格莱珉银行赋能她们，以信贷为媒介，构建社群网络，重构她们的社会生活系统
关键词：社会网络；社会创业；创业机会；格莱珉银行
教育部人文社会科学研究青年基金项目
社会创业是指使用商业模式和市场手段满足社会需求、解决社会问题的过程[1]。近年来，社会创业凭借在提供公共服务、创造社会价值方面的独特作用[2-3]得到了越来越多的关注。高效的机会识别与开发是社会创业顺利展开的前提，也是创业组织竞争优势的来源。研究社会创业机会识别与开发过程，有利于帮助更多的社会创业者提高机会识别效率、避免错失潜在的社会创业机会，同时有利于促进国家社会创业事业的发展。影响社会创业机会识别与开发的因素有很多，如创业者的先验知识与特质、社会网络和创业环境等。在中国特有的社会和文化背景下，人们十分重视以地缘、亲缘为基础的社会关系，社会网络成为影响社会创业机会识别与开发的最强力因素之一。因此，研究社会网络对社会创业机会识别与开发的影响机理尤为重要。然而，目前学界对社会创业机会识别与开发的研究表现出系统性缺失，且多为传统创业机会识别模式在社会创业框架下的直接应用，没有考虑社会创业区别于商业创业的独特性，更缺乏以社会网络为视角的社会创业机会识别研究。本文以格莱珉银行为例，首先将社会创业机会识别与开发涉及的社会网络分为情感性网络、政府支持性网络和商业网络3种，然后深入剖析不同类型的社会网络在社会创业机会识别与开发各阶段的具体作用，以期为社会创业领域的相关研究提供理论与实践的参考。
1 社会创业机会识别与开发及相关社会网络
1.1 社会创业机会识别与开发的概念及过程
任何一次创业都始于识别一个值得开发的创业机会。与商业创业机会以逐利为重心不同，社会创业机会以创造社会价值为核心，是社会创业者投入财力、精力和物力后产生足够社会影响力的可能性[4]。社会创业机会识别与开发是创业者产生社会创业创意并将之发展为可行的社会创业机会的过程[5]，包括机会搜索、机会感知、机会评价和机会利用4个阶段[6-7]。
社会创业机会搜索是发现、搜索和挖掘创业机会的过程。由于社会创业兼顾了公益事业的社会性目标和商业创业的盈利性目标，因此社会创业机会搜索阶段要求创业者凭借其道德感、社会创业动机和创业警觉对具有社会与经济双重价值的机会进行搜索和挖掘，而非像商业创业那样仅以盈利性为准则进行机会搜索。
社会创业机会感知是创业者对搜索到的潜在创业机会与迸发出的创业灵感进行结合分析，筛选出适合当前社会环境、极具可行性的社会创业机会的过程[8]，是社会创业者判断创业机会能否转化为有影响力的社会创业项目的一种决策。社会创业者的创业警觉、其他个人特质和对环境的认识程度直接影响其能否识别出真正值得利用与开发的创业机会。
社会创业机会评价是创业者利用实验、调查等详细、具体的方法对筛选出的社会创业机会进行考察和可行性分析，判断其是否值得进一步利用和开发的过程。通过基于实践的机会评价，能够科学、有效地判断创业机会是否适用于某一特定的社会环境、能否产生社会影响力以及运作模式是否可持续等。财力、物力和精力是创业者评价创业机会所需的重要元素，充足的资源可以支持创业者开展充分的调查与实验，准确评价待开发的机会。
社会创业机会利用阶段是创业者利用已识别的创业机会，结合现有资源建立企业或其他组织，并通过运营创业组织为社会提供产品和服务、解决社会问题、实现价值的过程。资源是影响社会创业机会利用的最重要因素。丰富的资源能帮助创业者抓住机会进行社会创业，支持组织实现社会与经济两方面的可持续性，进而提高社会创业产生的社会影响力。
社会创业者的创业动机、创业警觉、信息资源和环境等因素都会对机会识别与开发的效果产生影响，而社会网络在创业机会识别与开发过程中能够强化创业者的社会创业动机、激发其社会创业警觉、丰富其创业信息和资源，帮助创业者深入了解创业环境，因此社会网络是影响创业机会识别与开发过程的重要因素。
1.2 社会创业机会识别与开发下的社会网络细分
