原标题：孟加拉格莱珉银行乞丐自立支援项目的启示
摘要：格莱珉银行以其成功地实施无担保小额信贷进行扶贫而闻名于世。它的成功经验在全世界得到了广泛传播和实施。但鲜为人知的是它从2002年7月把小额贷款对象伸展到了社会的最底层乞丐，创立了“奋斗型会员计划”(Struggling Members Program乞丐自立支援项目)，成功地帮助很多乞丐摆脱了乞讨生活，走向了自立。试图探讨格莱珉银行通过把乞丐纳入到会员的行列进行组织、实施小额贷款，使乞丐自立的可能性。格莱珉银行实施乞丐自立支援项目有着重要的社会意义并对中国有着重要的启示。
关键词：格莱珉银行；乞丐自立支援项目；中心会议；启示
乞丐会员背后的力量：小组和中心成员是她的“导师团”，每周学堂创造社群资本(Social Capital)
一、乞丐自立支援项目介绍
（一）简介
格莱珉银行经过前期试验，从2002年7月，以由于各种各样的原因，如与丈夫离婚、支撑家庭经济的家庭成员去世、被丈夫或家人遗弃、失业、身体残疾、遭遇洪水泛滥等自然灾害等不得不进行乞讨的人为对象，创立了“乞丐自立支援项目”（Struggling Members Program）。到2010年，已有112615人参加了项目，总共支付的贷款为16200万塔卡，其中的13080万塔卡(80%)已经还款完毕。19678人已经不再乞讨，成为靠做小买卖谋生的商贩。他们中的10185人已经加入格莱珉银行，成为主流的借款者。乞丐会员自愿在格莱珉银行 开设个人储蓄账户。这些储蓄帐户的累积存款额达到2，241万塔卡。目前的账户余额为808万塔卡。
编者注：截至2023年11月，超过115,042名乞丐加入了该计划。总共支付的贷款总额为1.8807亿孟加拉塔卡（273万美元）。其中，1.6219亿孟加拉塔卡（231万美元）已经偿还。格莱珉银行高兴地注意到，已有21,383名乞丐离开乞讨，其中，9,034名乞丐已加入格莱珉银行团体，成为主流借款人。
（二）乞丐自立支援项目的缘起
从格莱珉银行创业开始，创始人尤努斯就认识到了应该对穷人中最穷的人予以特别的关注。据尤努斯回忆说，在格莱珉银行早期，有一位名叫Sufia Khaton的乞丐，由于她一无所有，没有人想与她结为贷款小组。尤努斯以他个人为担保，安排她加入了一个小组。面对着其他小组会员的不快，她说她只想借10塔卡，而当时平均借款金额为500~1000塔卡。其他会员认为她是在开玩笑，劝她至少借100塔卡。但她说她不能想象能借超过10塔卡。经过会员的多次劝说，尤努斯最终说服她借了30塔卡。结果，这30塔卡，她很快就还上了。
Prof. Yunus speaking with a struggling member of Tangail Zone
（三）乞丐自立支援项目的目的
格莱珉银行乞丐自立援助项目的目的是，通过对乞丐提供一些金融服务帮助他们找到一条有尊严的生活道路，送他们的孩子上学，毕业后成为正式的格莱珉银行会员。格莱珉银行希望在他们的社员村落里没有人乞讨。格莱珉银行的乞丐自立支援项目是对社会最底层群体的一种可持续的扶贫行动，它向社会诠释了接受信用贷款是一种人权的基本理念。格莱珉银行对它的乞丐会员一视同仁，给予与其他正规会员同样的关心和尊重，禁止使用“乞丐”这种社会侮辱性的称呼，称她们为“奋斗会员”。
（四）乞丐自立支援项目的基本特征
1. 格莱珉银行的现有规则不适于乞丐会员，对她们制定了特殊的规则。例如，他们没有必要结成5人小组，虽然他们在村里隶属于某一小组，也不要求他们参加每周的集会。
2. 所有的贷款都是无担保、无利息的，贷款额度一般为500塔卡(按2003年美元和塔卡的汇率，为8.55美元)，上限为2000塔卡。贷款期限很长，分期还款每次数额很少，数额和时间由乞丐根据方便和挣钱能力自己决定。例如，借款买一条被褥或一顶蚊帐或一把伞，每周的还款只有2塔卡(约三四美分)。但原则是不能通过乞讨来还贷，必须通过新的生意来还贷。
