面向未来银行的业务架构变革

技术革新正引领传统银行业步入变革新纪元，催生BaaS、BaaP、开放式银行及嵌入式金融等创新模式，推动行业向分散化、协作化生态系统转型。

一、银行即服务(BaaS)

“银行即服务”（BaaS）的新模式正在悄然兴起。BaaS，简单来说，就是银行将其丰富的金融产品开放给第三方金融科技（FinTech）企业，让这些企业能够轻松地将这些产品融入到自己的平台或服务中，实现产品的白标或灰标化，并进一步分销给更广泛的客户群体。

一家金融科技公司想要快速推出一款储蓄账户产品，但自己从零开始研发不仅耗时耗力，还可能面临诸多技术难题和合规挑战。这时，如果它与一家BaaS平台提供商合作，则可轻松获得一个已经成熟且合规的储蓄账户产品，并将其无缝集成到自己的平台上。这样一来，金融科技公司就能将更多的精力投入到客户获取、体验提升、服务与留存等核心领域，从而更快地实现业务增长。

对于合作伙伴而言，它提供了创新机遇。通过借助银行的专业能力和丰富资源，金融科技公司能够迅速推出具有竞争力的金融产品，满足客户的多样化需求。同时，由于这些产品都是基于银行的成熟体系构建的，因此在安全性和合规性方面也可得到充分保障。

而对于银行来说，BaaS模式同样带来诸多好处。通过与金融科技公司的合作，银行能够拓宽产品的分销渠道，将产品推向更广泛的客户群体。这不仅有助于提升产品的知名度和影响力，还能为银行带来更多的业务机会和收入来源。

随着BaaS模式的不断成熟和普及，我们有理由相信，将会有更多的创新金融产品问世。这些产品将更加深入地融入到人们的日常生活中，成为不可或缺的一部分。同时，分销商的范围也将进一步扩大，不仅限于传统的金融科技公司，还可能包括电商、社交平台、在线教育等各个领域的企业。这样一来，金融服务将变得更加嵌入式、个性化和便捷化，为人们的生活带来更多的便利和惊喜。

二、银行即平台(BaaP)

“银行即平台”（BaaP）与BaaS（银行即服务）模式不同，BaaP更侧重于银行如何利用外部的、专业的金融科技（FinTech）服务来优化自身的业务流程和客户体验。

当你走进一家银行，想要开设一个新的账户，传统的流程可能需要你填写大量的表格、提供多种身份证明文件，并经过漫长的等待才能完成。但在BaaP模式下，这一切都将变得简单快捷。银行可以通过整合外部的FinTech服务，如身份验证或面部识别技术，将这些繁琐的步骤直接嵌入到自身的产品中。这样一来，客户只需提供必要的个人信息，并通过一次简单的面部扫描，就能迅速完成开户流程，大大节省时间和精力。

选择BaaP模式的原因在于，它允许银行突破传统系统的限制，借鉴外部的创新技术和理念，从而提升业务效率和客户体验。通过引入这些先进的FinTech服务，银行不仅能够提供更加便捷、个性化的服务，还能在激烈的市场竞争中保持领先地位。

未来，银行可能会越来越依赖外部的产品和服务来优化自身的业务流程。从定制化解决方案到更广泛的商业化路径，BaaP模式为银行业提供了全新的发展方向。通过搭建一个开放、合作的平台，银行可以与更多的FinTech企业建立紧密的合作关系，共同推动金融服务的创新和发展。

三、开放银行业务

简单来说，开放式银行就是通过API（应用程序编程接口）接口，允许第三方机构安全、合规地访问银行客户的部分数据。这一模式不仅推动了金融数据的共享，还极大地提升了金融服务的透明度和市场竞争力，为消费者带来了更加便捷、个性化的服务体验。

若你正在使用一款由金融科技公司开发的移动应用，它能够整合你在不同银行的金融信息，如存款余额、贷款情况、信用卡消费记录等。通过这些数据的汇聚，应用能够为你提供更加精准的金融规划与决策建议，比如帮你优化资产配置、制定还款计划、监控消费情况等。这一切的便利，都得益于开放式银行模式所带来的数据共享能力。

开放式银行模式的优点不仅仅在于提升消费者的服务体验。更重要的是，它促进了金融市场的透明度与竞争。过去，银行作为金融数据的“守门员”，往往掌握着大量的客户信息，但这些信息往往被封闭在银行的内部系统中，难以被外界所获取。而开放式银行模式的出现，打破了这一局面，使得第三方机构能够平等地获取和使用这些数据，从而推动了金融市场的公平竞争。