社会网络是个体依附直接或间接关系而组成的集合，是以个体与组织的关系为中心[9]、注重成员间相互作用的互惠共同体。根据网络成员沟通目的的不同，可将社会网络细分为“正式网络”与“非正式网络”；依照成员间关系缔结原因的不同，可将社会网络细分为“情感性网络”与“工具性网络”[10]；在研究社会网络与商业创业的关系时，学者往往将网络细分为“情感性网络”与“商业性网络”[11-12]。参考主流的分类方式，结合社会创业的独特性———替代政府部分职能、易于获得政策支持，本文将社会创业机会识别与开发涉及的创业者与创业组织的社会网络分为情感性网络、政府支持性网络和商业网络。
情感性网络是社会创业者个人层面的社会网络，即创业者与亲人、朋友和熟人等以感情为基础建立的社会网络，是影响创业机会识别与开发过程的主力网络。社会创业者的个人特征、价值主张、先验知识都会作用于其情感性网络的构成，进而影响社会创业机会识别与开发过程。政府支持性网络与商业网络是创业组织层面的网络。政府支持性网络由鼓励社会创业、无偿给予创业组织资源和优惠的机构（包括政府部门、商业银行、政策性银行、非营利组织和基金会等）构成。由于社会创业具备解决社会问题、稳定社会发展、创造社会价值的功能，在一定程度上完善了政府职能，因此政府部门、银行和非营利组织等常以减免税费、降低贷款利息等方式鼓励其发展，政府支持性网络由此形成。商业网络是指能够体现创业组织与供应商、中间商、服务商、竞争者、员工和客户等运营利益关系的社会网络。商业网络关系既包括契约合同关系，也包括基于信用的非正式合作关系。以利益和契约为纽带建立的商业网络关系能为社会创业组织提供更多的运营原料、营销渠道、技术以及解决运营问题所需的信息。
一次社会创业机会识别与开发涉及的社会网络既可能包含上述3种细分网络，也可能仅包含其中一种或两种。全面而成熟的社会网络通常能为社会创业机会识别与开发的各阶段提供更充分的支持，但有些创业机会识别过程对资源或信息的需求比较单一、规模也不大，一种或两种社会网络就能够满足。
2 社会网络对社会创业机会识别与开发过程的影响分析
情感性网络、政府支持性网络及商业网络的形成过程和主要特征各不相同，它们在社会创业机会识别与开发各阶段的作用方式也有所区别。如图1所示，在整个社会创业机会识别与开发过程中，社会网络通过促进创业者的社会创业动机和创业警觉、为创业者输入信息与资源、降低交易成本等支持社会创业机会搜索、机会感知、机会评价和机会利用过程。下面本文将按照图1所示的影响作用逻辑，详细讨论社会网络对社会创业机会识别与开发过程四个阶段的作用机理。
2.1 激发机会搜索所需的创业特质
社会网络能深化创业者的社会创业动机，进而加速其机会搜索过程。社会创业动机是融合了创业者利他主义精神与自我价值实现愿望而产生的创业意愿，是创业者进行社会创业必备的创业特质，是进行社会创业的根本驱动力[13]。Shook､Priem和Mcgee在构建创业动机与行为模型时，阐述了创业行为始于创业动机形成，创业者产生创业想法后才会主动搜索、挖掘创业机会[14]。王旭和朱秀梅、赵文红和陈丽等从理论与实证两个方面验证了创业动机对机会识别的正向作用[15-16]。Leyden､Link和Siegel发现，社会创业动机虽然比商业创业动机包含了更多的利他主义精神，但是对机会搜索过程同样具有正向影响，越富有创业动机的创业者越愿意付出时间和精力寻找社会创业机会[17]。社会创业者与情感性网络成员、政府支持性网络成员的交流内容常涉及目前社会尚存的问题及其严重性，这些交流能够刺激社会创业者的利他主义精神和自我价值实现愿望，从而加深其创业动机，促进创业者搜索创业机会。
图1 社会网络对社会创业机会识别与开发过程的影响作用
创业警觉是影响社会创业机会搜索的另一主要特质。创业警觉由Kirzner在解释创业机会识别时首次提出,是指创业者对外界环境变化或意识到新出现机会的敏感能力[18]｡Tang､Kacmar和Busen-itz的研究表明，创业警觉不仅能使社会创业者意识到亟待解决的社会问题，而且能促使其发现解决问题的方法，从而对社会创业机会搜索产生积极作用[19]。张秀娥和王勃以吉林省180家中小企业为样本，实证检验了创业警觉性对创业机会识别具有正向的促进作用[20]。岳甚先认为，社会网络能够激发社会创业者的创业警觉，加速创业者搜索创业机会的过程[21]。创业者与情感性网络成员的感情基础和承诺性沟通通常不具有明确的目的性，交谈以生活见闻和情感交流为主，涉及内容十分广泛。这有利于不断强化某些社会问题的重要性，从而激发创业者的创业警觉。政府支持性网络中的成员机构也通过倾向性政策与优惠指引社会创业者的创业方向，引导其发现社会创业机会。
