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12月底，新上架一款新年金，中韩人寿明悦金生（江南版）。有同业，还有保险公司的人，让阿哲测评下。我了解产品速度很快，擅长看条款，做对比，谁有看不懂的产品，也可以问我。总的来说，中韩人寿明悦金生（江南版），是有特色的，适合想早退休的人投保。普通的养老年金：必须退休后如 60 岁才能开始领取年金，明悦金生最快投保第 6 年就可以开始领取。
普通的快返年金：虽然领取早，但越后期越乏力，领的钱会不够花，明悦金生 60 岁后领取金额可以倍增。
可以说，明悦金生（江南版），兼顾了快返年金和养老年金的特长。客户不懂，很正常。但作为保险从业者，除了知道产品表面的数值之外，也一定要深知险种背后的功用与意义。为让大家更懂年金、懂这款产品的特色，我依次介绍下1、年金险，这类险种怎么样？
2、中韩人寿，这公司怎么样？
3、该产品最匹配什么样的客户？
4、哪些需要注意的条款细节？
年金，占人身险的保费占比，未来一定是持续上涨的。无论美国、日本、德国，年金险占比都更高，中国目前年金险占比低，还在持续增加中。这3类人，更青睐年金：赚够钱金盆洗手的人、觉得未来赚钱很难的人、快老了赚不到钱的人。年金和大部分理财储蓄产品，最大的区别是，年金是规划花钱的，其他产品是规划攒钱的。当经济下行，财富增长难，选择躺平，躺平经济，以及人口老龄化，都会让年金险市场大幅发展。越来越多的人，在放弃财富大幅增值的幻想，转而思考怎么让自己手头的钱，让自己花得更久？解决长期现金流的问题、把资产年金化，把手头的钱转变成余生的被动收入，规避人性风险（消费习惯变差，前期花多了，以后不够花了）、利率风险（收益越来越低，钱生钱越来越难）、投资风险（买个不保本的理财，发现居然真的没保本）。阿哲也希望，保险公司们，能多推出年金险，有创新的年金险。最近中韩人寿上架一款新年金产品，有特色，作为唯一一家浙江省人民政府国资委实际控制的保险公司，中韩合资，现国有股份占比高达75.01%，深耕浙江、立足长三角的一家保险公司，浙江（含宁波）、江苏、安徽都设有分支机构。监管的风险评级 BB ，超过绝大部分保险公司，还算经营稳健。刚刚12月30日，浙江发改委还给中韩人寿发了个奖状。接下来，重点介绍下这款产品：中韩人寿明悦金生（江南版）。阿哲拿 2 款产品为例，分别是中邮的快返年金、光大永明的养老年金，与中韩明悦做对比。40岁女，20万5年，总保费 100万，中韩明悦的优势很明显：优势一：现金价值很快超过保费，万一急用钱要退保也绝不会亏钱（比如第6年到66岁之间，退保拿到手的钱是超过总保费 100 万的），光大永明养老年金，快 60 岁保单价值才超过总保费，第10年退保还要亏30万（大部分养老年金都如此）。优势二：罹患重疾可提前领取年金，创新优势，独一无二没有储蓄险能做到。可以申请一次性领取未领取的年金，只要不超过现价的 50%和总保费减去已领取金额的50%。比如上图案例中，如果50岁发生重疾，可以一次性领取54万（未来 17 年的年金，提前领取，既解决燃眉之急，且保单也不会终止，17 年后还能继续领取）。优势三：领取金额高，60岁开始，是快返年金接近2倍的领取（中邮产品年领 2.1万/年，明悦金生 3.9 万/年），领到90岁，中邮比中韩少领了126万，中邮这产品也不错，但是不适合养老的。当然，有朋友觉得，中邮退保也能退挺多钱的，但是我们买年金不就是为了每年自动领钱，图个省心么？要是 60岁就觉得现金流不够花，直接退了，那配置年金的意义何在？优势四：IRR 高，如果领取到90岁，相当于这笔资金一直获得2.83%的增值，比其他 2 款产品长期利益都要高得多。再过几年，定存有没有 1% 的收益都不确定了，1% 和 2.8% 的差距长期滚雪球下来是巨大的，如果不规划年金，只放银行，要想领到90岁，年领取比年金减40%才行。优势五：85 岁一次性给85万祝寿金。起到正向引导的作用，假如一个老人活到 80 岁觉得生活好无聊，但是一想到85岁的时候，能多领 85 万，多一些盼头，还是有积极的影响的。优势六：终身有现金价值，81岁合计已领114万，退保还能拿 97 万。但是光大永明养老年金，81 岁退保是拿不到一分钱的。特色：身故金少，60 岁后保证领取总保费（比如保费 100 万，领了 30 万人挂了，保险公司赔 70 万给家人；如果领了超过 100 万，那么身故金为 0）。对于希望领取利益最大化的朋友，只能选身故利益少的产品，无法两全其美。尤其单身贵族、不婚族、没有孩子的，或者愿意牺牲些许身故利益，让领取利益最大化的客户，都是适合这款产品的。所以，不同的方案匹配不同的客户，有的客户就会觉得，这样的产品，正合我意～投保后，会收到电子保单和纸质保单。
所有保险利益，都会在保单合同当中，白纸黑字体现，如：交多少保费、领多少年金、如果中途退保能拿多少钱等。
一款产品，就是一份合同。
每份合同模板，都是经过监管报备、审核的，才能面向大众投保。
投保前，条款的细节、费率都能从监管网站查询到。
投保完，也可以从监管相关 APP 查询到。
保单查询丨一键查询名下所有保单
不论从哪投保，不论过了多少年，约定好的保单利益，都不会变。
投保时，开始领取时间，可以选：第6年、第 10 年、55 岁、60 岁。年龄到60岁，多领50%（如果 60 岁前领 2.6 万，60 岁后就领 3.9 万）
前面表格当中，提到产品利益，都是白字黑字写进条款的。60岁前身故，总保费和退保的现金价值，这 2 个金额哪个高就赔哪个；60 岁后身故，赔总保费减去已领取的年金，如果领取的年金超过总保费，身故就不赔了。每年续期，最多拖延2个月，如果超过2个月还没续交保费，则保单中止。有的投保人会忘了续交保费，尤其保单比较多的情况，通常保险公司也会短讯提醒，一般阿哲服务的家庭，我都会提前提醒，会帮服务的家庭留意着。
关键条款，就这些了，能看懂这些，都可以超过至少90%的保险从业者了，大多数从业者也不会关注太多细节条款。中韩人寿这款产品很独特，有创新，如果遇到刚好匹配需求的客户，那么明悦金生（江南版）就正中下怀了。由于人均寿命增长，新的生命表出台，以后的年金险领取会不如现在的高，所以作为消费者，可以多关注年金，年金是长寿风险的保障；作为保险同仁，也可以多关注年金。有疑问，可以找阿哲了解更多「储蓄险资料」，直接加我聊，语音十几分钟，就能快速解决各种储蓄险相关的问题。