开放式银行模式还提升了消费者对数据的控制能力。在以往，消费者往往对自己的金融数据缺乏足够的了解和控制。而现在，通过开放式银行模式，消费者可以更加便捷地获取自己的金融数据，并可以根据自己的需求选择将数据共享给哪些第三方机构。这不仅增强了消费者的数据安全感和隐私保护意识，还为他们提供了更多的选择和自主权。

四、嵌入式金融

嵌入式金融也即将金融服务自然而然地融入到我们日常生活的各种场景中，让我们在使用这些服务时，几乎感觉不到金融交易的存在，就像它们本就是场景的一部分一样。

当你正在使用一个共享汽车的应用，不仅能租车，还能在这个应用里直接完成支付，甚至管理你的银行账户，这就是嵌入式金融的一个实例。

为什么嵌入式金融会受到欢迎呢？

首先，它实现了产品之间的紧密捆绑。就像上面提到的共享汽车应用，通过整合金融服务，它不仅仅是一个租车工具，还变成了一个集出行、支付、财务管理于一体的综合服务平台。

其次，嵌入式金融极大地优化了用户体验。如果每次租车都要跳出到另一个应用或网站去完成支付，那将多么繁琐。而嵌入式一切都可以在应用内完成，用户无需跳转，无需记忆多个账号和密码，整个过程流畅且高效，自然就能提升用户的满意度。

再者，嵌入式金融也为零售商和金融服务提供商开辟了新的收入来源。对于零售商来说，通过提供金融服务，他们可以从交易中抽取一定的费用，或者通过提供定制化的金融产品来增加利润。而对于金融服务提供商来说，他们则能够借助零售商的客户基础，扩大自己的服务范围，提高市场份额。

要点——银行业的未来

银行业的未来将被无边界、分布式和协作化的商业模式所塑造。金融产品的创新与分销不再局限于银行本身；任何实体都有可能涉足金融产品的销售；客户服务也可能由非原始产品或服务提供商承担。技术创新正引领银行模式革新，推动金融部门向更分散、协作和以客户为中心的生态系统转型。

BaaS、BaaP、开放式银行和嵌入式金融等模式，将逐步实现金融服务的民主化，使得金融科技公司、技术提供商和非金融企业均能提供银行服务。这不仅激发了市场竞争，也推动了金融包容性，使那些服务不足的群体更容易获得金融产品。

未来的银行架构/模式

与电子商务的演变类似，这一架构强调了产品创造与捆绑、客户获取以及客户接触点等要素，这些都是实现以客户为中心的一体化未来的关键。（感兴趣的朋友可以联系我的微信hopkins-happy获取该架构图。）

银行转型面临的挑战

在适应这些创新模式的过程中，无论是银行还是非银行金融机构，都面临着一系列复杂而严峻的挑战。

首先，一个显著的问题是难以集成和扩展的遗留核心应用程序。这些应用程序往往是金融机构多年积累下来的技术遗产，它们在设计之初并未考虑到今天这种高度集成和灵活扩展的需求。因此，在尝试将这些应用程序与新型业务模式对接时，金融机构往往会遇到技术上的瓶颈，导致集成过程复杂且耗时，甚至可能影响到现有系统的稳定性和安全性。

其次，整体架构的缺乏灵活性和敏捷性也是一个不容忽视的问题。在快速变化的金融市场中，金融机构需要能够快速响应市场变化，推出新的产品和服务。然而，传统的IT架构往往过于笨重，难以适应这种快速迭代的需求。这导致金融机构在推出新产品或服务时，往往需要经历漫长的开发和测试周期，从而错失了市场机遇。

此外，手动操作流程对端到端数字化的阻碍也是一个亟待解决的问题。在新型业务模式下，金融机构需要实现业务流程的自动化和智能化，以提高效率和客户体验。然而，现有的手动操作流程往往成为这一过程中的绊脚石。这些流程不仅耗时耗力，还容易出错，导致客户满意度下降。

为应对这些挑战，金融机构须采取一系列措施。首先，他们需要对遗留系统进行现代化改造，提升系统的集成和扩展能力。其次，他们需要构建更加灵活和敏捷的IT架构，以适应快速变化的市场需求。最后，他们需要推动业务流程的自动化和智能化，减少手动操作，提高效率和客户体验。