人类行为都镶嵌在社会网络中，格莱珉模式的核心是构建社会网络创造信任、以商业可持续的方式为弱势人群尤其是处于困境中的女性赋能。格莱珉银行通过消除对抵押品和担保的需求，扭转了传统商业银行的业务惯例，并建立了基于互信、问责、参与和创造力的银行体系。在尤努斯教授坚韧不拔的推动下，格莱珉模式在全球取得了非凡的增长和影响。过去的40年，我们亲眼目睹了格莱珉小额信贷、社群资本建设的力量，和我们服务的女性的聪明才智。我们相信格莱珉独特的模式，是解决生活在困境中的女性小微企业主所经历的系统性不平等的解决方案。在我们全球成功工作的基础上，我们联合波士顿集团（BCG），发起一项雄心勃勃的事业——格莱珉大中华创新计划，通过合作赋能商业银行，创新格莱珉模式，以提升大中华地区自雇女性小微企业家的生活，创造一个更加公平、包容的社会。![]()
【零售思享荟14期主题】
【时间】
2023年4月6日（周四） 20:00-21:30【主持人】
嵇少峰，曾在人民银行、银监会系统工作十六年，后从事小微信贷、金融科技工作。小微信贷行业代表性人物，中国小微信贷机构业务合作联盟发起人，小微信贷的实践者及思想者，知名财经专栏作家，多篇金融评论引发全网热议。【主讲人】
冯志宇，波士顿咨询资深董事经理，金融机构数字化转型专题负责人，超15年金融行业从业、咨询经验，数字化转型、财富管理、消费金融等领域经验丰富，入职BCG前有大型金融机构、互联网金融公司、创业企业从业经历。高战，格莱珉中国总裁，尤努斯基金会（香港）秘书长，亚洲金融合作协会普惠金融委员会副主任。历任中国改革杂志和时代周报记者编辑，挂职粤西扶贫干部，2009年度美国国务院国际领导计划(IVLP)访问学者，兼任陆口村名誉村主任。【交流要点】
4. 格莱珉成功运营案例成长周期分析——以孟加拉和美国为例
【延伸阅读】
![]()
格莱珉银行像朗普尔县的鸟：一幅迷人的音符，像天空中的一首音乐
要描绘格莱珉银行，有点像企图拍一幅朗普尔县栖息在电话线上的一群鸟的照片。蓝色的鸟有着美丽、弯曲的长尾巴。这群鸟散布在电线上，构成一幅迷人的音符，像天空中的一首音乐，但当你将焦距对准这群鸟要按动快门时，它们忽然又飞到了另一条电话线上，构成了另外一幅图画。许多人想要复制乡村银行，并希望找到其成功的组织蓝图。然而，如果他们没有像面对朗普尔县的鸟和它们的音乐的感觉，他们很可能失败。——《参与即过程，过程即增长——我们能从格莱珉银行学到什么？》安德烈亚斯· 富格勒桑, 戴尔·钱德勒著
Grameen Bank - The doel birds in Rangpur.
To describe the Bank is a little like attempting to photograph a flock of doel birds sitting on the telephone lines in Rangpur District. The blue doel birds have such long beautifully curved tails. The flock is an intriguing configuration of notes spread on the lines, a sheet of music in the sky, but the moment you have the flock in focus and snap the shutter, it flies off and settles in another configuration on another set of telephone lines. Many will want to copy Grameen Bank and wish to lay their hands on the organizational blueprint for its success. However, if they do not have a feeling for the doel birds in Rangpur and their music, they are likely to fail.
