港险避坑丨保诚「隽富」的不足之处

文摘 2025-01-25 00:06 浙江

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港险复杂，存在很多信息差

偶尔做下测评港险，因为不希望我服务的客户“踩坑”，港险更复杂，不适合跟风买，有需求也最好详细了解清楚。

也希望给同业伙伴，减少下港险信息差，仅此而已。虽然内地不卖港险，但是当你们身边有客户问起来，你也能快速给到建议，也是专业价值的体现。

自己不懂就买，或自己不懂就给别人建议，就有可能，天崩地裂：

自己买了，安利给身边人，也要慎重，和股神荐股一样，赚了未必都谢谢你，亏了就埋下了😡的种子。

我有客户，以前买过保诚隽升系列，发现和预期差很远。以前代理人宣传收益信誓旦旦，当客户去问以前代理人时，好不容易联系上了，对方只说：“保单里面写的清清楚楚...”，和上面截图中的言论一样。不知道在投保前，港险销售是否都把港险的风险点说全面了呢？大部分不会这么做、或做不到的。当然，也有消费者自己的原因，很多消费者是没有耐心了解太全面的。

今天，阿哲用保诚「隽富」为例，说说该产品的不足之处。

因为，我发现无论香港还是内地的保险从业者，对产品了解充分的人，很少。

了解港险历史

“10多年分红险历史”

香港的保险公司，汇聚了全球最牛的保险公司，英国保诚、上海友邦、法国安盛、加拿大宏利、中国国寿、荷兰富卫等等。

许多保险公司，都有百年历史。那这些分红险，是否也有百年历史呢？非也非也。

2010年的保诚（也就是今天要测评的公司），先推出“隽升”分红储蓄产品。

2015年的友邦推出“充裕未来”、富卫推出“盈聚未来”。

也就10多年的历史，我们网上能查到的都是 2011 年以后的分红实现率，有且仅有保诚公布的分红实现率年份更多，为什么友邦没有 2015 年之前的分红实现率呢？因为没卖分红险。。。

过去10多年，且绝大部分产品不到10年甚至不到5年的分红实现率数据，能否奠定未来几十年的实现率？未来全球经济是会更好还是更差？大家自己思考。

阿哲做保险十多年了，我个人看保险也比较谨慎，凡是收益不确定的产品，我都会多个心眼。

港险，几乎看不到20年历史的单子，因为哪怕内地保险2000年前都能买到保证年化8%的产品，港险主要是近10多年开始兴起的。

了解不确定性

“汇率、分红与回撤”

汇率风险，风险与收益并存。

无论配置美元还是离岸人民币，都有可能产生汇率差。这点，很多人都知道，我不多说。

保单收益的不确定性：收益的90%+都来自分红。

宣传内地的保险产品，是不允许提到“收益”、“回本”等字样的，这是监管要求。港府没有类似限制，所以我测评港险，就直接说收益、回本了。

港险都是分红险，无固收产品，保证IRR20年只有0.15%（保诚隽富为例），宣传比较多的7%，是100年的IRR。

分红的回撤！这很重要，一定要了解。

为什么以前买过保诚产品的人，许多都大跌眼镜，连悲观预期都达不到？

要知道，香港保险往往更激进，配置更多的权益资产。

并且，分红能够回撤，我举个例子：

比如第一年给你分红 1万，分红实现率 100%，第二年如果分红实现率降低到 50%，那么不仅第二年的分红大大减少，连同第一年的 1 万也要退回保险公司 5k。这就是为什么，有一些买了保诚隽升产品的人，居然宁愿有损失也退保了，因为他们怕后面依然分红实现率低，保单价值不增反降，主要还是对港险失去信心导致的。

并非所有港险，分红收益都会回撤的，但是演示收益高的都会回撤。

保诚「隽富」的分红，都是可以被回撤的分红。

不是所有港险分红都可回撤，内地分红险也都不会回撤（除极个别产品）。

什么人不适合买？

“「隽富」不适合中短期”

其实，不适合哪些人买，保险公司都会说，但是偏偏没什么销售会提到。

一，该产品不适合定期收息。

收息提取=部分退保，「隽富」最快第6年可以部分退保提取，但是并不划算，很不划算，甚至还很亏。

二，该产品不适合做为内地居民养老“现金流”。

养老“现金流”，意味着每月要领，操作麻烦且未来资金进出存在很多不确定性，要自己考虑清楚。持续现金流很不方便，偶尔取一大笔没得问题。

三，该产品不适合30年内取。

适合30年以上取，尤其适合传承用。

30年内，市面上大部分产品，都比「隽富」高。

保诚大公司，一家香港代理人数连续7年最多的公司，关于这公司别的牛逼我就不吹了。

即便这么大的公司，最早推出分红增额寿的公司，却成为了现在分红险口碑最差的公司，那我们看待别的公司，是否也要降低预期呢？我认为是有必要的。

他家的这款产品，更适合超长期境外资金规划，仅此而已。如果没超长期的耐心、没有境外资金规划的必要性，那么「隽富」不适合，其他方案或许更适合了。

希望有帮助，欢迎关注，每天分享干货。感谢阅读，明天再见。

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