陈彩虹，中国建设银行研修院特聘学者，曾任中国建设银行董事会秘书、韩国首尔分行行长陈彩虹（格莱珉中国配图）
作者简介：陈彩虹，1957年4月出生于湖南省长沙市。现任中国建设银行研修院特聘学者，中南财经政法大学特聘教授、博士生导师，中南财经政法大学金融校友会联席会长。1982年至2018年，供职于中国建设银行，曾任总行办公室主任、福建省分行副行长、韩国首尔分行行长、董事会秘书等职。陈彩虹长期从事国内和国际金融业务，从事商业银行海外机构的建设和管理，以及银行的综合管理，具有广泛的经济和金融管理实践经验。经济学和经济哲学的主要研究领域为：货币和资本的本质、制度及人性关联规定，国际货币体制变革和中国改革和发展的重大问题等。出版有《“经济人”的理性》、《现代货币论丛》、《钱说——货币金融学漫话》、《经济学的视界》、《世界大转折》、《公司治，天下和》等十多部著作和文集。![]()
“小额信贷之父”、孟加拉国的经济学教授尤努斯创造“穷人银行”的故事，因其获得2006年诺贝尔和平奖而在世界范围内传播开来。
作为同行，我们从未想过，“穷人”与“银行”和“银行家”之间能够建立起直接的联系，更不用说在银行的运作中有将“穷人”建构为银行的股东或是客户的经历了。商业银行一直遵循的基本理念是，银行是经营货币资金的特殊企业，它需要丰富的金融资源作为信用基础。“穷人”恰恰是缺乏货币资金的群体，不能想象这样的群体能够建立起自己的银行，并且能够发展到相当规模，同时还具有极高的信用水准和较高的盈利能力。然而，尤努斯将商业银行一直不敢想象之事，变成了一个惊世骇俗的事实。在怀着十分敬佩的心情阅读尤努斯故事时，作为同行，我在思考一个商业银行运作的基本问题———尤努斯究竟出于何种理念敢于在“穷人”和“银行”及“银行家”之间构建直接的联系，使得“穷人”在是商业银行客户的同时还成为其股东。尤努斯的这种理念对于现代商业银行而言，又带来什么启示?尤努斯的“穷人银行”源于他对孟加拉国乡村穷人，特别是贫穷妇女受高利贷盘剥无法脱贫的深深同情和巨大震惊。他仅仅从自己的口袋里拿出27美元借给42个受高利贷剥削最需要贷款的人，就是这人均不足一美元的贷款，竟能将这些人从贫困的最底层解脱出来，还有什么比这更令人瞠目结舌的事情呢！在尤努斯看来，如果有一家属于“穷人”自己的银行，向如此的“客户”提供小额信贷，孟加拉国乡村的贫困状况就将大大减轻。如此的想法，促使尤努斯开始了乡村“穷人银行”的实践。![]()
不论何种性质的商业银行的运作，必须以能够建立起借贷双方清晰、可靠和牢固的信用关系为前提。以“穷人”为对象的银行，能够建立起如此的信用关系么？尤努斯可以有悲天悯人的情怀和激情迸发的勇气，但如果不能建立这样的信用关系，“穷人银行”就不过是一种空想而已。毕竟银行不是慈善机构，它是要盈利的。这一点也正是长期以来商业银行一直没有与“穷人”牵扯上关系的根本原因。尤努斯从盘剥穷人的高利贷中看到了“穷人”这个群体坚固的信用基础。显然，乡村“穷人”借高利贷是他们不再有其他任何赖以生存手段情况下的选择。求生的欲望和改善生活条件的祈盼，在唯有高利贷给予可能支撑的情况下，使得所有借高利贷的“穷人”生长出了这样的坚定信念：必须尽自己生命的最大能量去创造哪怕是最低的收入来源，不论利息多么高，必须按约定偿还高利贷的本息，以求得后续再借的可能。可见，“穷人”群体的信用基础，源自于他们求生的能量和对极为有限生存手段（高利贷）的高度依赖。他们非常清楚，如果没有了高利贷，他们生存和生活改善的希望就将荡然无存。在这样的信念之下，“穷人”群体无疑是最讲信用的，生命的能量成了他们信用最强大也是最后的“抵押品”。换言之，他们除了生命和生命的能量，别无所有，要想生存就要对高利贷“守约”，生命的价值让他们不可能不讲信用。而且，高利贷的资金价格，大大高于一般市场资金价格，“穷人”群体不但有坚固的信用理念以及坚实的信用基础，而且能用自己的脑力和体力劳动付出赢得较高的收益，养活自己的同时也养肥高利贷者。这证明，“穷人”群体是有能力创造出大大高于市场资金价格水平收益的，这是一个其实并非“穷”的“穷人”群体。这也说明，只要有合适的制度形式，“穷人”群体创造的收益量，就足以建立起“穷人银行”。能够养活孟加拉国高利贷者的“穷人”群体，当然能够在养活自己的同时，建立起自己的银行。这是一个自然的逻辑结论。有了对于“穷人”群体的深刻了解和理解，尤努斯清楚了，“穷人”群体并不缺乏信用基础，更不缺乏创造财富的能量，而只是缺乏合适的制度安排，在“穷人”群体和银行之间建立直接联系，进而建立属于“穷人”又服务于“穷人”的银行，是完全可行的。