——Participation As Process: Process As Growth: What We Can Learn From Grameen Bank / By Andreas Fuglesang And Dale Chandler
![]()
诺贝尔经济学奖获得者，耶鲁大学教授罗伯特·席勒：
我想到了格莱珉银行，好的金融不仅仅是管理风险，更应该是社会价值的倡导者
年轻的金融专业人士需要熟悉银行业的历史，并认识到银行业在服务于不断扩大的社会领域时处于最佳状态。历史上曾出现过许多旨在使银行业民主化的运动，二十世纪出现了小额信贷运动，尤努斯的格莱珉银行就是一个例子，该银行专门向传统上被银行忽视的人提供非常小的贷款。好的金融不仅仅是管理风险，充当社会资产的管家，更应该是社会价值的倡导者。今天，最好的前进方向是更新金融和通信技术，为中下阶层和穷人提供全方位的开明银行服务。除了薪酬之外，下一代金融专业人士将获得最真实的回报，那就是金融民主化带来的成就和满足感——将其价值和利益扩展到最需要他们的社会角落。这是新一代的新挑战，需要您发挥所有的想象力和技能。——罗伯特·席勒：我对耶鲁大学金融专业毕业生的讲话
ROBERT J. SHILLER：My Speech to the Finance Graduates，May 22, 2012
![]()
尤努斯：格莱珉首先聚焦母亲和孩子
在格莱珉银行，我们很快发现，在现实世界中，不应该简单地把男人、女性和孩子归结为“劳动力”，而应该视为能力和需求有差异的人。在观察借款人的行为后很快发现，贷款给贫困母亲所获得的收益比借款给男人的收益要大。男人挣钱后，更倾向于自己消费，而母亲挣钱后，会使整个家庭，尤其是孩子受益。因此，向母亲贷款能够产生连锁效应，给整个家庭甚至整个社区带来经济和社会效益。格莱珉银行的经验首先发现了母亲，随后注意到孩子——并不是出于情感或者道德意识，而是合理的社会经济考虑。如果要缓解或消除贫困，下一代必须是我们的重点，我们应该除掉他们身上贫困的烙印，帮助他们树立人应有的尊严和对未来的希望。因此，任何针对孩子的计划不应该简单地视为一个“人道主义”或者“慈善”项目，实际上，这应该被当成优先发展项目，丝毫不亚于（我甚至认为高于）修建机场、工厂或者高速公路。——尤努斯，格莱珉银行创始人，诺贝尔和平奖得主
Prof. Yunus:
Target Women and Childen
At GB,
we quickly discovered that, in the real world, it is important to think about
men, women, and children not as units of “labor” but as human beings with
varying capacities and needs. Observing the actual behavior of the people we
lent money to, we soon found that giving credit to poor women brings more
benefits to a family than giving it to men. When men make money, they tend to
spend it on themselves, but when women make money, they bring benefits to the
whole family, particularly the children. Thus, lending to women creates a
cascading effect that brings social benefits as well as economic benefits to
the whole family and ultimately to the entire community. At GB, we discovered
the mother first. Then we discovered the children—not through any emotional or
moral compulsion, but for sound economic reasons. If poverty is to be reduced
or eliminated, the next generation must be our focus. We must prepare them to
peel off all the signs and stigmas of poverty
, andinstill in them a sense of human dignity and hope for the future.So any program addressed to children should not
be looked upon as a humanitarian "or "charitable" program. In
reality, it is a prime development program—no
less so (and much more so, I would argue) than building an airport, a factory,
or highways.![]()
社群资本 (SocialCapital) 是人类成功的主要动力
我们认为，“社群资本（Social Capital）”是人类成功的主要动力，对社群资本的理解和运用会对个人和群体产生重大影响。格莱珉银行通过创造“社群资本”确保偿还率99%以上。贷款通过群体向成员发放，群体由5名成员组成，有权决定是否允许新成员进入其群体，以及是否批准其中一名成员的新贷款。每个群体成员都有动力仔细评估拟议的贷款，因为其贷款取决于群体所有成员成功偿还和表现。群体是贷款审批的有效过滤器，然后提供同伴支持和压力，以确保贷款发放后获得偿还。社群资本是会员之间的密切关系。因此，格莱珉银行的成功取决于将成员团结在一起并确保回报的“社群资本”。（高战, 格莱珉中国）Social Capital is the primary driver of success ofthe human race——The understanding rooted in Grameen China's local practiceWe believe that “Social Capital” is the primary driver of success of the human race, and its understanding and adoption can have a significant impact on an individual and the collective.The Grameen Bank has achieved a payback rate of over 99% by using “Social Capital” to ensure the successful payback of loans. Loans are distributed to Grameen Bank members through groups. Groups are made up of 5 members and have the power to decide whether to allow a new member into their group and whether to approve a new loan for one of the members. Each group member has an incentive into evaluate proposed loans carefully, because the renewal of their own loans depends upon the successful payback of loans，by all group members. The groups acts as an effective filter for loan approval, and then provides both support and peer pressure to ensure that loans are paid back once extended. Social capital is the set of close relationships found among rural villagers. The success of Grameen Bank depends on the “Social Capital” that binds members together and ensures payback.![]()
