支持小组是一种非常巧妙的机制创新，它有效地降低了银行的监管成本，将来自银行的外部监督转化为来自成员的内部监督；同时，支持小组还在小组内部激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支持意识。公开透明的“小组+中心+银行工作人员”的贷款程序是一种充满智慧的金融机制创新，有效降低了由腐败与无效率带来的金融风险。——王曙光，北京大学经济学院教授、博士生导师
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农村信贷体系建设是新农村建设中的一个核心环节，没有有效的信贷体系，农业部门的投资就难以维系，农民的脱贫致富就会受到资金短缺的阻碍。信贷困难已经成为制约我国农村经济发展的一大障碍。2006年度诺贝尔和平奖授予了孟加拉乡村银行的创办者——穆罕默德·尤努斯教授，通过他的努力，孟加拉乡村银行实现了有效地向农民甚至赤贫人群提供金融服务。孟加拉乡村银行的成功诀窍和信贷哲学对于我国的小额信贷事业发展具有重要的借鉴价值。尤努斯与孟加拉乡村银行的信贷哲学试图颠覆穷人没有信用而且难以偿还贷款的信贷教条。传统的商业银行总是想象每个借款人都打算赖账，于是他们用繁密的法律条款来限制客户，确保自己不受损失。尤努斯却有自己的信贷哲学，“从第一天我们就清楚，在我们的体系中不会有司法强制的余地，我们从来不会用法律来解决我们的偿付问题，不会让律师或任何外人卷进来”。孟加拉乡村银行的基本假设是，每一个借款者都是诚实的。甚至当孟加拉乡村银行面临借贷者确定无法偿还到期贷款时，也不会假想这是出于借款者的恶意行为，而是调查借款人无法偿还贷款的真实境况，并努力帮助这些穷人改变自身条件或周围环境，以实现贷款的偿还。就是依靠这种与传统银行截然不同的信贷哲学，孟加拉乡村银行一直保持极低的坏账率。支持小组、中心会议、遵守“公约”、公开透明交易等是格莱珉银行的核心要素（格莱珉中国配图）
“小组+中心+银行工作人员”的信贷制度也是孟加拉乡村银行成功的诀窍之一。基于对孟加拉传统农村社会的理解，孟加拉乡村银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由具有相同经济与社会背景、相似目的的人组成的支持小组，并建立起相应的激励机制，通过这一机制来保证支持小组的成员之间建立起良好的相互支持关系。贷款支持小组是一种非常巧妙的机制创新，它有效地降低了银行的监管成本，将来自银行的外部监督转化为来自成员的内部监督；同时，支持小组还在小组内部激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支持意识。![]()
配图：格莱珉中国在支持小组的基础上，孟加拉乡村银行还鼓励各支持小组形成更大的联盟，即“中心”。“中心”是村子里八个小组组成的联盟，每周按时在约定的地点与银行的工作人员开会。中心的负责人由所有成员选出，负责中心的事务，帮助解决单个小组无法独立解决的问题，并与银行指派到这个中心的工作人员密切合作。当孟加拉乡村银行的某一个成员村民在一次会议期间正式提出贷款申请，银行工作人员通常会向支持小组组长和中心负责人咨询，小组组长与中心负责人在决定贷款中担负很大的责任，也有相当大的话语权利。公开透明的“小组+中心+银行工作人员”的贷款程序是一种充满智慧的金融机制创新，有效降低了由腐败与无效率带来的金融风险。孟加拉乡村银行和尤努斯创造了崭新的关注贫困阶层、调动培育穷人民主管理观念的金融文化。可以说，孟加拉乡村银行建立起一个可能引发“银行业本质革命的新型银行架构，一种新的经济概念”。孟加拉乡村银行特殊的信贷理念和经营机制在实践中获得了巨大的成功，但应当看到在其背后有一整套发展哲学支撑，如果不建立和明晰这些基本理念，小额信贷就不可能获得宽松的发展环境和较大的发展潜力。民间金融组织主导的小额信贷的发展哲学主要有以下四个方面：首要的是其民间性，也就是充分动员民间的非政府组织的力量。相信民间力量能够充分整合并动员地区性的私人资本，将这些私人资本运用到商业上可持续性的投资领域中去，这是小额信贷获得健康发展的基本前提。在小额信贷的众多参与者中，希望获得商业回报的投资者、期望实现慈善目的的资金捐助者、进行基金组建与投资的国际组织以及商业性金融机构，都从各自的利益与愿望出发，参与到小额信贷的实践中。