2.2 传输机会感知所需信息
社会创业网络是创业者的信息来源，它提供的大量信息能够帮助创业者感知、识别和筛选创业机会。解决某一社会问题的方案往往不止一个，社会创业者需要掌握充分的经济、政治、法律和市场环境信息，进而判断搜索到的潜在机会是否适合当前的创业环境、创业模式能否在特定环境中持续发展。Kontinen和Ojala认为，信息充分程度正向影响感知机会的效率和效果,而信息主要来源于创业的社会网络[22]｡Aldrich和Zimmer的研究也证明了，社会网络的规模越大､成员间关系越紧密､创业者的号召力越强，则创业者获得信息越多､越快[23]｡张博、胡金焱和范辰辰的实证研究结果表明，社会网络能够拓宽创业者的信息渠道，为之提供重要信息[24]。具体而言，社会网络中的情感性网络的成员可能来自多个领域，掌握不同类型的知识和信息，而社会网络的成员异质性越明显，其越易为创业者提供丰富、多样和全面的信息，从而能够帮助社会创业者从更多角度认识社会创业的市场环境和经济环境。同时，政府支持性网络提供的信息能够加深社会创业者对政治、法律环境的理解，进而筛选出值得开发的创业机会。
此外，社会网络激发的创业警觉也可以提高创业者感知社会创业机会的敏感度、促进机会识别。Kirzner､魏喜武和陈德棉等认为，除创业环境相关信息外，创业警觉也是决定创业者筛选出最佳创业机会的因素[25-26]。在此基础上，胡霞论证了社会网络通过成员与创业者持续的交流而不断激发创业者的创业警觉、强化创业者对机会抉择的敏锐性，从而正向作用于机会感知过程[27]。
2.3 供应机会评价所需资源
社会网络是社会创业机会评价阶段的主要资源来源，人力、物质资源的丰富程度正向影响社会创业机会评价的效率[28]。Singh､Davidsson和Honig指出，社会网络提供的资源在机会评价过程中的作用至关重要[29-30]。此阶段所需的人力资源多来源于情感性社会网络，如志同道合的朋友或朋友推荐的人。社会网络的成员数量越多、凝聚力越强，则能为社会创业者进行机会评价实践提供的人力资源越充足。此外，政府支持性网络对人力资源的积累也具有积极作用。政府部门的宣传和倾向性政策能吸引部分公民加入社会创业型组织，从而为创业者提供员工。
机会评价阶段所需的物质资源与社会网络同样密不可分。社会创业者的情感性网络关系以血缘、亲缘、地缘为基础，网络成员相互信任，具有很强的凝聚力。Zahra、Newey和Li发现，这种以感情为基础的社会网络没有很强烈的商业利益动机，不仅会为创业者提供精神支持，而且会为之提供资金、设备、经营场所等物质资源支持[31]。Coleman曾对美国500家企业进行调查，发现亲人、朋友等情感性网络成员提供的物质资源不仅为企业创业初期机会评价提供了支持，而且他们在整个创业过程中的投资超过了银行与风险投资的总和[32]。梁静波的研究表明，政府支持性网络根据创业项目的不同而给予创业者以不同程度的资金补贴、税费减免和低息贷款[33]。以全球著名的Ashoka、Schwab为首的社会创业公益基金会也经常为社会创业提供物质资源和技术上的帮助。
2.4 多角度支持社会创业机会利用
社会网络能够提供社会创业机会利用与发展所需的资源支持。在此阶段，社会创业者需根据社会创业机会评价阶段的实践结果调整创业商业模式以适应创业社会环境，并正式创建组织，运营社会创业项目。相比社会创业机会评价阶段，社会创业机会利用阶段需要更多的物质资源和人力资源，如专业的管理团队、更多的运营设备和资金。陈丹和解西洸等认为，资源的丰富程度与机会的开发程度之间存在正相关关系[34]。此时，情感性网络和政府支持性网络仍是为创业提供资源的主力网络。随着社会创业机会不断被利用与开发，创业组织的商业网络逐渐得到发展，较为成熟的商业网络也会为社会创业机会利用提供资源支撑。
