今天我们就来聊一聊这个话题~
先来回顾一下保险业预定利率调整的六段“秘史”~
我国预定利率的调整经历了六个阶段：
③2013年费改后预定利率上调至3.5%，年金险可到4.025%；
④2019年4.025%被叫停，预定利率第3次下调至3.5%；
⑤2023年3.5%被叫停，预定利率下调至3.0%；
⑥2024年3.0%被叫停，预定利率下调至2.5%。
一句话总结，为了防范利差损风险。
通俗点来说，就是市场利率持续下行，
保险公司投资赚不到那么多钱了，
但必须要一直按照合同给消费者那么多的收益。
如果卖太多高利率产品，未来保险公司是要填坑的。
国寿和平安在上世纪90年代初就卖了许多复利8.8%的储蓄险，
利损差高达800多亿。
这些差额，保险公司打碎牙齿都得填坑，不然自己的公信力会荡然无存。
而且，不同于以往，这次叫停3.0%的同时，
监管首次提出了建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，
比预定利率下调还要狠......
什么是预定利率动态调整呢？
说人话，就是随着市场利率的变化，
以后保险随时都可能调价。
比如，参考5年期以上贷款市场报价利率（LPR）、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等长期利率，来确定预定利率的基准值。
也就是说，别说是预定利率2.5%的产品，
哪怕是已经降至2.0%、1.5%预定利率的产品，
照样会面临朝不保夕的局面。
一旦市场利率发生变化，保险产品的利率也会相应调整。
“今天卖，明天没”、”猝死式下架“未来可能会是常态，
保险行业或将迎来一个全新的时代。
有朋友就会问了，难道利率就再没有可能上调的机会吗？
所以大家不要对“利率上调”抱有太多不切实际的希望。
已经上车的，就偷着乐吧~
还没上车或者错过了3.0%的朋友，现在还有机会。
废话不多说，大家真的要好好珍惜，
即将要消失的预定利率2.5%分红险。
目前在售的优秀产品，保底IRR能达到2.2%-2.3%，
加上分红，预期IRR大概有3.5%左右。
光保底部分就超过了当前预定利率2.5%的固收。
比如复星保德信星福家，
趸交/3/5年交，保底都能超过2.3%，
预期IRR也能达到3.72%。
想看看自己投保的收益，可以点这里1v1免费测算
复保的历史分红实现率表现也很不错。
过去11年期间，分红实现率全员100%+达成。
今年由于限高令的原因，全市场分红水平大打折扣，
复保的平均分红实现率为50%左右，中规中矩。
而星福家最新的分红实现率为75%。
实际分红水平为：
75%*(4.5%-2.5%)*70%+2.5%=3.55%
即使实现率只有35.7%，分红水平也超过3.0%固收。
退一万步来说，分红为0的情况下，
也能拿到保底2.3%的收益，怎么都不会亏。
最后再啰嗦两句，
距离2.5%分红险全面下架还有半个月时间，
觉得文章有用，就点在看，分享给朋友吧~
