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《给保险新人》《免费咨询》
《财经访谈丨线上购买保险靠谱吗？要注意什么？》
文 / 叶东哲（微信公众号：阿哲的城堡）
保险规划，是一件很长期的事情，尤其是给孩子规划，要用更长远的眼光来看待这个规划是否合理。很多给孩子投保年金险的朋友，容易忽视了年金险的劣势，等开始领钱时才发现，原来增额寿更合适。虽然这两类产品，综合利益差不多，但他们的功能和用法差距蛮大。每年通过阿哲，给孩子投保几十上百万的年金和增额寿的网友，不在少数，有的人一上来指名要买某款年金险。如果你不清楚，年金和增额寿险的区别，一定要先耐心看完再下结论。小金计划：花200万，买套房出租，年收5万（2.5%）的租金，房价不增值。
小增计划：也花200万，买套房增值，不出租，房价每年按2.5%增值。
小金很开心，因为银行利率每年到不了2%，甚至都快降到1%了，自己的房子还能保证这200万购房本金终身都有2.5%房租可以收。小增在了解小金的计划后，不动摇地坚持自己的计划。小增的房子增值到了327万，下一年可以再增值8.18万到335.18万（327*1.025=335.18万），下一年这335.18万继续2.5%增值。可是，小金的房子依然只价值200万，每年出租依然还是5万，这5万小金只能存到利率1%的银行卡中，小金担心，以后这5万会不会越来越不值钱~不论时间过多久，小金的房子，都只值200万，每年都只出租5万，随着货币贬值，这5万会越来越不禁花。但是小增不担心这个问题。小金的计划，类似年金险的模式；小增的计划类似增额寿的模式。当然，具体年金险和增额寿的区别，要结合产品具体分析，了解更多优势增额寿或年金险方案的可以后台加阿哲微信单独交流。1、投保第5年就可以开始领钱，每年领保费的2.5%，随时要退保可以取回全部保费；
2、投保第5年就可以开始领钱，每年领超过2.5%的年金，但是能退回来的金额越来越低；
3、专门用于养老的年金，退休后每月领钱。
4、也有第10年、20年开始每月领取的年金。
不少家长给孩子买的年金，大多是第1种，所以本文主要针对第1种年金做探讨。储蓄险的优势，在于终身锁定收益。其中的增额寿险，锁住的资金要比年金险多，所以保单存续期更长，增额寿产品利益的优势就更大。就好比，小金的计划，只锁定了200万初始成本，确保每年有2.5%的收租，每年只有5万是确定的；小增的计划，锁定了200万+增值部分，这两部分都确保每年2.5%增值。所以给孩子配置年金的朋友，一定要想清楚，领出来的年金你会怎么用？如果领了年金，存到利率更低的银行卡中，就不如配置增额寿险了。1、更早领钱。（假如你给孩子规划一笔钱，主要是为孩子的未来准备一笔婚嫁金、买房等，不在于尽早领钱，那么更早领钱就不算优势。）2、更有意义，比如每年孩子生日的时候，都有一笔年金打到孩子的银行卡账户中。（有的父母会在六一节、生日、520等特殊节日，给孩子做一笔保单，不在金额大小，而在于用这份保单传递自己的祝福，哪怕以后父母不在了，每到节日孩子都能收到这笔穿越时空的祝福，其他保单无法替代。）总之，阿哲希望大家了解清楚方案的缺点之后，能接受，再投保。不同方案适合不同需求，家庭情况不同适合的产品不同。对方案，对家庭目前最需要的规划方式，没考虑清楚不要轻易投保，投保时的轻视，未来回顾，会发现差之毫厘谬以千里。好了，还有疑问的话，要方案推荐、让阿哲把把关看看方案有没有坑、办理投保，都可以找阿哲，微信：azhefly