阿西夫·道拉：因信用而信任——创造社会资本的格莱珉银行
我们研究了格莱珉银行如何创造社群资本 (Social
Capital)，进而带来孟加拉国及其他地方微型金融的爆炸性增长。使用普特南（Putnam）的定义（个体之间的联系-社会网络以及在此基础上形成的互惠和信赖的价值规范——编者注），我们揭示格莱珉银行如何通过建立水平和垂直网络，树立新规范和培养新的社会信任水平来创造社会资本，从而解决穷人如何获得资本这一“集体行动”问题。微型金融机构（MFI）可以创造社会资本这一事实具有深刻的政策意涵。由于社群资本是公共物品——具有不可排他性和非竞争性——市场将对此供应不足。研究表明，微型金融能够在解决信用市场失灵的同时纠正公共物品供应不足的问题。在关于公共物品补贴政策的讨论中应该深入考虑微型金融机构在社群资本建设方面的贡献。（阿西夫·道拉，马里兰圣玛丽学院教授, 翻译赵萌，中国人民大学尤努斯中心）
In Credit We Trust: Building Social
Capital by Grameen Bankwe
examine how a third-party – Grameen Bank in Bangladesh – created Social Capital
that has been a boon to the explosive growth of Microfinance in Bangladesh and
elsewhere. Using Putnam's definition, we show how Grameen Bank created social
capital by forming horizontal and vertical networks, establishing new norms and
fostering a new level of social trust to solve the collective action problems
of poor people's access to capital. The fact that a Microfinance Institution
(MFI) can create social capital has strong policy implications. Since social
capital is a public good – non-excludable and non-rivalrous – the market will
underprovide such good. This paper shows that Microfinance corrects another
type of market failure—under provision of a public good, in addition to
correcting the failure of the credit market. The social capital building
aspects of an MFI need to be taken
into account in the whole debate about the need
for subsidy.——Prof. Asif Dowla，St. Mary‘s College of Maryland ![]()
尤努斯：她们自建小组，然后自己来批准贷款，高度赋能
要让穷人获得力量，就需要有一个让他们能够获得社会、经济和政治力量的程序；尤努斯论证说，要做到这一点，就需要有一个团体。要利用这种力量，你就需要向团体（小组和中心）赋能。赋能就是给予她们批准贷款的权力。因此我们告诉我们的会员（客户），你们加入之后，就拥有了为整个中心批钱的权力——只有你能决定支出多少钱，为了什么目的支出。如果你没有一个小组，就不能从项目中得到一分钱。
——格莱珉银行创始人，诺贝尔和平奖得主尤努斯
The
Group Approves and Sanctions the Member Loans
The group approves and sanctions the
member loans. Yunus says that for the poor to be empowered, there needs to be a
process where they gain social, economic and political strength; to do that, he
argues, you need a group. And in order to draw on that strength you need to
empower that group. Empowering is giving them the authority to approve the
loans. So we
tell our members, when you are joining you are empowering yourself to sanction
funds for the entire centre —
only you can decide how much money is disbursed and for what purpose. If you
don‘t have a group, you cannot get a cent.——Muhammad
Yunus，Nobel
Peace Prize Laureate![]()
尤努斯：创建社群（小组和中心）是格莱珉运作成功的关键
我们发现创建小群体（小组）是我们运作成功的关键。格莱珉贷款不单单是现金，它成了一张进入表现自我、探索自我之门的入场券。借贷人开始探索她的潜力,发现她内心深处的创造力。——诺贝尔和平奖得主，格莱珉银行创始人尤努斯
The Delivery System: The Mechanics
of Joining
We discovered that the formation of a
group was crucial to the success of our operations. The Grameen loan is not
simply cash, it becomes a kind of ticket to self-discovery and
self-exploration. The borrower begins to explore her potential, to discover the
creativity she has inside her.