尊重这些民间的意愿，相信民间部门的积极角色，这正是目前我国公众、政府与金融部门（包括商业性的金融机构以及金融监管部门）需要强化的一种基本理念。营造这样一种文化与氛围，应该是小额信贷发展的基本前提。其次是政府角色的重新定位。基于小额信贷的民间性，政府应该成为小额信贷机构的促进者而不是直接的操作者。政府应定位于为民间金融部门的小额信贷提供清晰的法律框架与风险控制程序，进行公正而透明的监管，而不应该直接参与和介入民间小额信贷组织的组建与日常运作。政府在推行小额信贷中的超脱地位，有利于政府更好地进行政策性和法律性的控制，并减少政府自身的负担。政府对小额信贷机构更适合采用非审慎性的监管，即对小额信贷机构进行注册登记以及定期的信息披露。【微电影】生日愿望，拍摄于云南大理太邑村，富滇银行格莱珉项目部再次是商业性而不是慈善性。小额信贷机构的核心是其商业性，它不是对资金需求者进行简单的慈善性捐助，而是期望通过商业性的贷款，提高借款人的生产能力并产生商业性回报，从而实现小额信贷机构的自我维持和商业上的可持续性发展，同时也相应地提高当地贫困人群的生活水平。对于小额信贷机构发放的贷款，农民知道与政府的扶贫款是不同的，它需要得到偿还，在这样的压力下，他就会设法寻找可以获得利润的项目进行投资，这有利于农村经济的增长和产业结构的优化，同时，也在无形中培育了农民的信用观念和市场意识。最后是民间金融机构的自律性与对金融伦理规范的尊重。民间金融机构的最大资本，不是其拥有的资本金，而是其市场信誉。民间金融机构在信贷市场上遵守基本商业 游戏规则和国家政策法规，塑造守信与规范 经营的形象，是其业务不断拓展的重要基础。小额信贷机构对金融伦理原则的认同与 维护，不仅是一种职业道德要求，更是自身长远发展的需要。小额信贷机构要克服其机会主义与短期行为倾向，着眼于长远的发展，注重自律，谨慎经营。由于我国特有的复杂的经济社会背景以及经济转轨进程中所造成的体制不确定性，我国的小额信贷既面临着空前的发展机遇，也存在着诸多制度与环境方面的困难。我国发展小额信贷至少面临着以下五大挑战：一是小额信贷组织的法律框架与有效监管。目前我国小额信贷组织还处于摸索试点阶段，没有一整套法律框架来界定小额信贷组织的法律地位，也没有系统的监管框架来对小额信贷组织实施有效的监管。目前，作为临时性的制度安排，小额信贷公司要在国家工商局注册，其试点的整个过程以及试点方案的制定也由央行和当地政府进行审批和把关。这种临时性的制度安排存在着一些潜在的矛盾，也对未来的有效监管形成了一些障碍。我国应该适时制定比较清晰的法律框架，来规范和引导小额信贷组织的健康发展。二是小额信贷组织如何实现商业上的可持续性。小额信贷不是慈善捐款，也不是政府扶贫贷款，它首先要保证自身的可持续性，保证能够在维持自身存在的前提下获得利润回报。但是小额信贷的盈利能力是全世界普遍存在的难题，在小额信贷组织试点的过程中，认为小额信贷可以很快带来商业上的丰厚回报的乐观期待是不现实的，对于那些投资者而言，对小额信贷的利润有一个合理的、客观的、谨慎的预期，是非常重要的。这样可以避免小额信贷公司产生一种焦躁的心态，而这种心态很容易使小额信贷公司出现机会主义的短期行为。三是小额信贷组织如何实现规模经济和资金来源的多元化。小额贷款公司在网络资源和资金实力方面，很难与农村信用社相比，在农村信用社已经占据很大市场份额的条件下，小额贷款公司若想获得规模经济，并与农村信用社展开有效的竞争，需要付出极大的努力。同时，由于现有的小额信贷试点中规定小额贷款公司不能吸收储蓄，使得小额贷款公司的资金来源受到限制，因此如何实现资金来源的可持续性和多元化，是现在小额贷款组织最为头痛的问题。选择合适的时机放弃“只贷不存”的限制，是关系到未来小额信贷组织发展的关键问题。四是小额信贷组织自身的信誉与信用评级问题。信誉不仅是小额信贷组织自律的问题，还需要社会成员的外部认同。在我国目前的情况下，设置专门的机构对小额信贷组织进行专业性的信用评级，条件还不成熟，但是利用现有的权威性的会计师事务所等中介机构对小额信贷组织进行定期的评级和审查，是有可能实施的。