在这种理念支持下，尤努斯的“乡村银行”——格莱珉银行就在“穷人”群体中建立起来了，发展壮大起来了。二十多年来，这家银行的资产规模增加到了数十亿美元，90%以上的股份由“穷人”自己握有，全部信贷中近100%为对“穷人”的小额贷款，收益水平逐年提高，且贷款违约率极低。它作为一种普遍适用的“穷人银行”模式，在100多个国家推广开来，完全成为了一种“普世”的“穷人银行”形式，彻底改变了商业银行运行的基本价值理念。将尤努斯的“小额信贷”基本理念直接推演到现代商业银行的主流方面，显然不具有现实性，因为现代商业银行的大部分信贷对象是大型项目或大中型企业客户。这些被称为大型“法人”的信贷对象与尤努斯的个人信贷对象或家庭对象，性质完全不同。前者具有太多和太庞大的复杂组织形式，从而信贷违约的可能性非常大，需要相应复杂的信用等级评定、法律保证和资产抵押安排等制度措施，才能保证银行信贷活动的风险可控，商业银行才有生存和发展的前提;后者则相对简单和直观，信贷违约就是个人或家庭不偿还贷款，原因或故意赖账或无力偿还。基于不同的信贷对象而来的不同信贷风险控制要求，决定了我们不能简单地移植尤努斯的基本理念到所有特别是“大额”的信贷业务方面。尤努斯的实践告诉我们，“小额信贷”发生在“穷人银行”与“穷人”之间，出于生存和改善生活条件的祈盼，“穷人”群体绝对不会故意违约而损害自己的银行，因为那等同于损害自己的生存之道；同时，他们也有能力通过生命能量的释放创造足够大的收益来偿还小额信贷。因此，只要将小额贷款贷给“穷人”，“穷人银行”就将存活得很好，发展得很好。这已经为尤努斯的“小额信贷”银行经历所完全证实。那么，尤努斯创立“穷人银行”的理念和实践，能够为现代商业银行的“大额信贷”带来什么样的启示呢？关注作为信贷对象的人，而不仅仅关注信贷对象现实和潜在的财产，应当成为现代商业银行运作的重要理念。我以为，这就是尤努斯带给我们的核心启示。信贷业务仍然是现代商业银行重要的主体业务，客户的信用基础牢固与否，是否存在违约的潜在风险，是银行经营中的头号问题。由于“大额信贷”涉及到的客户组织机构庞大复杂，商业银行在经营中更多地将客户作为一个整体化的“物化对象”来对待，更多地关注这个客户的现实资产负债总量和结构、财务状况、市场销售情况、成本负担情况，以及历史上的信用记录和信用评价等，而不大关注客户作为一个“人的群体”组合的特性，更不关注这个客户内部的人员结构及相关联的信用层次等。无疑，这样的现实关注，有其现实的理由，也对信贷风险控制有相当的力量，但由于缺乏了对客户“人”的因素的考虑，故违约事项更多地控制在“物”即资产和财务层面上，从而难以有效地管理和控制信贷风险。尤努斯的“小额信贷”恰恰是以“人”为信贷对象的，它将信贷守约的主体明确到了个体人的身上，它对于现代商业银行经营中信贷运作的客户作为“人”的要素的重视，提供了绝佳的思路。显然，在大型客户的“大额信贷”中，客户中的“人”是分层次的，有丰富结构的。在现代企业“法人”制度体系下，作为法人代表的董事长、董事会成员、高级管理层成员无疑是最重要的应当关注的“对象”。时下不少先进的商业银行在信贷评估中，已经列入了对这些人员的背景介绍及个性特点介绍，但整体而论，关注客户中这些特别群体，尤其是核心人物的历史背景、经营管理战略思想、经营哲学和实际执行能力、创新思维能力、社会声誉、同业认知度、守信记录等，还远未达到系统的高度。对有些客户而言，资产负债情况和财务情况都不错，“物化”的能力是能够守约，但由于“人”的一些问题，仍然出现违约，这是商业银行经营中常出现的事情。结果，商业银行不得不采取耗费大量成本的担保或抵押方式来从事信贷业务，银行与客户之间谈不上真正的“信用”，银行只相信资产量、财务量、销售量，而将真正应当相信的“人”排除在信用的基本考虑之外。在这样的体系下，商业银行的信贷业务也就难以达到理想的效益。在银行业发达的国家，授信是商业银行从事“大额信贷”的基本业务形式。它并不需要实物的担保或抵押，它所要求的是一些公共评级机构相对客观的信用等级评定。这种评级方法考虑的因素很多，在一定程度上讲，这种评级虽然没有直接的对于机构“人”的因素的评定，却通过外化为大量物的因素的分析和评定，间接地评价了“人”的信用程度或信用能力。但是，这毕竟不是对于“人”的因素的直接关联评价，它只能作为信贷业务的重要参考而非全部信贷决策的基础。尤努斯对于“穷人”的深刻理解，是他的“小额信贷”成功地成为一种优势“普世”形式的关键。现代商业银行若要得到真实的建立于“信用”基础上的信贷业务，而不是仅仅依靠担保和抵押来进行的信贷业务，关注客户中“人”的要素就必须提上日程，即使可以通过公共评级机构来得到客户的信用等级评定。在这里，我们对尤努斯给予高度评价的，是他的“小额信贷”提供的关注“人”的因素的思路，而不是他的“小额信贷”的具体做法。后者是有特定对象的，而前者则一定是属于整个信贷业务运作思路的。我相信，这种思路将引导现代商业银行的信贷业务走向一个新时代。![]()