——Muhammad
Yunus，Nobel
Peace Prize Laureate， Founder，Grameen
Bank
欧阳卫民：格莱珉银行是穷人的金融俱乐部，是真正的信用合作组织
尤努斯不是一个普通的银行家和经济学家，他是一个有良知、有责任心的银行家和经济学家，他的成功像一股清新的空气吹进了金融界,对他的奖赏再一次证明人类良知和道德的存在。尤努斯很清楚，他的言行是在“挑战整个银行制度体系”,但他成功了。他让我们明白：不论银行的薪水和地位有多高,它始终是社会的一个成员,除了赚钱,银行要有社会责任心；“贷款不只是生意,如同食物一样，贷款是一种人权”，我们不能歧视、轻视、忽视穷人贷款创业、自雇的需求；信用不等同于抵押、担保,即不限于对物的信用，信用最终取决于贷款人本身的可靠度。信用的真正敌人是欺诈而不是贫穷，对人的信用才是真正的现代信用；格莱珉银行是真正的信用合作组织，是穷人的金融俱乐部。——欧阳卫民:金钱与道德——读《穷人的银行家》，2007年发表于《党的文献》第5期欧阳卫民，国家开发银行行长，复旦大学经济学博士，北京大学经济学院特聘教授。欧阳为民于2014年4月率团赴孟加拉国考察格莱珉银行并会晤尤努斯教授
![]()
张正平：格莱珉小组是一个互助小组，其功能是社会网络构建
格莱珉模式究竟是什么，过往学界的很多认知是有偏颇的。例如，对格莱珉小组的理解简单等同于利用熟人社会的关系网对违约组员进行约束和惩罚，是“联保小组”，其实格莱珉小组是一个互助小组，其功能更多的是社会性的网络构建，格莱珉模式下小额信贷也只是一个主线，更多的植入了教育、培训、能力培养等赋能功能。格莱珉模式在孟加拉以及美国等多个国家的成功运行，在扶贫等方面取得令人称道的成绩，是非常值得学习和研究的。今天的中国已经进入了数字化时代，金融科技、数字金融的快速发展以及农村精准脱贫战略的实施，使得格莱珉模式赖以有效运行的人口密集等条件发生了大的改变，格莱珉中国能否在中国成功“复制”格莱珉模式、实现商业可持续？值得期待，值得观察，值得研究。——张正平，北京工商大学经济学院教授、数字金融研究中心主任
![]()
玛格丽特·米德：毫无疑问，一小群有思想、有责任感的公民能够改变整个世界
——玛格丽特·米德（Margaret Mead，1901年12月16日－1978年11月15日），美国人类学家，美国现代人类学成形过程中的重要的学者。1978年逝世后随即获授总统自由勋章。
Never doubt that a small group of thoughtful, committed, citizens can change the world. Indeed, it is the only thing that ever has.![]()
熊德平：格莱珉为贫困女性构建社会网络，积累社群资本，唤起她们内心的力量和信心
普惠金融是一件充满人文情怀的社会金融事业，需要有情怀的人来坚守和研究与推广，也需要基于经济学，社会学，管理学以及心理学，组织行为学等多学科理论视角和方法论，构建一门不同于传统金融学，但可以弥补其不足的有情怀的普惠金融学。格莱珉模式的本质是以小额信用贷款为载体，以为穷人建立社群为手段，通过为穷人构建社会网络，积累社群资本（Social Capital），唤醒穷人内心的力量和信心，进而开发沉淀资源，实现精准扶贫的金融乡村振兴行动！格莱珉成功的理念，模式和机制具有超出现有金融学理论的内在逻辑，需要深入研究和挖掘基础上，结合中国国情创新，实践和推广。——熊德平，云南财经大学首席教授，博士生导师，金融学院院长
熊德平教授：2018年1月11-12日，中国农村金融发展论坛组委会主办，云南财经大学金融学院、格莱珉中国联合承办的“格莱珉模式与中国农村金融发展集中调研暨学术研讨” 在云南大理太邑村“富滇·格莱珉项目部”举行。来自全国农村金融理论，政策与实践部门的42位专家学者越过千山万水，不辞辛苦，走进高原深山，深入贫困农户，贴近格莱珉模式的发现——穷人的笑容是开始摆脱贫困的标志和发自内心的力量。
![]()
尤努斯：格莱珉银行的国际复制——重现格莱珉的基本要件
复制格莱珉，简单来说是指在各个国家，不同国情下，“重现格莱珉模式的基本要件”。复制格莱珉之前，一定要牢记，如果还款率没有接近100%，不管看起来再怎么好，就不是格莱珉。
格莱珉所有的力量，就是来自于近乎完美的还款率，这样的偿还力显现的不只是金钱而已，而是还款过程中清楚展现的原则与纪律。
International ReplicationsGrameen replication simply means ‘reproducing the essential features’ of our approach in different national contexts. There are many things in Grameen which are important to us but not essential for the success of our replication programmes.In replicating Grameen,one must remember right from the beginning that, if the recovery rate is not near 100 per cent, no matter how good it looks, it is not Grameen. All the strength of Grameen comes from its near-perfect recovery performance. It is not merely the money which is reflected through the recovery rate, it is the discipline which speaks loud and clear through this recovery experience.