9月10日，江苏省联社宣布其社员大会已通过《江苏农村商业联合银行筹建方案》。这意味着江苏60家银行将被合并，一家“万亿银行”将产生....
江苏省联社自清产核资基准日至江苏农商联合银行开业日的经营损益由原江苏省联社社员共同承担或享有；待江苏农商联合银行开业之日，原江苏省联社的全部债权债务由江苏农商联合银行承继。
作为全国首家省级联社，江苏联社自2000年获批成立以来，引领农村信用社改革，于2001年正式运作，2016年率先完成银行化改制。目前，江苏拥有60家农商行，含6家上市银行，存贷款规模均居全国农信系统第二。
这不是江苏的个别探索，而是这个行业在走的路。
在新形势下，深化省联社改革已刻不容缓。目前，联合银行模式、金融控股公司模式、金融服务公司模式和统一法人模式是四种主流的省联社改革路径。
将省联社改制为省级农商联合银行，在维持两级法人地位的同时，申请更多业务资质和牌照，增强服务能力，被视为一种相对优化的改革模式。
全国各地省联社在农信机构中承担着指导、服务、协调和管理的职能。但在新的时代，随着农信社面临的内外部环境发生巨变，省联社的功能定位、服务能力升级等亟需探讨的主题逐渐凸显，新形势下对农信机构管理与服务有新的要求。
在“一省一策”政策的推动下，2022年4月，浙江农商联合银行率先挂牌成立，新一轮农信社改革启动。据不完全统计，截至目前，已有浙江、山西、河南、四川、辽宁、广西、海南等七省份完成省联社改制。
在改革模式的选择上，辽宁和海南选择了组建省级农商银行，而其他五个省份则选择了组建省级农商联合银行。前者是邦联制、后者是联邦制，跟南北方文化差异有一定关系。
财经专栏作家李庚南在接受《华夏时报》采访时指出，省联社与农商行之间的难题主要体现在县级农信机构股改完成后，省联社面临“联合谁、管理谁、服务谁”的法理困境。
以某省为例，2015年，省联社因绕过董事会任免农商行高管而遭受质疑；2017年，省联社再次通过委派提名等方式介入至少四家上市农商行的高管人事安排，其中区域银行董事会对省联社指派的副行长人选提出否决。这不仅暴露了农信机构与省联社在管理上的矛盾，也凸显了省联社深化改革的必要性和紧迫性。
县级农信机构在完成股改后，成为独立的法人实体，拥有相对独立的经营权和决策权。这意味着，它们在资本运作、业务开展和利润分配等方面具有更大的自主性。
然而，省联社作为对全省农信机构进行管理和指导的机构，其职能定位往往与农商行的法人独立性容易产生冲突。省联社希望保持对农商行的控制和影响力，而农商行则希望摆脱过多的行政干预，实现自主经营和发展。
积累和扩张是推动企业发展的重要动力。农商行在股改后，为了提升竞争力和市场占有率，需要不断扩大业务规模和提升服务质量。而省联社则要从整体利益考虑，对农商行的扩张行为进行限制或干预，一旦这个干预干扰到了当地业务开展，矛盾自然就会发生。
在县级农信机构股改完成后，利益主体变得更加多元化。除了原有的股东和管理层外，还引入了更多的社会资本和投资者。这些利益主体在追求自身利益最大化的过程中，往往会产生不同的诉求和期望，也即商业化的利润冲动是明确的，要在释放的前提下监管。
省联社作为管理机构，需要平衡各方利益，确保全省农信机构的稳健运行。然而，在实际操作中，省联社的位置和机制的灵活程度决定了往往难以做到完全公正和透明，必然会导致部分农商行对省联社的决策产生不满和抵触情绪。
企业是需要激励的。省联社对农商行的考核和评价机制就是一门学问，农商行会认为自己已经完成考核任务，就应获得相应的利润激励和回报，如果收益不到位，那接下来业务肯定越来越难开展，就大家都不要努力了，努力也没收益。
省联社作为全省农信机构的管理机构，在面对市场变化和客户需求时，更像个行政衙门，想调整和优化管理策略、服务模式并不容易。这种管理体制容易使得农商行在应对市场挑战时缺乏足够的灵活性和创新性。衙门不能管生意，社会主义也不应该有衙门，而是为包括各种老百姓在内的人民服务的管理服务的机构。
随着金融行业的快速发展和数字化转型的加速，客户对金融服务的需求越来越多样化、个性化。省联社作为纯管理机构，必然缺乏足够的商业技术和转型人才支持来推动数字化转型；另一方面，省联社在产品设计、营销策略等方面也可能无法满足客户的实际、即时需求，市场化应对的权利必然被考虑调整。
“三农”改革发展对农信机构的服务也提出了更高要求，省联社亟需扩大业务许可范围，突破服务瓶颈，提升公司治理水平和风险防控能力，落实风险防控责任，防止出现大股东操控、内部人控制以及“离农脱小”等现象。
改组的亮点与影响：
1 理顺关系：进一步理顺行业组织隶属关系，推动新型法人治理有机融合，同时确保农商行始终坚守正确的发展方向。
2 增强服务能力，提升竞争力：围绕县域农村客户的金融需求，协同全省农商行提供全方位、多功能、全生命周期的产品和服务，增强全系统上下联动服务客户的能力。
3 促进高质量发展：进一步提升经营管理水平、优化服务质效、增强风险防控能力，为助力乡村振兴和地方经济发展贡献更大力量。
改革必然涉及到业务架构能力重组：
改革将涉及对现有业务架构的全面审视与重构。须通过深入分析各农商行的业务模式、客户群体、产品服务及运营流程，识别出重复建设、效率低下及市场空白点，进而实施业务流程的标准化、自动化与智能化改造。建立统一的风险管理、IT基础设施、客户服务及后台运营体系，确保联合银行在成立后能够迅速响应市场需求，提供高质量的金融服务。
技术架构的升级与信息系统的整合将是改革成功的关键。江苏省联合银行需制定详细的技术路线图，采用云计算、大数据、人工智能等先进技术，构建灵活、可扩展、安全可靠的IT基础设施。在此基础上，实现各农商行信息系统的无缝对接与数据共享，确保业务连续性与数据一致性。加强网络安全与数据保护，确保客户信息与交易数据的安全无虞。
为确保改革顺利推进并取得预期成效，江苏省联合银行还需对组织与治理架构进行相应调整。建立科学、合理的决策机制与监督机制，明确各级管理层的职责与权限，确保改革过程中的各项决策能够得到有效执行与监督。加强人才培养与引进工作，打造一支高素质、专业化的管理团队与员工队伍，为联合银行的长期发展奠定坚实基础。
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