商业保险年金是什么意思?怎么买?为何监管深夜发文,有何深意?

文摘   财经   2024-10-28 19:30   广东  
上周,国家金融监管总局深夜下发,

关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》。

这是保险业“新国十条”出台后的首个配套文件


文中提到了“商业保险年金”的概念,


很多人都很好奇:“这不就是商业养老年金吗?


这跟个人养老金里的保险产品有啥区别?

N1
什么是商业保险年金?

“商业保险年金”简称为“商保年金”。


商保年金并非单指某一类产品,


而是包含了养老保障特点突出的多类产品。


1、功能方面,要具备养老风险管理和长期资金稳健积累作用


2、期限方面,保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点。


3、类别方面,包括年金保险、两全保险,商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。


符合上述要求的这四类产品,就是商业保险年金。


简单来说,商业保险年金就是通过稳健的财富积累


能够提供稳定的养老金收入、应对养老不同阶段需求的保险产品。


具体产品设计的形式不限。


既可以是享受税收优惠的产品,即个人养老金产品,


也可以是不涉及税收优惠的产品,如养老年金险,两全保险等。


而近年来市场热销的增额终身寿险,


虽然可以通过减保领取、退保等形式获得现金流,


但由于不是以生存为给付条件,本质上还是寿险,


而不属于养老保障突出的“商保年金”。


所以,商业保险年金其实就是监管眼中,


养老体系里第三支柱商业养老保险的统称

N2
为啥监管会发这个通知?

我们都知道,在人口老龄化、新生人口不断下降的双重夹击下,社保养老金压力巨大。


据社科院《中国养老金精算报告2019-2050》预测,


城镇职工养老保险基金累计结余到2027年达到峰值,此后迅速下降,直至2035年耗尽。


据国家统计局数据显示,截至2023年末,


65岁及以上老年人口已经超过了2.1亿,占全国人口的15.4%,


预计未来每年至少将新增退休人口2000万。


而根据育娲人口《中国人口预测报告2023》“中方案”,


预计中国在2030年左右进入占比超20%的超级老龄化社会,之后持续快速上升至2060年的约36.2%,


企稳一段后将再度上升至2084年及之后的约46%。


2084年之后,中国总人口中近一半是老年人。


这也就是此次政策出台的背景。


没别的,就是财政和社保养老金账户压力巨大。


第一支柱靠不住,那就必须大力发展第三支柱,也就是商业保险年金。


所以在《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》第2条中提到要大力发展各类养老年金保险


加强与基本养老保险的衔接,构建多支柱的养老保险体系”。



通过商业保险年金来进行补充,好让未来的老百姓都能实现老有所养。


这也再次说明,社保养老金+商业养老金已经成为个人养老规划的最优解~


想要配置商业保险年金的朋友,


可以点这里了解当前最顶流的养老年金险产品

N3
为何监管鼓励用商业保险年金补充社保

文件中,监管明确指出了商业保险年金的三个最核心作用:


跨期支付、保值增值、年金化领取。


跨期支付,就是让咱们现在提前存点养老本,别在年轻的时候把钱花完;


保值增值,现在顶流的养老年金保险收益超过3%,


甚至达4%,而且写进合同,其他理财基本做不到;


年金化领取,只有商业养老金像社保养老金一样,


做到年金化领取,只要活着就能领钱。


养老年金保险具有“为客户提供长期稳健的财富增值和持续稳定的养老金收入、增强个人养老规划科学性、有效性、稳定性”的重要作用。


可以有效满足老龄阶段财务收支匹配的保障需求


并且在安全性方面,在文件第二条,


监管也明确了商业养老年金具有资金安全的优势


总的来说,商业养老年金保险是除了社保之外,


唯一的、适合所有老百姓的、持续享有现金流的工具


这也是未来为什么要重点发展商业保险年金的原因之一。

N4
当前最顶流的商业保险年金

继高领取的海保人寿福裕未来上线之后,


近期商业保险年金市场又上市了一款超高领取的黑马年金。


这款新晋黑马年金有多牛呢?


以40岁男性,年存10万,存5年,60岁领取为例:



黑马年金每年领39894,比福裕未来高了2000块。


而且领取后,每年的现金价值都比福裕未来更高。


此外,黑马年金99岁时,还能额外领祝寿金50万


106岁时,额外领满期金39万8940


甭管能不能领到,黑马年金的优势就摆在那。


算下来,黑马年金的收益率也是顶格设计,


85岁时,IRR达到了3.05%,超过3.0%产品,


99岁时达到巅峰,IRR高达4.12%


这绝对是当前商业保险年金中的天花板!


黑马年金一共有3个领取计划,各有特色。


感兴趣的朋友,可以点这里1v1定制高领取方案

N5
写在最后

监管这次喊话大力发展商业保险年金,咱们得上心了。


积极响应国家的号召,为自己也为家人。


早点做好养老规划,别等到老了,才着急忙慌地准备。


毕竟养老就像爬坡一样,越早规划越轻松。


哆啦有详细测算过,30岁投保和50岁投保,


领同样的养老年金,所花费的成本至少相差2倍~


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