——Muhammad Yunus，Nobel Peace Prize Laureate![]()
黄志凌 ：格莱珉成功的重要原因——激发女性群体的内生能力
激励农民持续自我成长是容易被忽略的一点，但这正是“格莱珉模式”能够取得成功的重要原因。格莱珉的小组和“每周学堂”召集培训女性创业能力，普及金融、健康、子女教育、传统文化、环保等知识，本质上是激发了女性群体的内生能力。——2022年5月20日及5月27日，《中国银行保险报》理论版刊发中国建设银行首席经济学家黄志凌文章《乡村振兴战略的理解与金融助力的定位——基于建设银行的连续观察与思考》
![]()
尤努斯：让我们携起手来，为每个人能够发挥自己的能量和创造力提供机会
对于我来说，贫困就像是盆景树，如果你把最高的盆景树的最好的种子种在一个深达6英尺的花坛中，即使在最好的成长环境下，这棵树也只能长到几英尺高。问题不在于你所选用的种子，而是你所选的土壤不够。穷人就像是盆景树，种子并没有问题，只是社会没有给他们提供一个很好的成长环境，帮助穷人脱贫，只需要给他们提供一个能够发挥的空间，一旦穷人可以发挥自己的创造力和能力，很快就能脱贫。让我们携起手来，为每个人能够发挥自己的能量和创造力提供机会。——穆罕默德∙尤努斯在挪威奥斯陆诺贝尔颁奖典礼上的演讲
2006年12月10日
To me poor people are like bonsai trees. When you plant the best seed of the tallest tree in a flower-pot, you get a replica of the tallest tree, only inches tall. There is nothing wrong with the seed you planted, only the soil-base that is too inadequate. Poor people are bonsai people. There is nothing wrong in their seeds. Simply, society never gave them the base to grow on. All it needs to get the poor people out of poverty for us to create an enabling environment for them. Once the poor can unleash their energy and creativity, poverty will disappear very quickly.Let us join hands to give every human being a fair chance to unleash their energy and creativity.——Muhammad Yunus,，Nobel Peace Prize Lecture，Oslo, Norway![]()
尤努斯：格莱珉成功复制到美国，不管你在美国的哪里，我们的支行都离你不远
我们将格莱珉模式带到了美国。2008年创立迄今我们的项目遍布全美25个城市，纽约、迈阿密、芝加哥、洛杉矶、波士顿以及其他很多地方，成效显著。其中波士顿支行就在哈佛大学所在的波士顿，不管你在美国的哪里，我们的支行都离你不远。格莱珉美国有超过18万的客户，全部都是女性，贷款额度从1000美元开始，随着客户成功还款，贷款额度逐渐增大，累积放款超过20亿美元，还款率超过99.5%，没有抵押担保，没有法律文件，我们不涉及法律系统，像在孟加拉国和其他国家一样，基于信任。微型金融给人们带来金融资源。为何微型金融如此重要？因为它激发人类的创业潜能，人类都具有创业的潜能，但却无法发挥，因为缺乏金融支持，金融是创业的氧气，当人们接触到金融氧气，他们就被激活了，变得活跃，具有创造性。在社会底层挣扎着找工作的人，可以成为创业者，这是人的的特性之一。我们为这一过程提供方便，鼓励人们创业，特别是女性，女性被要求在家里做饭、照顾孩子，这不行，她们和其他人一样是有能力的人，她们会乐在其中，孩子会看到母亲在工作在创造，看到母亲是有能力的人，可以经营好自己和家庭。所以我们聚焦于女性并产生了很好的效果，所以格莱珉模式能在全球扩展。——尤努斯，诺贝尔和平奖得主、格莱珉银行创始人
![]()
朱民：格莱珉银行把以人为本的理念制度化
