客户那些事丨1岁男孩，6k保费，90万重疾险

文摘 2024-12-21 22:56 浙江

《给保险新人》《免费咨询》

《财经访谈丨线上购买保险靠谱吗？要注意什么？》

文 / 叶东哲第236篇原创（微信公众号：阿哲的城堡）

☞ 给1岁孩子投保

☞ 对公司、性价比都有要求

☞ 预算中上，接受6k/年保费

一年6k保费，配置90万重疾险，保障全、保额高、服务好，合适的方案，不花心思不容易配置到的。

很多家庭孩子出生，身边有保险业务员，会主动来推荐，很多方案动辄上万保费一年，且保障很低。

孩子的重疾险，伴随孩子几十年，甚至终身的保障，还是很重要的，要重视。

不同家庭情况、需求，敲定方案会不同，今天分享一个案例。

客户去年加我，去年咨询保险没下决定，我也没追问。最近联系我，想给全家都配置下。

和她聊了2回合，第1回合花十几分钟语音通话了解她的情况，第2次先发送一些初步方案建议，然后语音通话沟通、答疑、调整到最终方案，一聊就聊了1个多小时。

她提到，身边有人发生了大病风险，而且家里还有不止1个小孩，对家庭打击很大，可能这个事诱发，决定将自家的保险规划提上日程。

我的建议是：

一、先把孩子重疾险敲定

因为大人先不考虑重疾险，所以这次规划的保费大头是孩子重疾险。

客户觉得30万重疾保额，对大人来说钱太少，有点杯水车薪；但是如果买的保额太高，又觉得保费太高，因为客户是倾向大公司产品的，小公司性价比高的不是太想考虑。所以大人重疾险先搁置。

另外，客户还给我发了某安、某康的重疾险方案。

客户发我后，我在通话中直接给分析了一下：

某康的健康优享重疾险，50万保额，一年保费都快3w了，因为捆绑了生存金，总之极其不划算。这个方案排除。客户也觉得太贵，直接不考虑。（重疾险避坑原则之一：尽量避开中途返还一笔钱的重疾险。因为绝大部分带返还的都很坑，性价比很低。要么保障低、要么还不如自己将资金分成2份，一份买重疾险，一份买储蓄来的合适。）

某康的乐享健康2023（少儿版），50万保额，8.5k保费，轻症赔付比例低25%（好的产品普遍30%），中症赔付比例低50%（好产品普遍60%），重症多次赔付严苛有分组和同因限制（好产品无分组限制，无同因限制。分组限制比如20种心脑血管相关的疾病分到同一组，这20种疾病只能赔1次，无分组限制意味着赔了1种后，再发生剩下19种还能赔；同因限制比如肾衰竭-肾移植、心梗-搭桥、脑梗-昏迷等，同一原因导致的多次重疾不能多次赔，而无同因限制就没可以）。重疾险一买就保终身，肯定要买保障尽量好的，多次赔付宽松的，所以这方案也排除。

某安推荐的产品，只保重疾且单次赔，不保轻症、中症，保障低保费不低，排除。（比如属于轻症的甲状腺癌、单目失明、单耳失聪、心脏支架等很多比重疾更轻的疾病，都不赔，所以保障也不好，不推荐。）

我先给客户推荐了，高性价比少儿重疾险当中，公司还算不错的。

招商仁和人寿的青云卫5号，股东有招商局、中国移动、中国航信三大央企。50万保额，3k保费/年。

客户还想选公司再大点的，但也纠结保费。沟通后，觉得更不错的方案是：

30万线下产品保终身+30万（含60岁前翻倍赔）互联网产品保到70岁，合计6k/年保费。

前提是，客户接受这个保费，也对公司有一定要求，也希望保额能高一些。

这么搭配的理由如下

1、保额高：60岁前，发生重症风险，直接赔90万，挺高了；

2、有身故保障：18岁到70岁之间，如果发生身故风险，直接赔60万；

3、兼顾性价比和服务：搭配好处多，如鸡蛋不放一个篮子，万一有家赔付遇到障碍呢；并且享受多家保险公司的服务；并且万一a公司不赔、b公司赔，那么a公司的理赔也更容易争取；并且保额越低，理赔越宽松，同一家公司买太高保额理赔审核会更严。

4、为什么加身故：线下产品自带身故；互联网产品因为选择保到70岁不是保终身，加不加身故只差400元的保费，觉得差距很小，所以就加上了，客户不抗拒身故责任，不像有的客户是会抗拒身故责任的。

5、为什么保到70岁：保到孩子70岁和保终身也差不多了，70年后啊！主要是为了降低点保费，所以保70岁比保终身保费低30%；但是线下产品必须保终身。

二、大人配置定寿+医疗险

客户对医疗险、定寿有明确需求。

于是推荐了一款保证续保20年的百万医疗险（目前最热门的优势医疗险都还比较值得买，每款都有各自的优势，不绝对某款一定最好。）

2个大人，100万保额保到60岁，保费一共2k左右一年。也是推荐性价比高的定寿产品中，公司最好的，客户也认可这公司。

这么配置，大额的医疗费能都报销了，60岁前发生身故风险直接赔100万，2个大人一年保费不到3k。

因为重疾险是先不考虑，所以就提醒他们再额外自己准备一笔重疾专项储备金了（以免，假如大病，比如3年不能工作，导致的收入损失就上百万了，生活费、还贷、孩子上学等怎么办？这部分风险要自己多准备资金预防）

三、老人的医疗险和全家意外险

陆续配置，这次孩子的先搞定。

另外，孩子保险还是要尽早配置。这客户为例，去年投保保费要便宜很多的，第一是因为孩子长大了一岁，年龄越大保费越高（重疾险保费每年是固定的，比如去年买可能5000元*20年总保费10万，今年买可能要5500元*20年总保费11万，不仅多花1万还少保障1年）；第二是因为利率下行也会导致保费增加（重疾险是买未来的保障，比如20年后我要获得50万，市场利率越高，我当下付出本金越少；利率越低，我现在付出的本金要越高）。

了解同款方案，可以加阿哲微信交流，也可以关注公众号，了解更多少儿重疾险规划案例。阿哲微信：azhefly

希望自己能伴随更多客户家庭，一起成长。

好了，有需要有疑问随时找我，其他时间我主要还是多学点有用的东西，希望未来能在家庭风险管理上，有能力帮到更多人吧。

欢迎关注，感谢阅读，明天再见～

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