3. 格莱珉银行为乞丐会员上生命保险和贷款保险，乞丐会员无需付任何成本和保费。他们有存款保险，在他们死亡的情况下，银行能完全支付存款。另外，银行还从紧急基金里拿出500塔卡用于支付丧葬费用。
4. 格莱珉银行鼓励一般小组和中心成为乞丐会员的后援，给他们提供脱贫指导和支持。
5. 每一个乞丐会员都得到一个有格莱珉银行标记的徽章，这个徽章还带有自己的名字和照片。他可以在他日常乞讨时出示这个徽章，以让任何人都知道他是格莱珉银行的会员，有一个实力雄厚的有国家股份的银行站在他后面。这对一个身份卑微的乞丐来说无疑是一个巨大的心理支援。
6. 格莱珉银行并不要求乞丐会员必须放弃乞讨生活，但是鼓励他们从事在挨家挨户乞讨时或在他们乞讨的地方卖一些小商品等产生收入的活动。
（五）对乞丐的组织
根据20世纪90年初期文化人类学家对孟加拉D县某村的调查，如果是男性乞丐，他无法进行劳动，他的乞讨行为能得到社会的谅解，而女性乞丐的乞讨行为不被社会谅解(西川，2001)。为了达到援助乞丐的目的，格莱珉银行做了以下工作：(1)由银行工作人员在开展业务的村庄进行调查，掌握乞丐总人数。(2)与他们接触，问清楚他们乞讨的理由，掌握他们的生活现状。(3)把格莱珉银行的项目介绍给他们，劝他们看一看每周中心会议的情况。会员也可以把近邻的乞丐叫上，一起去参加会议。(4)在会议上，向她们详细说明小额贷款的实际情况，告诉她们贷款的使用方法。同时向正式的会员传达把乞丐吸收进来的重要性。(5)格莱珉银行分社向乞丐提供生活上的援助。乞丐有贷款愿望的话，乞丐即成为会员(N.Matsui and H.Tsuboi，2006)。乞丐可以作为五人小组中的第6个会员，暂时加入小组，可以参加每周一次的中心集会。乞丐贷款无须缴纳普通会员必须缴纳的贷款利息。
（六）成效
通过乞丐自立支援项目的实施，格莱珉银行每年帮助5%的乞丐走上了自立的道路。例如，一位叫 Syman 的50岁妇女在参加自立项目之前一直在村里过着挨家挨户乞讨的生活。他参加乞丐自立支援项目，从格莱珉银行借了3美元，用于他的小生意。他每天在村子里叫卖饼干、手镯、糖果等小物品。2004年4月1日，他在接受BBC记者采访时说，现在他饿的时候可以买足够的食物吃，银行已有了6美元的存款。像 Syman 这样的乞丐，任何一家金融组织都不会吸收他为会员，但格莱珉银行吸收他为会员。Syman 也不辜负格莱珉银行的期待，很快还上了所借的3美元。现在他已是格莱珉银行正常的会员，成功摆脱了乞讨生活。2002年参加乞丐自立项目的人数只有36人，至2011年，参加乞丐自立项目的总人数为626870人(缺2007年数据)，放弃乞讨自立的人数2003年为10人，2011年为20150人，总人数为63926人(数据来源于格莱珉银行网站，缺2007年数据)，由此，可以看出格莱珉银行设立乞丐自立支援项目产生的巨大成果。
二、乞丐自立的可能性探讨
不把穷人作为慈善的对象一直是格莱珉银行的原则。格莱珉银行作为扶贫的社会组织，把乞丐纳入到自己的业务范围是必然的，也是伟大的。随着乞丐自立支援项目的实施，格莱珉银行的组织变得更加成熟。在乞丐接受融资的时候，乞丐在银行职员的劝说下或在正规会员的带领下参加中心会议。中心会议有着对会员进行教育、脱贫训练的职能 (坪井，2002)。参加中心会议能使乞丐从他人脱贫的成功经验中得到鼓舞和信心，产生创业的冲动。第一，由于可以使用少量贷款，小的创业可望增加收入。如果仍然只依赖乞讨，自立的可能性就没有。乞丐自己决定借入少量贷款，制定使用计划，一般能增加收入。在这个过程中，乞丐增长了买卖的知识，讨价还价的能力也提高了。这样，就逐渐能够自立了。第二，在参加中心集会时，乞丐学习到很多知识，可以构筑自己的社会关系，可以通过与银行职员、会员的交流认识到教育的重要、获得有关生意、土地的信息，多交朋友，把自己融合到社会中去。
三、对中国银行界的启示