这种做法，一方 面克服了政府既制定规则又实施规则的弊 端，增强了中介机构在监管中的作用；另一方面又符合对小额信贷组织进行非审慎性监管的要求，只要中介机构能够提交符合规范的评级报告，监管者就可以对小额信贷组 织的状况进行合理的判断。五是小额信贷组织自身的风险控制和贷款担保问题。小额信贷组织要保证商业上的可持续性，首要的问题就是要控制贷款风险，尽量降低呆坏账比率。小额信贷组织的风险控制是否到位，首先取决于对借款人信用的了解程度，对借款人信用了解越彻底，就越能有效地降低贷款前的逆向选择和贷 款后的道德风险行为。这就需要小额信贷组织有足够的风险评估技术和人才，而在这方面，目前的小额信贷组织还难以做到。同时，小额信贷组织的风险控制还涉及贷款的担 保品和抵押品的问题。农户缺乏足够的抵押品，使得小额信贷组织的贷款风险加大，直接影响到未来的可持续发展。小额信贷试点对民间金融的规范化与合法化发挥了积极的推动作用。这个举措的意义十分深远，这表明政府高度重视由民间力量主导的小额信贷的积极作用，民间金融组织的小额信贷发展已经开始有更为宽松 的社会制度环境。小额贷款公司是我国民间金融规范化的一种重要的尝试和制度创新，必将对我国农村金融体系的完善起到良好的作用。![]()
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尤努斯和他创办的格莱珉银行因“通过小额信贷努力自下而上创造经济格莱珉银行通过消除对抵押品和担保的需求，扭转了传统银行业务的惯例，并建立了基于互信、问责、参与和创造力的银行体系。
格莱珉银行是建立在信任和社会团结原则基础上的乡村银行，格莱珉模式以小额贷款为切入点，通过扩展低收入女性的社群资本(Social Capital)，重塑她们的公共参与和生活行为系统，从而在经济和生活中变得更有力量。
尤努斯教授认为，如果能够以适当和合理的条款和条件向弱势人群提供金融资源，“这些数以百万计的小人物和他们数以百万计的小追求就可以叠加起来创造最大的发展奇迹。”
诺贝尔委员会表示，“除非大量人口找到摆脱贫困的方法，否则无法实现持久和平”，并且“尤努斯和格莱珉银行在不同文化和文明中表明，即使是最贫穷的人也可以努力实现实现自身发展”。
经过45年的发展，格莱珉模式成功复制到全球包括美国、澳洲、印度、墨西哥、土耳其、也门等50多个国家。
【纪录片】抓住一美元：尤努斯银行服务到美国
To Catch a Dollar: Muhammad Yunus Banks on America 是盖尔·费拉罗（Gayle Ferraro）的一部强有力的纪录片。这部电影讲述了诺贝尔和平奖获得者尤努斯教授将其独特而革命性的格莱珉式的小额信贷项目带到美国的故事，见证格莱珉美国的诞生和第一批女性借款人的精彩故事。从她们面临的挑战到她们取得的成功，因为她们学会了通过接受“每周学堂”的教育、社会网络支持和无抵押小额贷款来创办和发展自己的小企业，从而可持续地建立资产、摆脱贫困。格莱珉成功复制到美国，不管你在美国的哪里，我们的支行都离你不远。2008年创立迄今我们的项目遍布全美25个城市，纽约、迈阿密、芝加哥、洛杉矶、波士顿以及其他很多地方，成效显著。其中波士顿支行就在哈佛大学所在的波士顿，不管你在美国的哪里，我们的支行都离你不远。格莱珉美国有超过19万的客户，全部都是女性，贷款额度从1000美元开始，随着客户成功还款，贷款额度逐渐增大，累积放款超过20亿美元，还款率超过99.5%，没有抵押担保，没有法律文件，我们不涉及法律系统，像在孟加拉国和其他国家一样，基于信任。微型金融给人们带来金融资源。为何微型金融如此重要？因为它激发人类的创业潜能，人类都具有创业的潜能，但却无法发挥，因为缺乏金融支持，金融是创业的氧气，当人们接触到金融氧气，他们就被激活了，变得活跃，具有创造性。在社会底层挣扎着找工作的人，可以成为创业者，这是人的的特性之一。我们为这一过程提供方便，鼓励人们创业，特别是女性，女性被要求在家里做饭、照顾孩子，这不行，她们和其他人一样是有能力的人，她们会乐在其中，孩子会看到母亲在工作在创造，看到母亲是有能力的人，可以经营好自己和家庭。所以我们聚焦于女性并产生了很好的效果，所以格莱珉模式能在全球扩展。
——尤努斯致辞《哈佛商业评论》中国年会，2021年11月3日花旗银行微型金融部全球总监安尼贝尔：格莱珉模式正在被复制到美国、澳洲及全球