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陈彩虹专栏
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贫穷不是由穷人制造的——尤努斯
尤努斯（1940 .6 .28出生），孟加拉国的社会企业家、银行家、经济学家和民间社会领袖。尤努斯和他创办的格莱珉银行因“通过小额信贷努力自下而上创造经济和社会发展”而共同获得诺贝尔和平奖。格莱珉银行通过消除对抵押品和担保的需求，扭转了传统银行业务的惯例，并建立了基于互信、问责、参与和创造力的银行体系。尤努斯教授认为，如果能够以适当和合理的条款和条件向穷人提供财政资源，“这些数以百万计的小人物和他们数以百万计的小追求就可以叠加起来创造最大的发展奇迹。”格莱珉银行是建立在信任和社会团结原则基础上的乡村银行，格莱珉模式以小额贷款为切入点，通过扩展低收入女性的社群资本(Social Capital)，重塑她们的公共参与和生活行为系统，从而在经济和生活中变得更有力量。挪威诺贝尔委员会表示，“除非大量人口找到摆脱贫困的方法，否则无法实现持久和平”，并且“尤努斯和格莱珉银行在不同文化和文明中表明，即使是最贫穷的人也可以努力实现实现自身发展”。经过45年的发展，格莱珉银行成功复制到全球包括美国、澳洲、印度、墨西哥、土耳其、也门等50多个国家。![]()
格莱珉银行和尤努斯教授于2006年被授予诺贝尔和平奖，以表彰其通过小额信贷从社会底层创造经济和社会发展的努力。小额信贷已被证明是一种重要的赋能力量，尤其是妇女必须与排斥她们的社会和经济条件作奋斗。除非人类的女性与男性平等参与，否则经济增长就无法充分发挥其潜能。格莱珉银行是建立在信任和社会团结原则基础上的“乡村银行”。在孟加拉，该行已向约1045万借款人发放了375.8亿美元的无抵押贷款。
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GRAMEEN BANK｜THE NOBEL PEACE PRIZE 2006
Grameen Bank and Prof. Muhammad Yunus won Nobel Peace Prize in 2006 in appreciation of its efforts to create economic and social development from the bottom of society through microcredit. Micro-credit has proved to be an important liberating force in societies where women in particular have to struggle against repressive social and economic conditions. Economic growth and political democracy cannot achieve their full potential unless the female half of humanity participates on an equal footing with the male.Grameen Bank is ‘village bank’ founded on principles of trust and community solidarity. The Bank has disbursed collateral free loan of $ 37.58 billion to around 10.45 million borrowers.
尤努斯：格莱珉的借款人和小组都不是孤立的