同时，商业网络成员基于长期合作而形成的信用关系，能够降低社会创业组织进行市场运作的交易成本，减少机会利用所需成本，加快社会创业机会发展，如图1所示。其中，交易成本是指市场制度下、组织运作过程中围绕契约产生的隐性成本，包括寻找交易对手成本、谈判成本、契约撰写成本、监督成本和执行契约成本等[35]。Granovetter曾提出，创业者的社会网络关系能够减小创业过程中的不确定性，从而降低交易成本[36]。以商业网络为例，网络成员凭借自身创造的信誉能够赢得其他成员的信任，这种相互信任降低了创业组织的寻找交易对手成本、谈判成本和监管成本等交易成本。而交易成本与利用社会创业机会、发展社会创业的效率负相关。因此，商业网络能够通过降低创业组织的交易成本促进社会创业机会的利用与开发，加速创业组织的发展。
此外，以商业网络为代表的多元化、强大的社会网络关系还能为创业组织提供包括进出货渠道、技术管理知识、经营信息在内的其他要素，从而解决机会利用阶段遇到的问题。Negrusa、Rus和Sofic以及Ford和Hakansson认为，与已处于成熟期的企业相比，处于机会发展阶段的社会创业组织内部尚未形成合理的组织架构，组织开展活动和项目也多是没有经过周密计划的非正式活动[37-38]。此时，借助商业网络中相对发达的营销系统开发社会创业机会、提升经营能力、发展创业组织尤为重要。
3 社会网络对格莱珉银行创业机会识别与开发过程的影响分析
格莱珉银行创始人尤努斯（格莱珉中国供图）
格莱珉银行是源于孟加拉国的一家社会创业机构，致力于向穷人提供无抵押小额贷款，为最贫穷的人提供发展的起步资本，帮助穷人脱离贫困。2006年，格莱珉银行及其创办者———默罕默德·尤努斯凭借其对解决贫困问题做出的突出贡献而被授予诺贝尔和平奖。截至2012年，格莱珉银行已拥有2565个分行，为超过835万名穷人提供了38亿美元贷款，在获得显著的减贫效果的同时，实现了经济的可持续发展。格莱珉银行的成功源于一次高效的社会创业机会识别与开发，在这个过程中社会网络的作用不可磨灭。本文根据图1所示的社会网络对社会创业机会识别与开发的影响方式，基于机会搜索、机会感知、机会评价和机会利用四个阶段讨论社会网络如何影响格莱珉银行的社会创业机会识别与开发过程。
格莱珉银行的社会创业机会识别与开发过程涉及的社会网络关系非常丰富（见图2）、网络规模庞大。其中，尤努斯的朋友、父母、同事、同乡、老师和教练等是其情感性网络的成员；政府部门、福特基金会和国际农业发展基金会（International Fund for Agricultural Development, IFAD）等非营利组织以及国际基金会组成了社会支持性网络；几所国家控股商业银行、服务机构、员工和贷款客户是格莱珉银行在创业阶段的商业网络的主要成员[39]。不仅各类细分网络中的成员与尤努斯有直接关系（图2中各点与尤努斯之间的实连线），而且部分成员之间也有联系（图2中同一社会网络内点与点间的实连线），甚至有些成员之间还存在跨网络联系（图2中跨网络的虚连线）。这种错综复杂的网络关系增大了社会网络整体的凝聚力，为格莱珉银行的创业机会识别与开发提供了大量信息资源支持。
图2格莱珉银行的社会网络构成
3.1 激发尤努斯的创业特质
社会网络激发了尤努斯的创业特质，这对格莱珉银行的机会搜索过程具有积极影响。一方面，情感性网络增强了尤努斯的社会创业动机。例如，善良的母亲培养了尤努斯的仁慈与利他主义精神；儿时的老师和童子军教练熏陶了尤努斯的同情心和社会责任感。当1974年孟加拉遭遇大饥荒时，同乡的遭遇激发了他对贫苦人民的同情，促使尤努斯产生帮助穷人脱贫的社会创业动机。另一方面，情感性网络激发了尤努斯的创业警觉。基于对情感性网络成员贫穷状态的同情，尤努斯对书本上的经济理论与现实的经济制度产生了质疑，转而开始思考如何通过市场行为帮助家乡人民摆脱贫困。同时，与学生和同事的探讨也加深了这种创业警觉。社会网络激发的创业警觉、创业动机等创业特质促使原本就具备发现问题、思考问题、解决问题能力的尤努斯能够更高效地从实践层面搜索和挖掘社会创业机会，并很快得到了为穷人提供小额贷款等若干社会创业机会的雏形。
3.2 输送社会创业相关信息
