最近内地储蓄险利率下调，而香港储蓄险凭借其高投资回报，已逐渐成为当下投资者的热门选择。
相比2.5%的内地储蓄险，香港储蓄险可高达7%复利，确实存在显著差距。
不过香港储蓄险和内地储蓄险的差异可不止于此，
如果只把目光放在收益上，，一不小心就会踩坑。
香港储蓄险和内地储蓄险，最明显的就是收益差距。
以固收类为主的内地储蓄险增额寿，收益是全部保证的，最高不超过2.5%复利。
而香港储蓄险含保证收益和分红，保证部分写进合同，在1%~2%之间；
分红是不确定的，保证+分红预期6%~7%复利。
我们选取香港、内地最顶级的产品进行收益对比：
如上图，保单10年，内地增额寿复利2.1%，香港储蓄险预期复利2.49%，此时优势还不明显；
保单15年，香港储蓄险开始发力，预期高达4.61%，长期可达6.94%；
而内地顶级增额寿最高也才2.46%，差异显著。
同样投入100万，30年后香港储蓄险收益高出360万。
如果以更长的时间来预估，差距甚至达到1个亿！
在略显夸张的收益对比后，是两地投资市场环境差异的作用。
内地储蓄险以固收类产品为主，像香港一样采用“分红”机制的分红险占少数。
加上受到国家金融监管局的强监管，
只允许将资金用于国内市场的债券、银行存单、基建设施等低风险投资，少比例投资于股权市场，保险公司本身的盈利空间受限。
而香港的自由市场经济可以全球化资产配置，做到投资地区、货币、产业分散投资。
香港保司也普遍有着上百年的历史，投资经验丰富、盈利多元化，且没有预定利率上限，在稳健的情况下更具灵活性。
储蓄险产品手册一般会附带投资策略的说明，例如：
内地储蓄险，保单货币只有人民币一种。
而香港储蓄险，支持高达9种保单货币，
除了美元、港币及人民币外，还有欧元、英镑、加元等热门货币。
多元货币保单有什么好处呢？
一方面，无论走到哪里，都可以通过货币转换功能，实现资金灵活支取。
可以说，持有一份多元货币保单，
相当于拥有一张全球通用的“货币通行证”，减少了货币兑换所需的成本和时间。
另一方面，多元货币还可以规避单一货币带来的贬值风险。
内地储蓄险，保单功能比较单调，
常见的有加减保、保单贷款、第二投保人、万能账户、隔代投保、康养服务、万能账户、信托等。
而香港储蓄险，保单功能非常丰富，除了上述功能，还包含有：
简单来说，就是自己只需出20%左右的保费，将保单质押给银行从银行贷款交剩余的大部分保费，然后赚取保单升值的钱。
比如目前有一款香港储蓄险，投入100万，10年后预期拿到148万，净赚48万，不融资的情况下预期收益为4%复利；
如果申请保费融资，自己支付20万，银行保单贷款80万，10年后一样拿到148万。
先还给银行80万及支付10年间的利息20万=2.5%*80万（共还给银行100万），最终剩48万。
算下来：投入20万，10年净赚28万，轻松实现投资翻倍；IRR达到惊人的9.15%复利，单利14%！
保费融资的核心在于贷款利息(1.5%-2.5%)低于保单收益率，由此形成套利空间。这几年逐渐成为香港储蓄险最受欢迎的投资方式。
但在内地市场，银行贷款利息远高于保单收益，也就没法玩了。
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由于两地保险的差异性，以致于适合人群也不同。
内地储蓄险回本更快、收益确定，投保也便利，适合绝大多数人。
而香港储蓄险仅适合有以下需求的4类人群：
由于监管制度不同、地域性以及投保便利等问题，
导致香港储蓄险和内地储蓄险的差异性非常大。
如果我们一味地只关注收益，一不小心，就容易踩坑。建议大家别盲目跟风购买~
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