社保究竟保什么？有了社保为什么还要买保险？（附北京2024年职工社保政策）
文化
2024-05-18 13:50
北京
本来我要写几篇百万医疗的产品测评，但是前两天，有朋友向我咨询：到底是继续交社保，还是买保险？
我这位朋友交社保快10年了，但刚从单位辞职，想做自己的一份小事业。现在她比较关注以后的医疗和养老问题，对于要不要继续交社保，还是挺纠结的。其一：她对【社保保什么】不是特别清楚。（其实老实说，我也只是比她懂得多一点，再细节的东西我也没有留意。）其二：她认为保险和社保是二选一的关系，其实商业保险是社保的有力补充。我想，不仅她有这方面的问题，很多人也都有这些疑问。非常感谢向我咨询的朋友，让我知道了社保方面的知识盲区，赶快扫除之。这里的社保主要指城镇职工基本保险，也就是公司给员工上的五险。具体包括：按照北京目前政策，社保需要累计交满15年，退休后可终身领养老金。理论上，按照最低标准（社平工资的60%），缴满15年，可以领取多少养老金？基础养老金=养老金计发基数（1+缴费指数）/2*缴费年限*1%基础养老金高低取决于个人的平均缴费指数和缴费年限，个人账户养老金高低取决于个人账户累计储蓄额和退休年龄。理论上，按照北京最低标准缴纳15年，目前可领养老金≈2000元，具体包括：基础养老金最低可领取1380元，个人账户养老金700元左右。在北京2k/月，能干啥？随着老龄化和少子化越来越严重，我们退休时面临的养老问题会更严峻。所以，我们需要提前规划，补充些年金险和增额寿，让我们的退休生活更确定、质量更高。一般累计缴满到一定年限，方可终身享受医疗保险。以北京来说，男性要交满25年，女性交满20年。医保可以报销门诊挂号费、医药费、治疗费、住院床位费、手术/治疗费，但是报销有一定限制。比如：起付线\封顶线\报销比例\就诊医院范围等。起付线一年一清零。以职工门诊为例，我们每年都要先自费1800元，才可以用医保报销。门诊“0免赔”，医保门诊起付线以内的费用就可以赔付了，这对应的是中高端医疗。
住院“0免赔”，医保住院起付线以内的费用也可赔付，部分百万医疗和中高端医疗都可以实现。很多人给孩子买保险看重门急诊“0免赔”，因为孩子生病频率高，且去门急诊居多，这样基本上每次去医院的费用都可以赔付。门诊：不封顶（2w元以下最低70%，2w元以上最低60%）门诊看的是小病，基本上花费不会超过1k元。可涉及到住院，就有可能是重疾了，50w的治疗费用就不太够了。这就相当于商业医疗险中的【保额】。市面上的医疗险住院医疗保额基本上都是百万起，足够应付多数疾病的医疗费了。所以，至少给自己配置一份百万医疗，可报销住院前、中、后的医疗费；预算宽裕的，可以看下中高端医疗。
甲类全报，乙类报50%，丙类不报（进口药、保健药、减肥药等）病情越严重，就越可能用到丙类药品。这类药品价格昂贵，且医保不报销。我们看病，小病去社区医院，报销比例最高；大病去二三级医院，报销比例却要低一些；私立医院基本上是不报销的。一般来说，基层医疗机构（比如社区医院）的报销比例最高，二级医院报销比例次之，三级医院报销比例最低。社保报销，只针对医院普通部；大部分医院的特需部，依然报不了。各地医保的报销比例是不一样的，具体可咨询当地相关机构。除此之外，对于部分项目和服务存在限价。比如骨折用带钢板，医保限价3000元，如果用了进口的花了8000元，那超过的5000需要自费。小病无所谓，一次大病也许就是上百万的费用。即使报销比例只相差10%，那也许就是10w。社保报销完之后，还有一部分钱报不下来。一般来说，越是大病，报不下来的比例就越大，金额越高。
商业医疗险作为医保的补充，就可以赔付社保报不下来的费用。在购买医疗险时，我们需要注意免赔额、保额、报销比例、院外购药、特药等保障。养老和医疗，是我们每个人必须面对的，所以我做了详细说明。而以下的生育保险、工伤保险和失业保险，不是每个人的必须面对的，所以我就简略点。生育保险包括生育医疗费和生育津贴，个人不可缴纳。相当于报销生育期间医疗费，以及给一笔“停薪留职”的工资。生产报销：实时结算，最高报销自然分娩5k，剖宫产5.8k不仅可以保障孕妇在怀孕和生产期间有可能面临的风险、比如妊娠并发症；还可保证新生儿有可能遇到的风险，比如先天性疾病。可报销工作时受伤的医疗费， 保工作期间和上下班途中事故。个人不能缴纳工伤保险。工伤保险保障较多，比如工伤医疗、住院伙食补助、停工留薪期间工资、护理费等。如果一个人一旦出现工伤，如果单位比较好还行，如果单位不认账，那就会出现各种扯皮。此时，最好搭配一份意外险，因为工作中遭遇意外的情况也不少。参保一年以上，非因本人意愿中断就业的失业人员。一般包括辞退或者开除，但离职不算。最长可以领取24个月。
人到中年，最怕的就是失业。可中年人找不到工作的不在少数，失业保险能给空窗期的人们一定的补助，帮助度过最艰难的时期。如果事先在有工作的时候未雨绸缪，存下一笔钱，也不担心暂时失业的问题了。很多人到了人生下半场，或主动或被动离开职场，而选择另一种工作方式。但这样，就可能享受不到公司缴纳的社保保障。其实，社会基本保险除了职工社保外，还有灵活就业社会保险、居民保险等。我们可以选择其一作为职工社保的平替，再去补充商业保险。这样，对于不想/没办法在职场工作的人们来说，既有了托底保障，还可根据自己的情况灵活增加保障责任。有不明白的，欢迎添加我微信号（jianxibest），免费咨询。有一位可以随时咨询保险问题且不会打扰你的朋友，总是不错的。![]()
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