格莱珉银行的成功，不在于它发现了穷人有诚信的真理，也不在于它的商业化运作方式，而在于它精密的机制设计和对穷人社会资本（Social Capital）的深刻把握。
作者：鲁蔚（中国农业银行）
格莱珉银行的联保机制（编者注：格莱珉从不要求客户联保、担保）在我国影响很大，几乎所有小额信贷项目都借鉴这一机制，但对其基础——小组识别机制谈者寥寥，而后者却是联保机制有效运作的关键。
格莱珉银行的成功，不在于它发现了穷人有诚信的真理，也不在于它的商业化运作方式，而在于它精密的机制设计和对穷人社会资本（Social Capital）的深刻把握。
解构格莱珉银行的三大机制
《格莱珉银行章程》虽短短14条，却字字珠玑，主要内容是小组形成、贷款发放和还贷程序、中心组成与功能。每一项要求虽然简单，却标准清晰、要求明确、易于操作。
识别机制
格莱珉银行的联保机制在我国影响很大，几乎所有小额信贷项目都借鉴这一机制，但对其基础——小组识别机制谈者寥寥，而后者却是联保机制有效运作的关键。
一是小组成员的识别机制：小组成员有“5个必须”的资格要求。小组必须是5个人自愿组成，所有成员必须是无地、无财产的穷人且没有直系血缘关系、必须来自同一村庄、必须具有相似的想法和相似的经济状况而且必须彼此信任。
二是小组的识别机制：在小组成员的资格符合银行要求后，接下来的程序就是小组培训。培训后，由地区经理或是项目管理进行小组识别测试。测试通过后，还将对小组会的出勤和纪律观察，如果满意，小组才能获得贷款。
2019年7月，中国建设银行与格莱珉中国合作，将其模式中独具特色的“女性创业贷”项目引入安康，为当地贫困妇女创业提供小额贷款和免费培训支持。一年后，“女性创业贷”在安康共发放贷款111笔，总计310万元，培训创业妇女300余人次。（来源：如何以金融手段，打赢这场“持久战”/牛弹琴）
为解决借款人目标与银行目标不一致的问题，格莱珉银行设计了一系列约束机制和保障机制。通过改变借款人的收益矩阵，建立了有效的激励结构，从而使借款人目标与银行目标趋于一致。
一是程序约束。格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷，即最初只有2名成员可以申请贷款。根据他们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，小组长最后得到贷款。由于格莱珉银行倚重小组长来推荐每个成员的贷款，并监督还款情况，通过顺序放贷这一机制，轻而易举地将小组长变成免费的“风险控制官”。
二是资金约束。格莱珉银行为每个小组设立的小组基金，其资金来源有三：每次贷款金额的5%、小组在培训期的储蓄、成员的每周存款。其用途也有三：用来偿还小组成员无法偿还的贷款、为小组集体创收活动提供不超过基金总额50%的贷款、为小组成员提供不超过基金总额5%的贷款。小组基金事实上具备了信贷保险特征和合作金融特征。
三是保障机制。格莱珉银行为中心成立了紧急基金，其资金来源为银行获得利息的25%。其用途主要是：协助因意外事故导致还款困难的成员、为成员还款提供便利服务、成员死亡后为家属提供抚恤。紧急基金为成员提供了保障，提高了凝聚力。
信息传递机制
格莱珉银行像所有银行一样面临与借款人、与自身职员信息不对称的状况，以及由此导致的多层次委托代理问题。但是格莱珉银行没有致力于逐个调查借款人的背景和信用，也没有通过层层授权或审贷分离来控制内部的道德风险，而是设立了一系列信息传递机制。
一是联系人制度。每个小组选出的组长和秘书、每个中心选出的主任和助理主任是联系人，负责与银行保持经常性的联系。组长和秘书负责推荐每个成员的贷款提议，并确保贷款的适当利用和准时还贷。中心主任负责管理每周中心会议的全部责任，并协助银行工作者(或银行助理)收取每周还款、每周存款和解释银行的规章。联系人制度的奥秘在于：小组在成立时就确保了成员间信息的同质性。对于银行来说，每个小组成员的家庭背景、财务状况等都是一种局部信息，收集成本十分高昂，而对于联系人来说，这些局部信息可以无成本取得。
二是定期会议制度。中心每周都要召集小组召开中心会议，会议主要内容是督促成员按期还款，并进行技术培训，交流经验，帮助成员调整各种项目以便使其生产的商品市场化和便于运输，从而保证有公平的价格。银行提供给小组成员的信贷服务，最基本地依赖于所有小组成员按时参加每周会议，依赖于小组成员的纪律和他们每周的按时款。如果其中一项出现问题都将使小组所有成员失去利用银行服务改善经济状况的资格。