虽然中国已经逐渐进入世界中等收入国家行列，2011年人均收入达7476美元，但中国贫富差距很大，在各地大、中、小城市乃至一少部分乡镇还有一小部分人在过着乞讨生活。我们不能否认他们中的一部分是出于懒惰而乞讨的职业性乞丐，但大多数是出于生活贫穷进行乞讨的生存性乞丐（杨雅华，2011）。对职业性乞丐应采取规制，而对生存性乞丐的救助，对民政方面来说是一种慈善行为，作为银行、特别是从事小额信贷的金融机构或民间准金融机构，应该向孟加拉格莱珉银行学习，把贷款对象财富标准进一步放低，主动走出银行，走向乞丐，向穷人中的穷人、乞丐伸出关怀、援助之手，吸收他们到小额信贷机构的会员中去，把他们作为实施小额信贷的对象，给他们自我雇佣的资金和机会，使他们回归有尊严的生活轨道，这对小额信贷机构自身业务的发展、体现小额金融服务的普惠性以及建设社会主义和谐中国无疑都有着非常重要的现实意义。
延伸阅读：
一、格莱珉在美国
格莱珉银行针对“陷入困境的会员（乞丐）”的小额信贷计划：增强解决社会排斥问题的能力。CIA估计（2014年），孟加拉国31.5%的人口（约1.63亿人）生活在每天1.25美元的贫困线以下（《世界概况》，2013年）。每天都有数千人向首都达卡（约1200万居民）迁移希望过上更好的生活，并向路边、交通信号灯和开放公共区域的行人乞讨。据报道，孟加拉国有超过700,000人生活在贫困线以下，其中约40,000人居住在达卡。格莱珉银行与孟加拉国政府合作实施了一项新的小额信贷计划，使“陷入困境的成员（乞丐）”能够利用自己的创业技能过上更好的生活。截至2023年11月，超过115,042名乞丐加入了该计划。总共支付的贷款总额为1.8807亿孟加拉塔卡（273万美元）。其中，1.6219亿孟加拉塔卡（231万美元）已经偿还。格莱珉银行高兴地注意到，已有21,383名乞丐离开乞讨，其中，9,034名乞丐已加入格莱珉银行团体，成为主流借款人。
7、福布斯报道：格莱珉美国进军影响力投资 首轮募款1100万美元
二、中国建设银行格莱珉项目
8、【视频】尤努斯：我期待与中国建设银行的合作能取得巨大成功！
尤努斯：我们对与中国建设银行的合作感到非常高兴，为确保这项工作的顺利进行，中国建设银行做出了巨大的努力。它必须是一个高质量的项目，这样每个人都会对你们努力的成果给予高度评价，你们努力的同时，能从女性客户的笑脸上看到你们的成果，她们的生命将被触动，她们的人生将被改变，这就是你们正在做的，所以我期待，我们的合作能取得巨大成功！
10、中国建设银行：唤醒沉睡的大山——支持安康定点帮扶工作纪实
陕西省岚皋县民主镇留守妇女高莉莉讲述建行“格莱珉女性扶贫贷”给她生活所带来的巨大变化
12、一场打破贫困循环的变革正在悄然发生，这些女性的命运正在改变
13、一带一路金融国际合作实践案例：建设银行格莱珉乡村振兴项目
格莱珉遵循“小额贷款、五人小组、每周学堂、会员公约、自助互助”等技术方法，借助“对穷人社会链接和创造社会资本的深刻把握”，依靠国有金融机构，联系地方政府，以妇女（家庭）为中心，以赋能普惠金融为切入点，以符合社会主义核心价值观的乡规民约为公约，以合作社为依托，运用格莱珉理念、技术、体系、方法，将资金、信息、技术、民风、信任等经济社会要素引入农村，提升妇女的自控、自律、规划、理财、链接、心理建设、精神成长、经营管理等各方面能力，确保低收入妇女持续自我成长，实现乡村振兴背景下的相对贫困解决和社会治理的双重目标。
格莱珉女性创业贷是建设银行与格莱珉中国于2019年8月合作开展的，主要面向低收入和留守妇女创业提供培训和小额贷款支持。“与传统的信贷模式不同，女性创业贷无需抵押担保，贷款人只需要遵守公约、形成5人互助小组、参加每周学堂等就可申请贷款。”建设银行扶贫干部、在岚皋县挂职副县长的冯涛表示，这种模式不仅解决了贫困妇女的创业资金需求，更希望通过她们影响一个家庭，促进县域乡村社会发展进步。
16、解冬委员：建议参考格莱珉模式，发挥妇女在乡村振兴中作用
https://finance.caixin.com/2021-03-11/101674228.html