在尤努斯感知社会创业机会的过程中，社会网络发挥了重要的支持作用。社会网络激发了尤努斯的创业警觉，提供了大量信息，在格莱珉银行的社会创业机会感知阶段为尤努斯了解创业环境、筛选可行的创业机会提供了必要条件。尤努斯通过情感性网络成员掌握了当时孟加拉国的法律、政治和市场环境，分析出贫困的根本原因。特别是借助学生之力了解到底层社会的发展状态及社会创业环境。尤努斯到大学邻村调研时，受伊斯兰教特有习俗的限制而无法与贫困的妇女深入交流。这不仅延缓了调查进度，而且造成了重要信息的缺失。尤努斯的学生巴鲁亚是该村村民，通过他在中间传递信息，尤努斯才得以高效、充分地了解村中的经济发展状态和创业环境信息。同时，尤努斯的同事多为具有研究能力、关注国家实时动态的学者，他们提供的经济、政策和法律信息帮助尤努斯快速识别出提供无抵押小额贷款项目的可行性，并否决了其他创业选择。
3.3 供应尤努斯所需的创业资源
充足的资源是机会评价阶段对创业机会进行实践的必要条件，而社会网络是尤努斯进行机会评价所需资源的主要来源。以学生、同事和朋友为代表的情感性网络成员，为格莱珉银行试点实践提供了坚实的支撑和保障。例如，尤努斯的朋友———孟加拉农业银行的总经理在帮助穷人贷款脱贫的共同理念的指引下，不仅为尤努斯的社会创业项目在人力、资金、场所和制度方面提供了支持，而且为其专门设立了支行———该支行是格莱珉银行的雏形。尤努斯的学生和同事的加入提升了格莱珉银行人力资源的素质。同时，政府支持性网络的作用也逐渐凸显。孟加拉政府为格莱珉银行的试点运行提供了充足的资金，美国福特基金会也定期向格莱珉银行提供运营资金。在社会网络的支持下，格莱珉银行顺利度过了机会评价阶段，并得到了社会的认可，积攒了颇具规模的客户群体，具备了一定的知名度。这些为正式开发奠定了基础。
3.4 多角度支持格莱珉银行发展
社会网络除了为格莱珉银行输入资本外，还能帮助尤努斯解决在创业机会利用与发展过程中遇到的问题。在格莱珉银行的社会创业机会利用过程中，作为商业网络成员的管理团队成员为解决无抵押贷款还款率较低的问题，提出了以贷款人自治制度取代商业贷款的抵押制度；同为商业网络成员的客户为了保护格莱珉银行形象、免受民间贷款人的恶意重伤，自发向群众澄清其散播的谣言；情感性网络成员中任总统秘书的学生与在财政部任职的朋友帮助尤努斯解决了格莱珉银行脱离国有银行独立运营过程中政府持股比例过高、干预格莱珉银行内部治理的问题。
此外，日益成熟的商业网络帮助格莱珉银行减少了交易成本。格莱珉银行的客户开发方式与商业银行的设置网点等待客户上门求贷不同，其员工往往要深入各个村庄，对思想封闭而保守的村民进行普及和游说，导致扩大客户群体的寻找交易对手成本、谈判成本、监督成本等交易成本较高。对此，其管理团队推行五人小组自治制度，要求贷款者自行寻找其他组员，凑齐五人后进行贷款，从而降低了交易对手成本和监督成本。此外，商业网络成员中的客户往往受益于贷款而心存感激，从而自发地为格莱珉银行进行宣传，这同样降低了交易成本。由此可见，社会网络对格莱珉银行的社会创业机会利用产生了积极作用。
格莱珉银行以信贷为媒介，构建社群网络，重构她们的社会生活系统，让她们更有力量（格莱珉中国供图）
4 结论
格莱珉银行的创业机会识别与开发过程深受社会网络的影响。以亲人、朋友、学生、同事和同乡为代表的情感性网络成员激发了尤努斯的创业动机和创业警觉，提供了大量相关信息及充足的人力和物质资源，有助于格莱珉银行的社会创业机会识别与开发过程的推进。政府部门、国际基金会等政府支持性网络成员为格莱珉银行的发展提供了资金支持。以员工、客户和股东为代表的商业网络成员在为格莱珉银行的社会创业机会识别与开发提供资金的同时，降低了交易成本，解决了格莱珉银行在社会创业机会利用阶段遇到的很多问题。格莱珉银行的社会创业机会识别与开发案例较为典型地证实了社会网络对社会创业机会识别与开发具有积极作用。首先，在社会创业机会搜索阶段，以情感性网络和政府支持性网络为主的社会网络能够激发创业者的社会创业警觉、深化其社会创业动机，从而促进创业者搜索、挖掘社会创业机会。其次，情感性网络和政府支持性网络通过为创业者提供丰富的创业信息、增强其社会创业警觉加深了机会感知，帮助其筛选出较为可行的创业机会。接着，3种细分社会网络通过为社会创业组织提供充足的人力、物质资源来支持社会创业机会评价。最后，以商业网络为核心代表的社会网络通过供给资源、降低运营中的交易成本、帮助解决运营中遇到的问题等为社会创业机会利用提供了多角度的支持。