总的来说，格莱珉银行的运行机制可操作性强，一切规章制度都植根于借款人的现实，一切要求都简单明确而不需要高深的监督技术，充分体现了务实和以人为本的精神。面对穷人数量众多及分散的特性，成立了小组、中心等组织；面对信息不对称状况，通过成员筛选确保小组内的信息同质，并将监督的职责内化在组织内部，节省了监督成本，轻而易举解决了银行面临的委托代理问题；面对穷人空白的财务记录，设计了每周存款的机制帮助他们建立简单的财务收支记录，引导他们积累自身财富，逐步改善经济状况；面对穷人微弱的现金流，设计了每周还款机制，保证了信贷资金的高回收率和高回报率。
社会资本（Social Capital）与机制设计
通过解读格莱珉银行，可以发现尤努斯及其追随者很好地运用了社会资本（Social Capital）理论与机制设计理论。
首先来看社会资本（Social Capital）理论。近30年来，资本的概念得到很大的扩展，除传统的经济资本外，三类新的资本在社会科学研究领域得到广泛认可：人力资本、文化资本以及社会资本（Social Capital）。社会资本（Social Capital）是社会学家首先使用过的一个概念，但学术界至今对社会资本（Social Capital）具体定义存在争论，在国内，有两种有代表性的观点，一种认为社会资本（Social Capital）从形式上看就是社会关系网络；另一种认为社会资本（Social Capital）是行动主体与社会的联系，以及通过这种联系摄取稀缺资源的能力。由此可见，社会资本（Social Capital）的本质特征是一种社会关系，这种社会关系体现出一种累积性特点，体现在人与人的交往过程中所产生的社会信任、社会规范、互惠和社会网络之上。其外在的指标可以表现为声誉、人缘、口碑等。
社会资本（Social Capital）这一概念自提出后，对社会经济行为产生了巨大的解释力。以格莱珉银行来看，经济资本匮乏的穷人并不缺少社会资本（Social Capital），通过“5人小组”的建立，将穷人纳入这一可以改变经济状况的社会网络，从而进一步增加了成员的社会资本（Social Capital）。借款人的故意赖账行为会损害小组中其他成员的利益，也会损害该借款人在周围社区中的声誉和信誉度，从而会大大减少他个人的社会资本（Social Capital）。如果借款人认为贷款的数额不足以弥补由于赖账而造成的自己社会资本（Social Capital）的损失，那他就不会故意不还款。同时，小组成员通过彼此存在的社会资本（Social Capital），对小组中出现债务拖欠的成员施加“同伴压力”。因此格莱珉银行发掘并很好地利用了穷人的社会资本（Social Capital）产生的约束力。
其次来看机制设计理论。近几十年来，机制设计已成为主流经济学的核心部分。Hurwicz、Maskin、Myerson正是由于对机制设计理论的贡献获得了诺贝尔奖。机制设计理论可以看作是博弈论和社会选择理论的综合运用，简单地说，如果假设人们是按照博弈论所刻画的方式行为，并且设定按照社会选择理论，组织对各种情形都有一个社会目标存在，那么机制设计就是考虑构造什么样的博弈形式，使得这个博弈的解就是那个社会目标，或者说落在社会目标集合里，或者无限接近于它。
一个机制最突出的特征有二：信息和激励。机制的运行总是伴随着信息的传递，而激励相容使得自利的个人和人们之间的互利统一起来，使得在个人追求自利的同时，也达到了其机制设计者所想要达到的组织目标。以格莱珉银行来看，在设计5人小组之初就充分考虑信息的同质性，为信息的传递奠定了基础。整个贷款的发放中，通过发挥拥有详细局部信息的小组长的作用，改变了银行与借款人信息不对称情况。通过定期会议制度，得到了信息在所有成员间的传递与及时更新。在激励方面，格莱珉银行最大的激励效果在于它的制度设计为借款人提供了说真话的动力。它不苛求借款人提供一份完美的财务报表，也不会不切实际的要求他们提供抵押物，它只要求借款人做到他们完全能做到的事情：相互信任、将贷款在一周内投入到可以产生现金流的小买卖中去、每周还款、每周存1块钱、每周参加会议。只要这样他们就可以从格莱珉银行得到改善经济状况的第一笔资本金。格莱珉银行还运用了“产权“这一最重要的激励因素，将借款人转变为银行的股东。可以说，格莱珉银行的激励机制经过演化已经成为一种优秀而长远的企业文化。
好的机制不一定使坏人变好，但坏的机制一定使好人变坏。对于银行业来说，不管是家贫如洗还是富甲一方，不管是艰难创业还是行业翘楚，只要有好的机制，都可以成为信用优良的借款人，都可以成为银行利润的贡献者。
——原载《中国农村金融》2008年第1期
延伸阅读：
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一、尤努斯：格莱珉的借款人和小组都不是孤立的
MUHAMMAD YUNUS：
No one who borrows from Grameen Bank stands alone，Neither does the group of five stand alone.
