Ferraro）的一部强有力的纪录片。这部电影讲述了诺贝尔和平奖获得者尤努斯教授将其独特而革命性的格莱珉式的小额信贷项目带到美国的故事，见证格莱美美国的诞生和第一批女性借款人的精彩故事。从她们面临的挑战到她们取得的成功，因为她们学会了通过接受“每周学堂”的教育、社会网络支持和无抵押小额贷款来创办和发展自己的小企业，从而可持续地建立资产、摆脱贫困。

尤努斯：格莱珉成功复制到美国，不管你在美国的哪里，我们的支行都离你不远。我们将格莱珉模式带到了美国。2008年创立迄今我们的项目遍布全美25个城市，纽约、迈阿密、芝加哥、洛杉矶、波士顿以及其他很多地方，成效显著。其中波士顿支行就在哈佛大学所在的波士顿，不管你在美国的哪里，我们的支行都离你不远。格莱珉美国有超过18万的客户，全部都是女性，贷款额度从1000美元开始，随着客户成功还款，贷款额度逐渐增大，累积放款超过20亿美元，还款率超过99.5%，没有抵押担保，没有法律文件，我们不涉及法律系统，像在孟加拉国和其他国家一样，基于信任。微型金融给人们带来金融资源。为何微型金融如此重要？因为它激发人类的创业潜能，人类都具有创业的潜能，但却无法发挥，因为缺乏金融支持，金融是创业的氧气，当人们接触到金融氧气，他们就被激活了，变得活跃，具有创造性。在社会底层挣扎着找工作的人，可以成为创业者，这是人的的特性之一。我们为这一过程提供方便，鼓励人们创业，特别是女性，女性被要求在家里做饭、照顾孩子，这不行，她们和其他人一样是有能力的人，她们会乐在其中，孩子会看到母亲在工作在创造，看到母亲是有能力的人，可以经营好自己和家庭。所以我们聚焦于女性并产生了很好的效果，所以格莱珉模式能在全球扩展。

建行党委书记、董事长田国立调研格莱珉项目

中国建设银行：唤醒沉睡的大山——支持安康定点帮扶工作纪实

陕西省岚皋县民主镇留守妇女高莉莉讲述建行“格莱珉女性扶贫贷”给她生活所带来的巨大变化

高女士与她的小吃摊 | 建行-格莱珉会员故事 

一场打破贫困循环的变革正在悄然发生，这些女性的命运正在改变

一带一路金融国际合作实践案例：建设银行格莱珉乡村振兴项目

格莱珉遵循“小额贷款、五人小组、每周学堂、会员公约、自助互助”等技术方法，借助“对穷人社会链接和创造社会资本的深刻把握”，依靠国有金融机构，联系地方政府，以妇女（家庭）为中心，以赋能普惠金融为切入点，以符合社会主义核心价值观的乡规民约为公约，以合作社为依托，运用格莱珉理念、技术、体系、方法，将资金、信息、技术、民风、信任等经济社会要素引入农村，提升妇女的自控、自律、规划、理财、链接、心理建设、精神成长、经营管理等各方面能力，确保低收入妇女持续自我成长，实现乡村振兴背景下的相对贫困解决和社会治理的双重目标。

格莱珉女性创业贷是建设银行与格莱珉中国于2019年8月合作开展的，主要面向低收入和留守妇女创业提供培训和小额贷款支持。“与传统的信贷模式不同，女性创业贷无需抵押担保，贷款人只需要遵守公约、形成5人互助小组、参加每周学堂等就可申请贷款。”建设银行扶贫干部、在岚皋县挂职副县长的冯涛表示，这种模式不仅解决了贫困妇女的创业资金需求，更希望通过她们影响一个家庭，促进县域乡村社会发展进步。

解冬委员：建议参考格莱珉模式，发挥妇女在乡村振兴中作用

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