表1 社会网络在社会创业机会识别与开发各阶段的具体作用
阶段 | 格莱珉银行案例分析 | 结论 |
社会创业机会搜索 | 与母亲、老师和同乡等社会网络成员的沟通，深化了尤努斯的创业警觉与动机，促使其搜寻社会创业机会 | 社会网络通过增强创业者的创业动机和创业警觉来影响社会网络机会搜索 |
社会创业机会感知 | 同事、学生和同乡等社会网络成员提供创业环境信息，激发创业警觉，加速尤努斯的机会感知过程 | 社会创业网络能为创业者提供大量信息、加深创业警觉，有助于推动社会创业机会感知进程 |
社会创业机会评价 | 朋友、学生、同事、政府部门和国际基金会为社会创业机会评价输入大量人力、物质资源，供尤努斯对格莱珉银行试点实验 | 社会网络能够为创业者提供丰富的人力、物质资源，为社会创业机会评价提供支持 |
社会创业机会利用 | 管理团队、学生、员工、客户为尤努斯解决在社会创业机会利用阶段遭遇的问题，降低社会创业的交易成本，提供资源 | 社会网络通过提供资源、降低交易成本、解决问题等多方式支持社会创业机会利用 |
参考文献
作者：白彦壮、张璐、薛杨（天津大学管理与经济学部）
原载：技术经济/2016年10月第10期
阅读链接：
电影：穷人的银行家
出品人：阿米鲁尔·阿尔哈姆
他创建了一家银行，向穷人放贷，主要是向一无所有的妇女放贷。他的目标是给她们勇气，让她们走上更好的生活之路，无论是在教育、健康还是环境方面。他创造了一种新的银行方式，一场影响了数百万人生活的“无声革命”。他批评传统银行业，挑战传统经济学：贫困是社会制度的产物，不是穷人自己造成的。这个人的思想和行为与主流的经济和政治偏见格格不入，他成功地将自己的信念强加于人。这个特殊的20世纪风云人物是穆罕默德·尤努斯教授，孟加拉国经济学家，2006年诺贝尔和平奖获得者。这部电影告诉了小额信贷系统和格莱珉银行的故事，格莱珉银行是一家为世界穷人服务的银行。
A Banker For The Poor——a film by Amirul Arham
He created a bank to lend to the poor, primarily to women who have nothing. His goal has been to give them courage and set on the path towards a better life, whether in Education, Health or Environment. He has created a new approach to banking, a "silent revolution" that has affected the lives of millions. He criticises traditional banking and challenges conventional economics : poverty is a product of the social system and is not produced by the poor themselves. This man's ideas and actions contradict economic and political prejudices and he has succeeded in imposing his convictions. This exceptional 20th. century man is Prof. Muhammad Yunus, Bangladeshi economist, the Nobel Laureate in Peace 2006. By drawing his portrait, the film tells the story of the micro-credit system and the Grameen Bank, a bank for the world's poor.