翻译一本关于银行金融的书不是一件容易的事，而翻译一本关于爱和灵魂而又有技术内容的书就更不容易了。我们在阅读格莱珉银行这本书英文版后意识到，这是我们应该做的事，于是我们拿起了笔。我们在学习中翻译，在感动中体会，在负疚中学习。我们都被书中处处闪耀的人性光芒和思想的智慧深深地感染。当我们在无数个激动的不眠之夜后终于得以为最后一行文字划上句号时，我们都经受了一次人文道德和银行服务及管理理念的洗礼。一百多年前，卢梭在他的《论人类不平等的起源和基础》序中写道。“我觉得人类的各种知识中最有用而又最不完备的，就是关于‘人’的知识。”谨此，我们诚惶诚恐地把关于格莱珉银行这本书敬献给读者。——2007年，朱民翻译《穷人的诚信——第二代格莱珉银行的故事》。这本由2006年诺贝尔和平奖得主、小额信贷之父尤努斯亲笔推介的书，详细介绍了银行家如何帮助穷人，如何缩小贫富差距。（朱民，清华大学国家金融研究院院长、教授）
![]()
刘克崮：要在中国发展草根金融，就需要产生一大批“尤努斯”式的金融家
我曾在2007年考察孟加拉的乡村银行，孟加拉是两大河冲出的大平原，一下大雨，一片汪洋，农民绝收。我问尤努斯，你给农民这些贷款怎么处理呢？尤努斯说，旧贷款搁置，然后我要给他们放新贷款，他们绝收了，怎么能还你钱呢？水退了，第一个任务是要复产，所以必须放新贷，年末收成了，还新贷，一两年后再去还旧贷。我觉得他说这个办法是非常合情合理的。中国未来的小微金融体系，有三大支柱：数量众多的草根金融机构、创新多样的草根金融产品，以及分层灵活差异的金融监管。刘克崮，十一届全国政协经济委员会委员、国家开发银行原副行长，辽宁省原副省长
![]()
吴晓灵 ：格莱珉模式是帮助穷人改变命运的最好典范
一个国家要发展和稳定，一定要做两件事情。第一，提升经济发展能力，创造更多的财富；第二，让全民共享发展的成果。任何一个国家都存在弱势群体，特别是一些贫困人口，政府应资助他们，但是这种资助仅仅能够使其维持生存。他们如果想改变自己的命运，让自己生活得更好、发展得更好，就必须凭自己的努力去争得更好的社会地位和物质享受，小额信贷能够起到这样的作用。诺贝尔和平奖获得者尤努斯就是用商业可持续的小额信贷方式帮助穷人改变命运的最好典范。只有消灭了贫困，才能够使社会得到安宁。 ——摘自吴晓灵《“从小额信贷到普惠金融”论文集》，2018年9月
吴晓灵女士长期在中国人民银行任职，是国家外汇管理局首位女局长，清华大学五道口金融学院首任院长，第十一届、十二届全国人大常委、财经委副主任委员
![]()
汤敏：效仿格莱珉银行必须建立新的机制与机构
格莱珉银行不仅仅贷款发展生产，而且还鼓励客户积极投入到社会发展计划中去，包括鼓励客户多种植蔬菜、养成卫生习惯、勤俭节约、移风易俗等。格莱珉在孟加拉如此恶劣的环境中成长壮大的事实给了我们很多启示:格莱珉银行的成功经验雄辩地说明了这种扶贫到户的形式能在较差的外部经济环境下，用较小的投入得到较好的扶贫效果。这就说明了，那些以为只有区域经济发展了，才能解决贫困户问题的观点，是有一定片面性的。这种以贫困户直接参与，针对贫困户贷款的方式，从根本上解决了扶贫款落入富人、有势力的人手里的弊病。格莱珉银行的成功经验也证明了，贫困户能有效运用贷款并能及时还款。通过小组互帮、共存共荣的形式能发挥集体的力量，最大限度地提高经济效果，减少风险、提高效率、减少交易成本。现有的金融机构、政府机构或行政网络不适用于有效地发放和管理扶贫贷款，必须须建立一个新的机制与机构。——摘自汤敏：孟加拉乡村银行的小额信贷扶贫模式 / 改革杂志1996年第6期汤敏，国务院参事。汤敏教授与尤努斯教授于2014年冬天赴江苏省徐州市新沂市窑湾镇陆口村考察，并揭牌启动格莱珉实验项目![]()
巴曙松：普惠金融要接触传统金融界难以接触的人群, 就必须推动能力建设
我曾尝试与几位热心朋友一道，把格莱珉商业模式引入到中国内地和香港。现在，格莱珉终于能够进入中国，我作为与几位热心朋友一起参与的推动者之一，感到很欣慰。三天前富滇银行在云南大理运用格莱珉模式发放了第一批贷款，贷款者是7位农村妇女，金额共计10.2万。我对格莱珉模式在中国落地的体会，就像今天报告发布的主题一样欣慰。普惠金融是要接触传统金融界难以接触的人群，就必须要推动能力的建设。格莱珉银行有力地推动了小额信贷发展，值得金融机构借鉴，其为解决世界贫困问题所作出的贡献值得深入分析。——选自：巴曙松教授在“技术驱动变革暨《普惠金融的中国实践》白皮书发布仪式”开幕致辞/2016年5月29日、《新版小微金融手册-小企业金融丛书》总序/2018年6月17日
巴曙松，中国银行业协会首席经济学家，北京大学汇丰金融研究院执行院长，香港交易所首席中国经济学家
![]()
杨再平：要大力推广格莱珉模式
格莱珉银行模式要点即为精准扶贫金融之精髓。如果说金融为精准扶贫之最有效资金使用方式，那么还须进一步说，精准扶贫需要精准金融，简称精准扶贫金融。一为专注社会边缘化极贫人群；二为无需抵押品贷款而助力极贫人群创业创收脱贫；三为小额信贷+频繁还款；四为逐步增加受扶者存款资产；五人小组+中心伙伴组织体系；六为注重受扶者广泛发展。应大力推广格莱珉模式为精髓的精准扶贫金融。四点建议：一是将精准扶贫金融纳入精准扶贫大计划；二是制定精准扶贫金融认定或行业标准；三是基于上述认定出台相关扶持政策；四是形成内外部物质+精神正向激励机制。 ——2017年2月27日出席“格莱珉普惠金融与精准扶贫国际合作圆桌会议”致辞杨再平，亚洲金融合作协会创始秘书长，中国银行业协会前专职副会长
