因为固收类预定利率已经是2.5%了，
实际保底收益还超过2.5%固收类产品。
理论上来说是没错。
但是同样都是分红险，产品与产品之间的差距还是很大的，
如果买错，收益真的会少很多。
另外分红险的分红是浮动的，挑选起来比固收更复杂。
建议上车前，一定弄懂这些问题。
分红是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例分给投保人。
而保险公司的可分配盈余，主要来自三差：利差、费差和死差。
其中利差是最大的来源，
也就是保险公司投资赚的钱越多，我们拿到的分红也就越多。
那分红又是如何分配的呢？
有2种分红的形式：
现金分红，以现金形式发放，可直接领取，
也可放账户里累积生息、抵交保费等。
保额分红，每年的分红转换成了一部分新的保额，
相当于分红继续参与滚利，让保单的保额不断增加。
相较于现金分红，保额分红的产品，
可进一步提高保障额度，让保单价值越滚越大。
看到这里，有些朋友可能会说，
分不分红的，还不是保险公司说了算。万一赚了钱，不分给我咋整？
纯属多虑了。监管对分红分多少，规定得死死的~
1、分红分多少，监管有明确规定
也就是说，保险公司不管赚多赚少，
至少都得把可分配盈余的70%分给大家。
2、保险公司投资亏钱了，还会有分红吗？
理论上来说，亏损的年份应该没有分红，
但是分红险有个独一无二的特性，
那就是它的特别储备机制，也就是投资平滑机制。
保险公司会设立一个分红特别储备账户，用来消峰填谷。
说人话，就是在收成好的年份存点余粮，
确保颗粒无收的日子里也不会饿着。
3、既然分红可以储备，保险公司会不会一直自己留着呢？
放心，监管早替你想到了，设置好一个指标，
存多了就会强制保险公司分给大家。
4、但不是说今年公布的分红水平下降了吗？
这是因为2023年投资环境不景气，行业整体的投资收益率下滑导致。
监管为了避免保险公司之间的“恶性竞争”造成系统性风险，因此限制了分红水平。
中小保险公司实际分红水平不超过3.3%，大型保险公司不超过3.1%。
那些投资非常出色的保险公司，
限高期间，未分配的红利会放在红利准备账户，
等限高取消后，再发放给大家。
了解清楚上面这些问题后，
我们再来看，如何选到一款好的分红险~
1、保证收益和分红都高
比如复星保德信星福家，就是保证收益和分红都表现突出的佼佼者。
举个栗子，30岁女性，年交10万，交5年，
保证收益，长期复利可以达到2.32%；
25年达到3.51%，长期高达3.72%。
保证收益和分红收益双高！
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2、分红实现率高
看分红险是否靠谱，关键看演示给我们的大饼，
是否都能吃到嘴。而过往分红实现率是最直接、最有效的判断方法，
复保过往分红实现率全数100%+达成，
2023年大都在50%左右，星福家实现率为50%，
实际到手的收益为3.2%，与限高令水平保持一致。
待限高解除，以复保的实力，超过这个水平并不难。
3、公司综合实力强
选择分红险最核心的指标就是保险公司的实力。
复保中方股东是巨无霸-复星集团，
外方是保德信金融集团，美国最大的保险公司之一，有着上百年的投资经验。
就股东背景和资本量来说，
复星保德信起跑线已经强于多数保险公司了。
在利率下行的今天，能有确定的保证收益，
又有机会获得更高的额外浮动收益，是个不错的选择。
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