As we worked with the poor, we quickly realized that it was not enough for Grameen Bank to provide financial services. It was also important for us to promote a strong social agenda. The basic organization of the bank and its lending programs offers one example.
No one who borrows from Grameen Bank stands alone. Each belongs to a self-made group of five friends, no two of whom may be closely related. When one of the five friends wants to take out a loan, she needs approval from the remaining four. Although each borrower is responsible for her own loan, the group functions as a small social network that provides encouragement, psychological support, and at times practical assistance in bearing the unfamiliar burden of debt and steering the individual member through the unfamiliar world of "business.”
Neither does the group of five stand alone. Ten to twelve such groups come together for a weekly meeting in a center, which is a simple hut-like structure built by them in their own village. There are over 130,000 centers around the country, each serving fifty to sixty Grameen Bank members. At the weekly meeting, loan repayments are collected by a local branch officer, applications for new loans are submitted, and various inspirational, instructional, and practical activities are undertaken, from discussions about new business ideas to presentations about health or financial topics to brief periods of group exercise. The center leadership is elected democratically.
二、尤努斯：基于社群的组织方式是格莱珉成功的关键
Some critics worry that this might seem coercive. But since no one is ever forced to join Grameen Bank—and since the only agenda of the bank is to help poor people lift themselves out of poverty—I think it's more appropriate to recognize it as an example of the power of community to encourage people to achieve things they might otherwise find impossible.
MUHAMMAD YUNUS：
You Must Understand the Dynamism of Groups
尤努斯：格莱珉银行的贷款由小组来审核批准
四、尤努斯：格莱珉从不存在一个人不还款其他人要替她还款的现象
理解格莱珉银行的关键概念与经典理论：“社会资本”和“社会团结”
3、2019年诺奖得主班纳吉：格莱珉的每周见面会能创造社会资本和信任
格莱珉在中国——中国建设银行格莱珉项目
尤努斯：我们对与中国建设银行的合作感到非常高兴，为确保这项工作的顺利进行，中国建设银行做出了巨大的努力。它必须是一个高质量的项目，这样每个人都会对你们努力的成果给予高度评价，你们努力的同时，能从女性客户的笑脸上看到你们的成果，她们的生命将被触动，她们的人生将被改变，这就是你们正在做的，所以我期待，我们的合作能取得巨大成功！
陕西省岚皋县民主镇留守妇女高莉莉讲述建行“格莱珉女性扶贫贷”给她生活所带来的巨大变化
格莱珉遵循“小额贷款、五人小组、每周学堂、会员公约、自助互助”等技术方法，借助“对穷人社会链接和创造社会资本的深刻把握”，依靠国有金融机构，联系地方政府，以妇女（家庭）为中心，以赋能普惠金融为切入点，以符合社会主义核心价值观的乡规民约为公约，以合作社为依托，运用格莱珉理念、技术、体系、方法，将资金、信息、技术、民风、信任等经济社会要素引入农村，提升妇女的自控、自律、规划、理财、链接、心理建设、精神成长、经营管理等各方面能力，确保低收入妇女持续自我成长，实现乡村振兴背景下的相对贫困解决和社会治理的双重目标。
格莱珉女性创业贷是建设银行与格莱珉（中国）公司于2019年8月合作开展的，主要面向低收入和留守妇女创业提供培训和小额贷款支持。“与传统的信贷模式不同，“女性创业贷”无需抵押担保，贷款人只需要遵守公约、形成5人互助小组、参加每周学堂等就可申请贷款。”建设银行扶贫干部、在岚皋县挂职副县长的冯涛表示，这种模式不仅解决了贫困妇女的创业资金需求，更希望通过她们影响一个家庭，促进县域乡村社会发展进步。
格莱珉在美国