随着我们面向穷人的工作的深入，我们很快发现仅仅提供金融服务是明显不够的，我们还需要制定一个推动社会事务的日程，银行基层机构和贷款项目就是很好的例证。她们五人一组自发结成团队，其中同组中的任意两人不能有亲属关系或者其他紧密联系。当五人中的任一人希望申请贷款，她都必须获得其余四人的同意。尽管借款人自己负责偿还贷款，但是这样的小组就像一个小型社会网络，帮助她们并给她们提供鼓励和精神支持，在有债务负担时组员相互帮助，小组还会帮助组员熟悉"企业"运作。每周10～12个小组都会聚在一起召开会议，会议中心多是她们自己在村落里建的小棚屋。全国约有13万个类似的中心，平均每个中心为50~60个会员服务。在每周例会上，当地分支银行官员会收回贷款，农户可以提交新的贷款申请，此外，例会还会提供一些鼓励、说明和技术指导活动，进行商业创意讨论、介绍健康和金融知识、推广小组经验等。中心的领导者是经过民主投票选出来的。 No one who borrows from Grameen Bank stands alone，Neither does the group of five stand alone.As we worked with the poor, we quickly realized that it was not enough for Grameen Bank to provide financial services. It was also important for us to promote a strong social agenda. The basic organization of the bank and its lending programs offers one example.No one who borrows from Grameen Bank stands alone. Each belongs to a self-made group of five friends, no two of whom may be closely related. When one of the five friends wants to take out a loan, she needs approval from the remaining four. Although each borrower is responsible for her own loan, the group functions as a small social network that provides encouragement, psychological support, and at times practical assistance in bearing the unfamiliar burden of debt and steering the individual member through the unfamiliar world of "business.”Neither does the group of five stand alone. Ten to twelve such groups come together for a weekly meeting in a center, which is a simple hut-like structure built by them in their own village. There are over 130,000 centers around the country, each serving fifty to sixty Grameen Bank members. At the weekly meeting, loan repayments are collected by a local branch officer, applications for new loans are submitted, and various inspirational, instructional, and practical activities are undertaken, from discussions about new business ideas to presentations about health or financial topics to brief periods of group exercise. The center leadership is elected democratically.
