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存款利率会跌破1%吗？怎么应对？

文摘 2024-12-16 23:58 浙江

《给保险新人》《免费咨询》

《财经访谈丨线上购买保险靠谱吗？要注意什么？》

文 / 叶东哲第231篇原创（微信公众号：阿哲的城堡）

周小川（原央行行长，现博鳌亚洲副理事长）2019年说：“中国应尽量避免快速进入负利率时代。”

政坛的人说话都很严谨，很多话都是表达不表明，政府官员的发言，逐字推敲背后都有深意，周小川这句话也一样，细品便能明显看出这句话背后的含义。

虽然都鼓励唱多不唱衰，但是我这个小自媒体，就大胆说说自己的真实想法。

本文探讨下，为什么利率长期持续下行是大概率的事件。

银行利率，如果降到1%，有哪些影响？

10年前存款利率有4个点，去年还有2.45，今年降到1字头了。会不会继续降低到1个点甚至1个点都不到？抛开短期波动，长期看这可能性很大。

如果利率降到1%，根据72法则，意味着:

本来3个点利率，本金24年翻倍;

降到2个点利率，本金36年翻倍；

降到1个点利率，本金72年才翻倍...

原以为，攒200万每年靠吃6万利息可以躺平，降到两个点后，要攒300万每年才能有6万利息，降到1个点后，更是要攒600万才能有6万利息。

靠吃利息躺平，更难实现了。

为什么，银行利率一直跌？

银行降利率，就能让老百姓多消费少存钱吗？老百姓多消费，让经济更有活力，人们有信心了也愿意贷款和投资了，那么银行利率也能往上涨了，听着好像很合理，可隔壁日本实行负利率照样不能促进消费。

利率降低的根本原因是，人们不贷款了。

银行，左手吸收存款，右手放贷款，赚利差。

要是你有一个亿放银行，银行承诺你3%的利息，给你300万利息。但是银行只能用6%的贷款利率出去2000万，贷款只赚120万，银行一顿操作下来，还倒贴出去180万。

银行也不是做慈善的，像中农工建这些都是商业银行，以盈利为目的的。

贷款人少，银行为了不倒闭，只能降低存款利率。

有人说，银行可以印钱维持高存款利率。但是贷款利率必须比存款利率高，贷款利率太高也不行，借钱的人还不起了，坏账多，银行也要破产的。

总不可能，存款利率比贷款利率还高吧，这也太抽象了。

所以，目前银行存款利率必须降，因为银行无法维持高的贷款利率。

人们不敢贷款不消费，是因为对未来没信心。

经济疲软、增长放缓、消费低迷，恶性循环。

当赚钱容易的时候，人们敢贷款。

过去几十年改革开放，人口红利加上百废俱兴，各行各业蓬勃发展，未来一片向好，敢投资，敢贷款，企业扩大经营、开分支机构都要贷款，房价一路上涨人们买房也敢于贷款。

现在呢，买房不敢贷款了，房价跌了，就业难了。大多数行业都进入寒冬，内卷。

这些都不是最关键的，最关键的是很多人老了，老人是不会贷款的。

人口结构变了，人口红利没了。

40后家庭平均生育4到6个，农村地区有7~8个，超生游击队出来的60后70后都有一群兄弟姐妹，他们也就是阿哲的父辈们正在老去。

以前的老人，下面有五个孩子，长大后，有五个青中年给自己养老。

现在的老人，是什么家庭结构啊？很多家庭，2个快80岁的老人，下面有五个快退休的中老年，中老年再往下，是80后90后最压力山大的一波人，这波人很多不生了，即便生了孩子，也可能抱不到孙子，因为孩子长大后也会不想生。导致年轻人越来越少。

老人越来越多，经济就很难活力得起来，这就是不可逆的大趋势。

老人不贷款，年轻人即便敢贷款，你贷款付给银行的利息，也还不够给老人们存款利息的。

比如5个老人和3个年轻人不贷款都存款100万，有2个年轻人选择贷款100万并愿意付8%的贷款利率，这8%被那8个一瓜分，也就每人拿1%的利息而已。

刺激消费，扩大内需，让炒股等，能撼动庞大的老人群体吗？

我妈哪怕收入翻倍，她消费也不会高的，广大父母很多都是这样的，中国特色。

更何况很多中国父母，节约惯了，有钱也省着花。

重要的事情说三遍，利率低因为贷款少，不贷款的人群，日益庞大，罪魁祸首是人口老龄化，老人根本刺激不动，所以宏观调控也很难。

除非大家多生孩子，或者未来更多一带一路国家的青年来中国打工，让他们带来活力，让他们也来交社保给我们养老。

美国就是移民的人多，才一直很有活力。

而且，所有老龄化严重的国家，只有中国是发展中国家。

日本是发达国家老后破产的人都很多，老人自杀率高，70~75岁的日本老人，3个人中有1个还在工作的。

预测，2053年，中国老龄化达到高峰。也就是说未来30年，老人占比会持续增高，意味着未来30年，都会面临很大的挑战。

利率降低，怎么应对？

有的金融产品，利率越低，越开心，利率越低，赚的就越多。

这种能对抗利率下行的产品，建议每个家庭都配置一部分。长期保证收益在2%以上的产品，高的能到3%，比如储蓄险。

如果未来利率跌了，你的这部分保险资产能应对。

如果未来利率涨了，也可以再取出保险资金，投入其他更好的选择。

好了，通俗易懂的分享一下我对利率下行的看法。

利率继续下降至1%以下，不是必然事件，但一定有发生的可能性，有不同意见，欢迎探讨。

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