![]()
贝多广：格莱珉本质上是社会体系的改造，是对人的能力的培养和提高
普惠金融最核心的是能力建设问题。尤努斯的格莱珉模式本质上不仅仅是小额贷款，而是社会体系的改造，是对人的能力的培养和提高。这一点非常重要。说到底，所有的普惠金融措施，甚至是扶贫攻坚，都不是简单地追求一个人达到了多少年收入。
——贝多广，中国普惠金融研究院院长，教授
The Grameen model is transformation of the social systemThe core of inclusive finance is a matter of capacity building. It is very important that Professor Yunus’ Grameen model, essentially, is not only the Microcredit, but also the transformation of social system which is to educate and improve the capacity of the human being. Eventually, for all inclusive finance practices and even poverty alleviation, we can not simply focus on the annual revenue that a person can get.![]()
刘桂平 ：普惠金融以格莱珉银行为先驱
尤努斯于1974年在孟加拉国试验开展小额信贷，并于1983年创办格莱珉银行，主要以贫困农户（特别是妇女）为目标客户，提供小额贷款，整贷零还，无须抵押担保，五人小组相互支持和监督，收取一定比例的强制储蓄，执行小组会议等制度，检查项目落实和资金使用情况，同时还交流致富信息，提高贷款人的经营能力。格莱珉模式改变了“穷人缺少信用，不会管理资金”的传统偏见，说明只要制度科学合理，贫困群体在获得发展的起步资金后，也有能力维持良好信用。小额信贷被证明在一定条件下具有可持续发展的基础，被许多国家借鉴，并进一步升华为微型金融模式，成为发展中国家金融扶贫的一种普遍做法。——刘桂平：关于中国普惠金融发展的几个问题，载《中国金融》2021年第16期
刘贵平，中国人民银行前副行长，天津市副市长
![]()
尤努斯：如果我们知道还有人生活得没有尊严，我们应该感到不安宁；如果我们不能保证他们的尊严，我们自己的尊严就变得空洞虚伪
要理解格莱珉银行，读者就必须理解这一深刻的看法，并相信人民。这是格莱珉银行鼓励领导人员和工作人员并且解释他们的思维方法、决策和行动的思想方式。
——尤努斯，格莱珉银行创始人、诺贝尔和平奖得主
We cannot be at peace with ourselves if we know there is a human being who lives without dignity. If we cannot ensure dignity for others, our own dignity becomes an empty pretence. ——Muhammad YunusTo understand Grameen Bank the reader must understand this profound attitude to and belief in people. This is the mindset that inspires its leadership and staff members and explains their thinking, decision making and actions. Economics is an important social science, but when the issue is to make society a better place for everybody, it is much less scientific than economists think.（Participation As Process: What We Can Learn from Grameen Bank?/Andreas Fuglesang Dale Chandler）![]()
尤努斯：消除贫困必须是一个由穷人以稳定的速度创造资产的持续过程，穷人知道他们必须做什么才能摆脱贫困，但往往人们拒绝相信他们的能力。
——尤努斯，格莱珉银行创始人，诺贝尔和平奖得主
Removal of poverty must be a continuous process of creation of assets by the poor at a steady rate.Poor people know what they must do to get out of the rut, but the people who make decisions refuse to put faith in their ability.