尤努斯：基于社群的组织方式是格莱珉成功的关键
毫无疑问，格莱珉银行这种基于社群的组织方式是成功的关键，社群产生的积极的社会压力以及中心向借款人提供的鼓励，使得借款人对其承诺保持忠诚。在调查中，当银行会员被问到"为什么偿还贷款""时，最多的答案是“不想使小组其他成员失望”。一些批评者担心这种方式有一些强迫的成分，但既然从来没有人被迫加入格莱珉银行，而且该银行的唯一目的是帮助穷人摆脱贫困，我认为这可以被理解为，通过社群的力量鼓励人们去实现他们认为不可能实现的事。The community-oriented dynamic of Grameen Bank is an important reason for the success of our systemThere's no doubt that the community-oriented dynamic of Grameen Bank is an important reason for the success of our system. The positive social pressure created by the group and the center does a lot to encourage borrowers to remain faithful to their commitments. When Grameen members are surveyed about why they repay their loans, the most common answer is, "Because I would feel terri ble to let down the other members of my group."Some critics worry that this might seem coercive. But since no one is ever forced to join Grameen Bank—and since the only agenda of the bank is to help poor people lift themselves out of poverty—I think it's more appropriate to recognize it as an example of the power of community to encourage people to achieve things they might otherwise find impossible.
要真正理解程序，确保找到穷人，确保穷人明白如何敞开心扉，不但自己接受这一非常宝贵的机会，而且把她们的朋友也带来，因为人类是生活在群体之中的。因此 你必须理解群体（小组）的动力。MUHAMMAD YUNUS：
You Must Understand the Dynamism of Groups
The issue is really understanding the process, making sure the poor are being sought out and understanding how toopen uptheir hearts to take this very valuable opportunity as individuals; and then to bring their friends together, because human beings live in groups. Soyou must understand the dynamism of groups.
尤努斯：格莱珉银行的贷款由小组来审核批准
会员的贷款是由小组来批准的。要让穷人获得力量，就需要有一个让他们能够获得社会、经济和政治力量的程序；要做到这一点，就需要有一个团体。要利用这种力量，你就需要向团体赋能。赋能就是给与他们批准贷款的权力。因此我们告诉我们的会员，你们加入之后，就拥有了为整个中心批钱的权力——只有你能决定支出多少钱，为了什么目的支出。如果你没有一个小组，就不能从努力项目中得到一分钱。The Group Approves and Sanctions the Member LoansThe group approves and sanctions the member loans. Yunus says that for the poor to be empowered, there needs to be a process where they gain social, economic and political strength; to do that, he argues, you need a group. And in order to draw on that strength you need to empower