港险避坑指南｜保诚危疾首护保Ⅱ怎么样？

文摘 2024-12-26 23:46 四川

《给保险新人》《免费咨询》

《财经访谈丨线上购买保险靠谱吗？要注意什么？》

声明：阿哲不销售港险，但能给一些客观建议。

港险有利有弊，弊端很少有人提及，不要盲目跟风，要理智投保。

很多打算选择港险的朋友，和阿哲沟通后，最终还是选择了内地的保险。

今天有客户咨询一款产品：“保诚危疾首护保Ⅱ”。

有人给她推荐，但是她完全不懂产品，听家里人说我专业，就加我微信咨询了。

保诚危疾首护保Ⅱ，缺陷有很多

1、保障的重症病种少

重症病种56种，而内地重疾险普遍100种以上。

虽然高发的癌症、心梗等港险、内地都包含，但是比较罕见的疾病的保障，内地远远更多，内地进过十几年的产品内卷迭代，产品责任已经算很先进了。

2、重症单次赔

危疾首护保Ⅱ，重症赔付1 次后，保单终止。内地多次赔付重疾险是主流。

虽然多次概率小，但是随着人长寿，以及疾病治愈率越来越高，而且发生重疾之后，产生并发症的概率也会大一些，比如白血病-骨髓移植、肾衰竭-肾移植、脑中风-深度昏迷、心梗-心脏搭桥等，很多内地多次重疾险产品能赔 2 次保额，危疾首护保Ⅱ就不行了。

3、保障的轻症病种少、赔付少

危疾首护保Ⅱ，仅保障18种轻症，而内地的重疾险，保障的轻中症，一般有七八十种。常见的单目失明、单耳失聪等许多轻中症，危疾首护保Ⅱ都不赔。

危疾首护保Ⅱ，15 种轻症赔20%，3 种赔 25%，内地普遍赔30%，部分轻症升级为中症赔付 60%，远高于港险。

4、轻症赔付后，重症和身故保额降低

危疾首护保Ⅱ，如果轻症赔了 20%，重症和身故保额就减少 20%。内地没有该限制，即便轻中症赔了多次，赔付的额度已经超过 100%，重症依然能赔付 100% 保额。

5、轻症豁免，只豁免一年保费

危疾首护保Ⅱ，如果轻症赔了，那么下一年的保费不用交，从下下年开始继续交。但是内地重疾险，只要理赔过，无论轻中重症，以后的保费全都不用交了，保障继续。

6、不要中途退保，退保利益低

港险是带分红的，带分红有利有弊，特质就是保证的利益低。

危疾首护保Ⅱ为例，如果分红差，35岁被保险人为例，80岁退保拿到手的钱，还不到总保费的一半，而内地类似产品，是确保40年后退保保单价值能超过总保费的。

7、没有少儿特定疾病

内地产品，对于白血病等少儿高发的重症，能翻倍赔。危疾首护保Ⅱ没有。

以上，只是明显的差距，还有些细节及两地制度的差距，也在理赔时对我们有一些影响，所以要谨慎选择。

当然，港险也有其独特优势，产品种类也很多，不了解清楚不要轻易决定。

不要盲目认为，港险各方面都很好，更不要带着有色眼镜看待内地的产品。对于绝大部分人，确实不适合配置港险，如果内地已经配置比较高的保额，港险作为补充，要妥当一些。

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