电影：让贫穷留在博物馆
GRAMEEN BANK｜THE NOBEL PEACE PRIZE 2006
Grameen Bank and Prof. Muhammad Yunus won Nobel Peace Prize in 2006 in appreciation of its efforts to create economic and social development from the bottom of society through microcredit. Micro-credit has proved to be an important liberating force in societies where women in particular have to struggle against repressive social and economic conditions. Economic growth and political democracy cannot achieve their full potential unless the female half of humanity participates on an equal footing with the male.Grameen Bank is ‘village bank’ founded on principles of trust and community solidarity. The Bank has disbursed collateral free loan of $ 37.58 billion to around 10.45 million borrowers.
格莱珉银行12项脱贫指标
每个借款人成员至少拥有一间铁皮屋顶的房子，与家人一起有尊严地生活。它建在他/她自己的土地上，价值至少8万BDT。
家人有睡在凳子上或床上的安排。
家庭成员饮用纯净水，并在家务劳动中使用纯净水。
家庭成员的子女均年满6周岁，身心健康，均在学或已完成初等教育。
会员每周支付500BDT/每月至少2000BDT或更多的分期付款。
家庭成员使用卫生厕所。
家庭成员有足够的衣服供日常使用。他们有过冬的保暖衣物，如披肩、毛衣、毯子等，还有蚊帐以防蚊子。
为了让家人过上好日子，家里有额外的收入来源，比如在后院种菜、种树等，可以用额外的收入分期付款。
成员在其储蓄账户中保持至少1万BDT的平均年余额。
家里不缺粮食，家人吃得起有营养的食物。
家属有公共卫生意识，有能力负担医疗费用。
家庭成员可以参加宗教节日和富有仪式感的社交活动。
The annual impact monitoring is done by all field workers of Grameen Bank. It is such a practice that blames the bank itself rather than others for not achieving its goals. Grameen Bank evaluates the programs through twelve indicators to check whether the members are moving out of poverty. Housing, food, health, children's education, entrepreneurial ability, vegetable cultivation, social networks and other qualities of life are evaluated.This procedure creates awareness among the staff members about the ultimate objectives of their work. It clarifies their mission and their understanding of the organization.Through the initiative of the Hon’ble Chairman of the Board of Directors, Prof. AKM Saiful Majid, the ten indicators of Grameen Bank were revised according to the need of socio-economic conditions of the borrowers (members) in a workshop with all directors on 28 February 2022.A member is considered to have been moved out of poverty if her family fulfills the following criteria :
1. Each borrower member possesses at least a tin-roof house to live in a dignified way with family members. It is built on his/her own land and worth at least BDT 80,000 (Eighty Thousand).
2. Family members have the arrangement to sleep on the stool or the bed.
3. Family members drink pure water and use pure water in their household chores.
4. All children of the family of members aged six years and older, who are physically and mentally healthy, are either school-going or have completed primary education.
5. The members pay the installment of BDT 500 (Five Hundred) weekly / at least BDT 2000 (Two Thousand) or more on monthly basis.
6. Family members use a sanitary latrine.
7. Family members have adequate clothing for everyday use. They have warm clothing for winter, such as shawls, sweaters, blankets, etc., and mosquito nets to protect themselves from mosquitoes.
8. For the betterment of the family members, the family has sources of additional income, such as the cultivation of vegetables in the backyard, plantation of trees, etc., so that, they can pay installments from their additional income.