![]()
周其仁：格莱珉银行的记数对人的行为有影响：间接改变行为, 直接改变生产过程
云南大理为了推进精准扶贫，引进了号称穷人银行的格莱珉银行模式。贷款有个原则，穷人借钱即便是很小的钱，3000块、5000块，1万块，都得从借的第一周开始每周就要还一点。我刚开始听觉得不好理解：她没钱才要借，她借钱买一个猪崽子养大，总得几个月嘛，怎么可以从第一个礼拜就要还钱呢？后来听一线工作的人说，还真的有效果。这样还款的要求，就希望帮助穷人组织她们的生活，不该花的钱别花，能挣的小钱要去挣，只要每个礼拜你带着还50、100、200块钱，一年就能养出好几头猪来。做这种贷款的贫困户脱贫的速度就是变快了。记数对人的行为有影响，不光间接改变行为，它直接改变生产过程。
——北京大学国家发展学院教授周其仁与2017年4月20日在中国“互联网+”数字经济峰会上的演讲，畅谈如何用数字技术来解决中国问题
![]()
参与即是过程，过程即为增长—— 我们能从格莱珉银行学到什么？
中心会议最显著的特点之一是“所有银行业务都公开在成员面前进行”。没有私人交易，没有隐蔽的不正当交易。每个成员都清楚所发生的事情，都可以评估自己和其他人的关系和地位。公开进行交易和共同处理问题，结合负责人每年选举轮换产生，可以避免权力集中和形成利益集团。同时，程序的公开化可以禁止个人行为不端。对公开曝光的惧怕可以有力地制止不当行为。因此，中心会议加强了小组建立形成的社会和经济的问责机制和关系。成员们非常清楚，只有当他们遵守了游戏规则时，他们才能享受会员待遇。这是社区参与的一个前提，它要求自律和公共纪律的结合。这个问题很少有文献明确阐述过，也很少被严肃对待。Participation As Process: Process As Growth——What We Can Learn from Grameen Bank？One of the most significant features of the centre meetings is that all bank business is conducted openly in front of the members. There are no private transactions, much less any shady deals. Every member knows what is happening and can assess her or his own position in relation to others. Carrying out all transactions in public and dealing with problems together, combined with the rotation of office holders by obligatory yearly elections, severely mitigates the entrenchment of vested interests and constellations of power. At the same time, the openness of the procedures prohibits individuals from misbehaving. The fear of public exposure is a heavy disincentive for inappropriate actions. Thus, the centre meeting reinforces a relationship of social and economic accountability that is established in the groups. The individual members are very aware that they enjoy the benefits of membership only if they play by the rules of the game. This is a premise for community participation that is rarely articulated much less treated with any seriousness in the literature on the subject. It entails subjecting oneself voluntarily to a combination of self-discipline and communal discipline.——Participation As Process: Process As Growth (What We Can Learn from Grameen Bank,– November 1, 1994 by Andreas Fuglesang (Author), Dale Chandler (Author）![]()
格莱珉美国CEO钟彬娴：格莱珉群体唤醒的力量——社交网络、频繁互动
格莱珉美国为她们带来了四方面的利好。
首先，我们让小微创业者获得贷款资本；
第二，每周（中心会议）为她们进行财务管理的训练；
第三，为她们开设储蓄账户，每周储蓄，即使是每周五美元，以此建立资产；
第四，帮助她们建立信用。
社会资本和社区对于激励、教育和赋权女性很重要。格莱珉证明了受他人启发的力量——来自最初的社交网络，我一直相信频繁互动和高科技。
——钟彬娴，载哈佛大学《社会影响评论》2021.7.20
钟彬娴，格莱珉美国总裁/CEO，她曾任雅芳公司董事长兼CEO,毕业于普林斯顿大学。她是苹果公司、联合利华、洛克菲勒资本管理公司和Wayfair公司的董事会成员,她曾在通用电气和戴姆勒公司的董事会任职
It was a testament to the power of being inspired by others – the original social network
Grameen America’s program benefits are four-fold. First, we give direct access to loan capital for entrepreneurs. Second, we give them required weekly financial training. Third, we help them build assets by opening savings accounts and teaching them to save every week, even if it‘s just five dollars. And then the fourth component of our program is that we help them build credit. Social Capital and the community are important for inspiring, educating, and progressing women. It was a testament to the power of being inspired by others – the original social network. I've been a believer in high-touch and high-tech.Grameen America: Microfinancing Having a Macroeconomic Impact - An Interview with Andrea JungAndrea Jung，President and CEO of Grameen America. She is the former Chairman and CEO of Avon Products, Inc., She is a graduate of Princeton University. She is a member of the Board of Directors of Apple Inc., Unilever, Rockefeller Capital Management and Wayfair Inc. She previously served on the boards of General Electric and Daimler AG.![]()
