说一千道一万，是房地产行业的长期风险传递给了中小银行以巨大压力，特别是与房地产相关的贷款违约风险，并进一步促使中小银行暴露出了其自身的历史上的各种潜在风险。这块牌子必须立住，不能倒。
1 中小银行金融风险集中：根据《中国金融稳定报告（2023年）》，2023年第二季度共有337家中小银行处于高风险状态，主要分布在城市商业银行、农合机构（农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行。
2 国务院加快中小银行改革化险：国务院在《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》中明确提出加快中小银行改革化险的要求，并制定以省为单位的改革化险方案，特别提到农信社改革和村镇银行结构性重组。
3 人民银行与金融监管总局重点推进：人民银行总行和国家金融监管总局将中小金融机构改革化险列为重点工作，要求推动化解风险，健全早期纠正机制。
4 农信社与村镇银行改革加速：根据中央一号文件部署，农信社“一省一策”改革及村镇银行“结构性重组”正在加速推进，多个省区已获批改革化险方案，部分村镇银行已完成或正在进行改革重组。
5 2024年进入全面攻坚阶段：按照“一行一策”（城商行）、“一省一策”（农信社）、“结构性重组”（村镇银行）的思路，2024年中小银行改革化险工作进入全面攻坚阶段。
1 合并重组模式：
对于同一省区内风险城商行，通过直接合并或新设后吸收合并方式化解风险。参考案例包括四川银行、山西银行、辽沈银行、中原银行等。
2 资本重组模式：
对于风险较大城商行或股份制银行，通过引入战略投资者实施增资扩股，优化股权结构和管理层。参考案例包括锦州银行、恒丰银行等。
3 省级统一法人或联合银行模式：
对于农信社及村镇银行，通过组建省级统一法人或联合银行、建立地市级法人银行等方式改革化险。
采用“统一法人”或“联合银行”模式，如辽宁、海南等地正在筹建省级农村商业银行，河南、山西等地已成立或正在筹建农商联合银行。这个模式我们之前写过。
地市农村信用社改革方面，吸收区县农信社、农商行合并重组为地市级法人农商银行。
村镇银行改革方面，主发起行对相应村镇银行进行吸收或参股改制。
4 新设承接与破产清算模式：
对于极个别严重资不抵债的中小银行，通过新设银行收购承接相关业务、资产及负债，最后进行破产清算。
典型案例是包商银行，由蒙商银行承接内蒙古自治区内资产负债及相关业务，将内蒙古自治区外业务出售给徽商银行，并最终进行破产清算。
存款保险基金在风险处置中发挥重要保障作用。
1 不良资产处置风险：
兼并重组后的银行若未能有效处置不良资产，可能引发新的风险。
部分兼并重组后的城商行与农商行面临资产质量潜在风险。
2 经营能力与核心竞争力提升挑战：
中小银行兼并重组主要限于同类别机构整合，缺乏大型银行或省外优质银行的并购案例。
重组后的银行在管理层革新、内控管理、业务流程优化等方面面临挑战。
数字化转型过程中，中小银行面临内部驱动力不足、系统性战略规划缺乏、专业人才缺乏等问题。
地方政府债务、区域经济状况变化、大型银行服务下沉等因素对中小银行经营能力与核心竞争力构成潜在挑战。
3 服务“三农”和小微企业挑战：
改革重组后的农村商业银行可能调整经营模式与目标，纳入商业化经营。
偏远农村地区和城镇基层的低收入群体及小微企业融资需求具有“短、小、急”特征，且缺乏抵押物或担保。
银行的“商业经营逻辑”与“支农支小逻辑”存在矛盾，可能导致信贷“脱农”“脱小微”倾向。
1 不良资产处置与资本压力缓解：
充分利用资产管理公司（AMC）合作，加速风险资产出清。
地方政府应使用专项债券补充中小银行资本，减轻资本压力。
拓展中小银行不良资产处置渠道，包括对公单户不良资产转让和批量个人不良贷款转让。
譬如某中小银行有一笔对公贷款，借款人为一家中小型企业，由于经营不善导致无法按时偿还贷款，形成了不良资产。按照传统的处理方式，银行可能需要通过法律手段进行追讨，但这往往耗时较长且效果不一定理想。现在，银行可以选择将对公单户不良资产进行转让。
具体来说，银行可以与资产管理公司或其他金融机构进行协商，将这笔不良贷款以一定的价格转让给对方。资产管理公司等专业机构通常拥有更丰富的经验和资源来处置这类不良资产，例如通过债务重组、资产证券化等方式进行价值提升和变现。这样一来，银行可以快速回收部分资金，降低不良贷款率，同时避免长时间的法律纠纷和潜在的风险。
2 强化监管与深化转型：
加强外部监管，特别是对大股东与管理层的行为监管，完善硬性约束。
深化内部转型，加强人才机制建设，市场化选聘优秀高管人员。
紧抓数字化转型机遇，通过金融科技平台提升业务效率和风险管理水平。
3 方向与旗帜不能错：
遵守国家法律法规和监管要求，维护良好的市场秩序。
要确保银行在经营过程中始终坚持国家的政治方向和金融政策，致力于维护金融市场的稳定和国家的经济安全。
建立健全风险防控体系，提高风险防范能力，确保银行业务稳健发展。
在服务国家战略、支持实体经济发展等方面发挥积极作用。例如，通过支持“三农”和小微企业发展，推动乡村振兴和普惠金融的落地实施。
在综上形势下，中小银行开展数字化转型须聚焦以下方面：
1 明确战略定位：中小银行应根据自身优势和市场需求，制定符合自身特点的数字化转型战略，专注于服务地方经济、中小企业和本地市民，走特色化、差异化发展之路。
2 优化组织架构：建立适应数字化转型的组织架构，如设立数字化转型统筹管理部门，构建跨部门的敏捷团队，提高决策和执行效率。
3 强化风险管理：加强内部控制和合规管理，确保数据的真实性和准确性，防止金融风险的积累和扩散。
4 提升数据治理能力：加强数据的整合、分析和应用，提高数据治理能力，为业务决策提供数据支持。
5 加强金融科技应用：利用大数据、云计算、人工智能等技术提升金融服务的质量和效率，如通过客户画像等技术提升客户洞察精准度和运营效率。
6 拓宽资本补充渠道：通过发行专项债、引入战略投资者等方式，拓宽资本补充渠道，增强风险抵补能力。
7 推动业务创新：开发适应数字化转型的金融产品和服务，如线上支付、移动银行等，提高客户体验。
8 加强人才培养和引进：通过内部培训和外部引进，加强金融科技人才队伍建设，提高员工的数字化素养和专业技能。
9 加强监管沟通与合作：与监管机构保持良好的沟通，确保转型过程中的合规性，同时争取政策支持和监管豁免。
10 积极参与信用信息共享机制：通过参与信用信息共享机制，加快大数据金融产品开发应用，提升金融服务的覆盖面和效率。
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