that group. Empowering is giving them the authority to approve the loans. Sowe tell our members, when you are joining you are empowering yourself to sanction funds for the entire centre — only you can decide how much money is disbursed and for what purpose. If you don't have a group, you cannot get a cent from Ikhtiar.尤努斯：格莱珉从不存在一个人不还款其他人要替她还款的现象
格莱珉银行模式作为一种普遍适用的“穷人银行”模式，在100多个国家推广开来，完全成为了一种“普世”的“穷人银行”形式，彻底改变了商业银行运行的基本价值理念。格莱珉方法是否适用于发达国家如美国？答案是肯定的，尤努斯教授将其独特而革命性的格莱珉式的小额信贷项目带到美国：7、福布斯报道：格莱珉美国进军影响力投资 首轮募款1100万美元
格莱珉美国CEO钟彬娴（Andrea Jung）：女性将会给全球GDP带来兆亿级的贡献
钟彬娴（Andrea Jung）：女性是经济复苏的解决方案，对美国如此，对全球也是如此，让全球远离新冠疫情，我们看到了事实，女性可以平等地参与经济活动，平等地享有金融服务，平等的收入平等的权利，女性将会给全球GDP带来兆亿级的贡献。格莱珉美国是一家致力于帮助低收入女性建立和维持他们的生意的社区发展金融机构，格莱珉美国为会员提供创业资金金融培训和支持。格莱珉美国CEO钟彬娴（Andrea Jung）：格莱珉现在是美国增速最快的小额信贷项目
记者：你一直以来致力于运营格莱珉美国，首先请向我们解释一下什么是格莱珉美国以及它的使命是什么？
钟彬娴（Andrea Jung）：格莱珉现在是美国增速最快的小额信贷项目，我们已经帮助了超过10万名女性以及她们的家庭，发放了超过10亿美元的贷款。
其次，我们帮助她们储蓄存钱。在美国，半数以上的女性主导的贫困家庭没有银行存款，这非常难以置信，所以我们认为她们应当了解积累资产的重要性。在美国只要一点点存款，每周存五美金。如果你的银行账户中没有800美金的存款，一次疾病，一次紧急状况，就会使你再次回到贫困线以下。这证明有存款是很重要的，所以我们提倡它，哪怕每周只存一点点。
第三，我们提供一个信用评分，连续完成26周还款的客户会获得约650信用积分。所以，仅仅在六个月之后，你就可以获得一个信用评分。对于之前没有信用评分的或者有不良信用记录的人来说这很好，这意味着人生的转变。
妇女组成小组，并且每周与她们小组成员见面，这个模式给予她们赋能和与同龄人学习的机会，这真正助长了她们成功的能力。
记者：格莱珉美国不是为了盈利，它和雅芳这种盈利性的公司有什么异同？
钟彬娴（Andrea Jung）：格莱珉美国有501C3认证，这在法律意义上使他成为一个非营利组织。但是我喜欢这个模式，是因为我把它当作一个社会企业，这实际上是一个可以盈利的模型。举个我们在纽约皇后区第一家格莱珉支行的例子，10年后，我们将从这家支行获得将近200万美元的利润，现在这些钱没有流向股东，它会回到项目里。它将激励更多创业者，它将帮助我们哈莱姆的分行提供资金。我们有一个稳定且可持续发展的经济模型，这使它能够规模化发展。
记者：回到孟加拉国的问题，为什么贷款都给了女性？
钟彬娴（Andrea Jung）：在金融体系里女性受到了极大的排斥，从尤努斯教授开始这个项目之前的孟加拉过来看，如果你是孟加拉国的一名妇女，你去银行贷款，他们会说你和你丈夫一起来，以前女性绝对不会得到贷款。所以在这个经济体有一半的人口完全不参与经济。作为一名经济学家，他坚信如果有一半的人口被排除在经济活动之外，这个当时世界上最穷的国家根本不可能实现进步，并且完成可持续发展的目标，如果一半人口都被排除在外，那么他的想法就是为妇女提供贷款。
抓住一美元：尤努斯银行服务到美国
《抓住一美元：尤努斯银行服务到美国》（To Catch a Dollar: Muhammad Yunus Banks on America）是盖尔·费拉罗（Gayle Ferraro）的一部强有力的纪录片。这部电影讲述了诺贝尔和平奖获得者尤努斯教授将其独特而革命性的格莱珉式的小额信贷项目带到美国的故事，见证格莱美美国的诞生和第一批女性借款人的精彩故事。从她们面临的挑战到她们取得的成功，因为她们学会了通过接受“每周学堂”的教育、社会网络支持和无抵押小额贷款来创办和发展自己的小企业，从而可持续地建立资产、摆脱贫困。
尤努斯：格莱珉成功复制到美国
