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《叶东哲介绍》《给保险新人》《免费咨询》
文 / 叶东哲（微信公众号：阿哲的城堡）
☞ 我很穷，能开心地提前或按时退休吗？
☞ 不同资产量级，为退休分别要准备多少钱？
☞ 养老储备计划，怎么计划更完美？
今天开始，我的表达尽量简练些，发现前面的自己碎碎念太多，有点啰嗦。上篇文章提到，退休至少要攒 50 万（实现退休后月现金流 2k），并提供了计算的思路， 不同消费水平的家庭，可以根据上篇的思路，测算适合自己家庭的退休储备额度。上篇文章，分享了一个锦囊，这篇文章再分享 2 个锦囊。但是，未来的经济收入、以及人的欲望，这2个因素是不确定的、变化的。养老储备多少钱够花，并非绝对定量的目标。一位处于收入上升期的人，可能25岁觉得50万够退休、30岁觉得至少100万才够吧，35岁会觉得怎么也得200万才行，欲壑难填，得陇望蜀。又或者，35岁时，可能觉得未来每年攒10万可以实现目标，可因为收入降低、生意不理想、有其他突发大额支出等原因，导致攒不了那么多钱，怎么办？难道收入减少就不能退休了吗？收入减少就还是必须要买大房子吗？收入减少就不养娃了吗？当然不是，要让计划跟着变化调整。我们必须要有，能应对不确定性的退休计划，可伺机调整的灵活计划。有个简单粗暴的方法：将收入的1/3 留着平时花、1/3 用来实现短中期目标（比如买房买车、换电脑、旅行）、1/3给退休存着。无论你现在或未来收入多少，收入90元时就存30元，收入90万就存30万。如果你的1/3实在太少，那只能降低消费水平提升储蓄比例或努力提升收入，别无他法，只要踏实储蓄不月光不透支，以目前全面小康的社会环境，攒够基础的养老生活所需资金是没问题的。如果你的1/3足够多，那说明你有提前退休的资格，已经实现想退就能退的自由，这1/3最好不要去动，确保这部分资金是隔离各种风险的，太多了就传承给下一代，剩下2/3可以大胆放心地造。阿哲认为这样是最合理的，许多书籍中也有类似建议：比如《财务自由之路》系列，在《小狗钱钱》这本书中，也提到将收入分为 3 份，50% 养鹅（永远不动的钱，攒着增值、钱生钱）、40% 实现中短期目标、10% 用于零花。这3份的比例，可以根据家庭情况适当调整，但或多或少要准备一笔长期不动的钱，养成好习惯，如果能做到，那么你的退休一定没问题。有朋友说，为了攒退休钱，要降低很多生活品质受不了。如果你现在的生活品质是以超前消费、没有储蓄为前提，说明你现在的生活品质和你的经济情况是不匹配的，现在受不了，以后会更受不了，年龄越大会越没有安全感。咱并不是为了养老要变得很抠，而是不要攀比不要被消费主义裹挟，去过和自己经济情况相匹配的生活，仅此而已。有朋友说，如果我不存钱，而是继续做风险投资，继续把钱投入再生产，会不会更快实现目标？阿哲觉得不一定，这样很容易成为金钱的奴隶， 如果要稳稳的幸福，最好是1/3左右资金放在安全保本无风险的金融产品中，幸福感和安全感不和资金量划等号，但是能和未来的确定性、对资金的掌控度划等号。最后一个锦囊，也是我个人认为最最重要的锦囊，能解决：努力存钱了，仍然对自己当下的消费水平、对未来退休储备不知足，不开心怎么办？财富多少，不是能自己100%左右的，并不是努力就 100% 成功。这周，经理给我分享过一个视频，说：看完这个视频，久久不能平静。我看完也是很敬佩这个视频的主人公。记者问答：https://ent.sina.com.cn/v/47214.html。主人公李仲生，35岁留学，10年寒窗苦读为考博然后回国培养人才，45岁时还身无分文，最终成为千叶大学第一位经济学博士，目前在首经贸大学任职教授等职务。有的人对他的看法是有争议的，比如他疏于妻女的照顾。阿哲建议，我们要找到属于自己的志向，更容易实现精神富足，比如：1、最常见的，个人职业成就的追求、技能的提升；
2、为社会做贡献，帮助弱势群体；
3、追求自己喜欢的生活方式，比如看书丰富精神世界、旅行、培养一个爱好如吹口琴、种草养花等。
阿哲自己，也是在朝着这些方向，这些让自己精神更富足、更热爱生活的方向努力，而非只单纯追逐财富的增长，包括我职业发展最快的那几年，也是我享受个人成长追逐成长的几年、是想着怎么样能帮到更多人的状态，怎么获得更多收入反而是相对次要的，精神富足，内耗减少，做事专注，成长自己，顺其自然地生活也越来越好了。单单财富的追求，往往无止境，没钱时的烦恼只有一个“没钱”，有钱之后依然会产生很多新的烦恼，所以在财富很少的时候，我们不能单纯的觉得，钱就是万能良药，很多简单的幸福、生活中的小美好不是必须用钱才能勾勒的，我比较理想主义，起码我是这么坚定的认为的。精神的富足，只要有追求，去追求，一定能实现，更容易实现。就像叔本华说的：财富就像海水，饮的越多，渴的越厉害。有感恩的心态、能享受简单的快乐、不被欲望驱使，这也是一种脱离物质的精神追求，这样的人，用比较低的物质就能实现属于自己的财务自由了。第三个锦囊，才是实现“开心”退休的关键，哪怕依然有点“穷”。好了，今天分享了，建议留1/3的资金作为退休金储备，还提到了找到自己志向很重要，实现精神的富足，精神富足也会是退休生活解闷的法宝，其实退休后没钱不是最惨的，被社会遗忘、孤独才是最惨的。当然，文章只是提供思路，具体怎么做退休计划，结合自己家的情况慎重决定吧。昨天和今天，更新了退休规划的「上」和「中」，留一篇「下」，抽空再将上中的观点，继续总结提炼一下，当做下篇。