9. The members maintain an average annual balance of at least BDT10000 (ten thousand) in their savings accounts.
10. The family has no food shortage and the family members can afford nutritious food.
11. The family members are aware of public health and they can afford medical expenses.
12. The family members can observe religious festivals and social ceremonies.
【视频】尤努斯：格莱珉与传统商业银行反道而行
格莱珉银行18条公约
格莱珉银行引导孟加拉国边缘化的贫困人口实现社会经济转型。“18条公约”鼓励会员在个人、经济和社会方面对他们的生活做出必要的改变。通过为妇女提供创收机会，家庭生活水平得到提升，同时，妇女在婚姻关系和社会地位方面的保障也得到总体改善。18条公约是格莱珉银行的灵魂，通过会员民主商议，凝聚了孟加拉国重要的社会发展议题而形成。18条公约既是格莱珉银行的行动纲领，也是格莱珉银行会员的美好生活指南。
我们将在生活的各个方面遵循和推进格莱珉银行的四项原则，以通过中心成员使其成为一个繁荣的组织——纪律、团结、勇气和勤奋。 我们将给我们的家庭带来繁荣，提高我们的生活质量。 我们不应住在破旧的房子里。我们将修缮房屋，争取尽早建造新房。 我们将全年种植蔬菜。多吃蔬菜，剩下的卖掉。 在植树季节，我们将尽可能多地种植幼苗，以保护环境并创造我们自己的资源。 我们将计划保持小的家庭规模。我们将确保为我们的孩子接种所有类型的疫苗。 我们将确保中心成员所有子女的教育，并对他们进行技术和高等教育教育。 保持环境整洁，保障全家人健康。 我们将使用卫生厕所并用肥皂洗手。 我们要喝机井水，我们将在每一项家务劳动中使用清洁的水。 儿女结婚要避免嫁妆，不准童婚，结婚要登记。 我们要善待每一个人，我们将在家庭和社会中共同生活。 我们要创造新的企业家，让我们的孩子自力更生。 我们将永远互相帮助，如果有人陷入困境我们会一起帮助她。 我们将谨慎交易，没有存折不得办理，存折应由本人保管并携带。 我们将定期参加中心每周学堂并定期偿还贷款。 我们要重视并定期储蓄。 我们将确保我们中心的纪律。我们将一起做所有的社会工作。
格莱珉方法的基本概念和流程
一、目标会员定位
1.基本原则
2.高效益的定位系统案例
3.格莱珉银行的入息审查法
CASHPOR 住房指数和资产审查
SEF的参与式财产排名
格莱珉基金会的脱贫进度指数
1.小组的概念及其重要性
2.小组的形成标准/流程
3.小组共同债务的注意事项
4.小组形成的提醒建议
5.激励贫困妇女加入或形成小组的技巧
四、持续的小组培训
1.培训目标
2.持续时间和地点
3.特殊考虑：准时及出勤记录/强制储蓄/领导的选举/核实贫困状态/小组培训的核心内容
五、小组认证
1.什么是小组认证测试; 2.小组认证测试的目标; 3.小组认证测试的结果; 4.参加GRT的小组数量限制
1.中心及其重要性
2.中心职责
3.形成中心的考虑要素
4.确认时间和地点
5.中心会议的频率
6.中心会议的流程及日程安排
准时出席/中心会议的座位安排/会议的正式开始和签到/贷款、利息和储蓄托收/贷款申请过程/讨论发展问题/正式会议总结/小组和中心领导团队竞选/小组和中心领导团队职责/中心经理的角色/支行经理的角色
七、创建和维护信贷纪律
1.什么是信贷纪律
2.创建有力的信贷纪律
正确的定位/形成良好的小组/持续性的小组培训/口头契约——签到、还款和集体责任/全面的小组认证测试/新小组加入中心/中心纪律/严格遵守贷款申请程序/贷款运用的成本效益核查/小组压力/支持和集体责任/十八条公约
3．支持严格的信贷纪律
所有交易透明化/领导层应密切监督，尤其是实地工作/适当的人事政策/监控、评估和跟进行动/为有困难的成员提供某些形式的安全网或保险基金
4维护信贷纪律
八、贷款申请、发放及监控流程
1.贷款申请过程; 2.贷款批准流程; 3.贷款发放流程; 4.贷款运用监控: 合理使用贷款的重要性/贷款运用核查的第一阶段——中心和小组领导人的角色/贷款运用核查的第二阶段——格莱珉经理的角色/贷款运用核查的成本效益
1.引言；2.监督表格；3.现场水平监督的基本方面；4.支行经理的监督职能；5.区域/大区办事处的监督职能
十、格莱珉式项目中的贷款拖欠管理
1.团结的概念；2.贷款拖欠的常见案例；3.如何处理贷款拖欠；4.中心内部的拖欠管理
