事实证明，服务女性是一个很好的风控策略。在世界范围内，小额信贷为近2000万贫困人口提供服务，这些客户中有74%是女性。
在全球最大的小额信贷机构格莱珉银行（Grameen Bank），超过90%的贷款客户是女性。确实，女性往往比男性在偿还贷款方面更值得信任。但更重要的是，妇女手中的贷款很大程度上不仅能改变她的生活，还能改善她孩子的机会和促进社会繁荣。为什么小额信贷和女性的结合如此有效呢？
格莱珉银行创始人，诺贝尔奖得主尤努斯： 格莱珉首先聚焦母亲和孩子 在格莱珉银行，我们很快发现，在现实世界中，不应该简单地把男人、女性和孩子归结为“劳动力”，而应该视为能力和需求有差异的人。在观察借款人的行为后很快发现，贷款给贫困母亲所获得的收益比借款给男人的收益要大。男人挣钱后，更倾向于自己消费，而母亲挣钱后，会使整个家庭，尤其是孩子受益。因此，向母亲贷款能够产生连锁效应，给整个家庭甚至整个社区带来经济和社会效益。格莱珉银行的经验首先发现了母亲，随后注意到孩子——并不是出于情感或者道德意识，而是合理的社会经济考虑。如果要缓解或消除贫困，下一代必须是我们的重点，我们应该除掉他们身上贫困的烙印，帮助他们树立人应有的尊严和对未来的希望。因此，任何针对孩子的计划不应该简单地视为一个“人道主义”或者“慈善”项目，实际上，这应该被当成优先发展项目，丝毫不亚于（我甚至认为高于）修建机场、工厂或者高速公路。 |
一方面，女性总是雄心勃勃地为自己和家人而努力。当她们摆脱贫困时，她们带着家人过上更好的生活。一旦站稳脚跟，女性更有可能将收入用于子女的医疗和教育。
一旦为自己和家人谋生的妇女被赋予权力，这使得她们在家庭和社区的博弈中拥有更多的选择和影响力。她们有更大的自我价值感，对自己的能力更有信心。在经济上取得成功的女性也相信她们有权对自己的生活做出决定。
妇女的状况得到改善使整个社会受益。研究表明，女性地位低下阻碍了一个国家的经济发展。小额信贷为女性提供了作为女企业家进入公共领域的机会，将她们的角色从家庭主妇扩展到养家糊口。
随着妇女参与经济，她们也更多地参与社会和公共领域。在她们的社区内，她们可能会倡导改变，以改善她们自己和其他女孩和妇女的生活。榜样的力量很重要，如果更多家庭看到女性将她们的收入投入到子女教育，她们会效仿为她们的孩子付学费。
当然，女性在不同文化中的社会地位会阻碍她们创业的努力。许多妇女在抚养孩子、做饭、打扫卫生和管理家务方面负担过重。许多社会和家庭都希望任何商业活动都可以退居家政。一些文化传统或宗教习俗不赞成妇女外出工作并赚取收入。在某些情况下，妇女会秘密参与小额信贷。然而，在很多国家，人们努力教育女性了解她们的权利并让男性参与进来，以使小额信贷过程看起来不那么陌生。
女性努力赚钱也可以突出她的丈夫或父亲未能养家糊口的事实。一些人担心这会导致家庭暴力的增加。然而，更多时候情况恰恰相反。人们发现，随着贫困压力的消除，妇女参与小额信贷导致其家庭中的家庭暴力总体减少。事实上，随着男性受益于家庭日益繁荣，许多家庭的活力似乎有所改善。
也许女性面临的最大障碍是缺乏教育。文盲以及缺乏数学和会计技能在贫困妇女中很常见。这可能会损害她们业务的竞争优势。
联合国、世界银行等组织将教育视为为女孩和妇女提供更多机会的关键。受过教育的女孩往往会推迟结婚和生育。他们也更有可能为自己和孩子寻求医疗服务。他们更倾向于鼓励自己的孩子在学校呆得更久。
对于使用小额信贷的女性来说，教育拓宽了她们的商业技能。掌握阅读、写作和基础数学的女性更适合为自己工作。许多小额信贷机构提供商业培训、信息获取、技术开发以及政策和宣传。
女性和小额信贷真正令人兴奋的是积极的循环。随着妇女的繁荣，她们投资于子女的教育和健康，并提高妇女在社区中的地位。谈到小额信贷，女性似乎有一种神奇的感觉。
（作者：Heather Clydesdale 和 Kajal Shah）