尤努斯：格莱珉成功复制到美国，不管你在美国的哪里，我们的支行都离你不远。我们将格莱珉模式带到了美国。2008年创立迄今我们的项目遍布全美25个城市，纽约、迈阿密、芝加哥、洛杉矶、波士顿以及其他很多地方，成效显著。其中波士顿支行就在哈佛大学所在的波士顿，不管你在美国的哪里，我们的支行都离你不远。格莱珉美国有超过18万的客户，全部都是女性，贷款额度从1000美元开始，随着客户成功还款，贷款额度逐渐增大，累积放款超过20亿美元，还款率超过99.5%，没有抵押担保，没有法律文件，我们不涉及法律系统，像在孟加拉国和其他国家一样，基于信任。微型金融给人们带来金融资源。为何微型金融如此重要？因为它激发人类的创业潜能，人类都具有创业的潜能，但却无法发挥，因为缺乏金融支持，金融是创业的氧气，当人们接触到金融氧气，他们就被激活了，变得活跃，具有创造性。在社会底层挣扎着找工作的人，可以成为创业者，这是人的的特性之一。我们为这一过程提供方便，鼓励人们创业，特别是女性，女性被要求在家里做饭、照顾孩子，这不行，她们和其他人一样是有能力的人，她们会乐在其中，孩子会看到母亲在工作在创造，看到母亲是有能力的人，可以经营好自己和家庭。所以我们聚焦于女性并产生了很好的效果，所以格莱珉模式能在全球扩展。——尤努斯致辞《哈佛商业评论》中国年会，2021年11月3日
格莱珉在中国
8、【视频】尤努斯：我期待与中国建设银行的合作能取得巨大成功！
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尤努斯：我们对与中国建设银行的合作感到非常高兴，为确保这项工作的顺利进行，中国建设银行做出了巨大的努力。它必须是一个高质量的项目，这样每个人都会对你们努力的成果给予高度评价，你们努力的同时，能从女性客户的笑脸上看到你们的成果，她们的生命将被触动，她们的人生将被改变，这就是你们正在做的，所以我期待，我们的合作能取得巨大成功！
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9、建行党委书记、董事长田国立调研格莱珉项目
10、中国建设银行：唤醒沉睡的大山——支持安康定点帮扶工作纪实
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陕西省岚皋县民主镇留守妇女高莉莉讲述建行“格莱珉女性扶贫贷”给她生活所带来的巨大变化
11、高女士与她的小吃摊 | 建行-格莱珉会员故事
12、一场打破贫困循环的变革正在悄然发生，这些女性的命运正在改变
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2018年7月，中国建设银行董事长田国立与尤努斯教授会晤，双方理念一拍即合。2019年1月，建设银行携手格莱珉，在深圳共同设立“格莱珉-中国建设银行普惠金融创新实验室”，推出了小额度、无抵押、无担保的普惠金融产品——“女性创业贷”。随后一年多时间里，建行格莱珉“女性创业贷”项目已经在陕西安康、河南开封和深圳成功试行。13、一带一路金融国际合作实践案例：建设银行格莱珉乡村振兴项目
格莱珉遵循“小额贷款、五人小组、每周学堂、会员公约、自助互助”等技术方法，借助“对穷人社会链接和创造社会资本的深刻把握”，依靠国有金融机构，联系地方政府，以妇女（家庭）为中心，以赋能普惠金融为切入点，以符合社会主义核心价值观的乡规民约为公约，以合作社为依托，运用格莱珉理念、技术、体系、方法，将资金、信息、技术、民风、信任等经济社会要素引入农村，提升妇女的自控、自律、规划、理财、链接、心理建设、精神成长、经营管理等各方面能力，确保低收入妇女持续自我成长，实现乡村振兴背景下的相对贫困解决和社会治理的双重目标。
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格莱珉女性创业贷是建设银行与格莱珉中国于2019年8月合作开展的，主要面向低收入和留守妇女创业提供培训和小额贷款支持。“与传统的信贷模式不同，女性创业贷无需抵押担保，贷款人只需要遵守公约、形成5人互助小组、参加每周学堂等就可申请贷款。”建设银行扶贫干部、在岚皋县挂职副县长的冯涛表示，这种模式不仅解决了贫困妇女的创业资金需求，更希望通过她们影响一个家庭，促进县域乡村社会发展进步。
2019年7月，中国建设银行与格莱珉中国合作，将其模式中独具特色的“女性创业贷”项目引入安康，为当地贫困妇女创业提供小额贷款和免费培训支持。一年后，“女性创业贷”在安康共发放贷款111笔，总计310万元，培训创业妇女300余人次。这些妇女们，在街头开起了杂货铺，支起了小吃摊，在家里盖起了猪圈，在山上架起了果苗，她们也尝试将当地的金银花、木瓜酒、猕猴桃，卖出大山。16、解冬委员：建议参考格莱珉模式，发挥妇女在乡村振兴中作用
https://finance.caixin.com/2021-03-11/101674228.html
17、尤努斯启动格莱珉-建行深圳福田分部 开启尤努斯中国周
18、一个澳洲海归女孩的梦：把“幸运”传递给更多人
19、格莱珉信托总裁阿卜杜拉·海康莅临格莱珉中国福田分部
理解格莱珉模式的核心概念：“社会资本”和“社会团结”![]()
