真没想到！储蓄险还有这4大宝藏功能！
文化
2024-04-19 20:33
北京
原因嘛很明显，银行利率太低，股市基金又太冒险。所以，很多人热衷于安全又能锁定当前利率的储蓄险。所以，大部分客户的需求是锁定利率，所以业内对外宣传的点基本上也在锁利增值这块。其实，储蓄险除了锁利增值这一大优势之外，还隐藏着4大宝藏功能。简单来说，就是以我们的保单为抵押物，向保险公司借钱。你看，我们一般短期内用不到的钱，才放到储蓄险里。过了封闭期，收益就如滚雪球一样，越滚越大。但哪怕规划的再好，也难保有什么变数。那自己又舍不得那么高的利率，却又急用钱怎么办？保单贷款的最大优势，就是贷款后，保单不受影响，保单的收益该怎么给还怎么给。但贷款的金额有规定，最多只能取走现金价值的80%。假设他45岁，生意上需要资金支持。那时保单的收益已经达到1.39倍，账户里已经有69万多了，可贷出56w左右。这位男士还想保单继续增值下去，于是他选择贷出30w，贷1年。按照上述产品目前的贷款利率5.0%来算，那1年后的利息就是1.5w。
在这一年中，保单收益增加了20840元。增值的收益比贷款的利息还高出5k+。你说划算不划算？！当然，多年后的利息谁也说不准，但是即使利息会增加，但也在国家规定的范围内，低于很多渠道的贷款利息。除此之外，保单贷款手续很方便，无需各种资产证明，只需要给保险公司打电话申请/线上申请就行，1-3天就能搞定。
这里需要注意，保单贷款的时效有的6个月，有的可以一直贷款（按时还利息就行），具体看产品。总之，保单贷款，既解决了客户周转资金的问题，又保证保单继续增值。简单来说，投保人指的是为保单交钱的那个人，对保单拥有绝对的所有权和控制权。比如：是否交保费、退保、减保、规定保单受益人等。一位母亲为孩子投保了一份储蓄险。投保人是母亲，被保人和受益人是孩子。这样既能有更多的时间用来增值，后继用不完还能传承给孩子。
虽然母亲的本意是好的，但还是有风险的。比如（只是假设哈）：保单是她的财产，一旦身故就属于遗产。既然是遗产，就得按照我国现行的法律来确定遗产受益人（除非提前立了遗嘱），大概率都有多位法定继承人。如果大家关系融洽，有商有量倒还好。但如果其中有一位不同意，就会引发矛盾和纠纷，保单能不能保住还真不好说。因为想保单继续生效，就必须设立新的投保人，而这需要大家达成共识才行。如果想把保单里的钱传承给孩子，可以把孩子设置成第二投保人（孩子未成年时，就把监护人设为第二投保人）。这样的话，一旦第一投保人没法继续投保，孩子就可以成为新的投保人，这份保单就完全属于孩子了，不会涉及到任何纠纷。涉及到的金额越大，家庭关系越复杂，对人性的考验就越残酷，而这正是“第二投保人”可以规避的。
隔代投保，就是让祖辈为孙辈投保，隔绝父辈们带来的风险，把钱定向传承给孙辈。可这个前提是父辈必须有这笔财产，且一定会留给祖辈指定的这个孙辈。所以，现在越来越多的祖辈们就直接绕开自己的孩子，通过投保的方式，为指定的孙辈提前准备一笔钱。如果孩子父母的婚姻破裂了，孩子不仅面临着和父母一方分开生活的痛苦，还有可能陷入经济上的窘境。而老人的这份保单，就可以绕过他们的孩子，给孙子一份充足的经济保障。如果孩子的父母是生意人，万一生意失败了，就只能拿家里的财产去抵债。
大人也许还能从头再来，但孩子的教育和日常支出却没办法等待父母条件好转。此时，如果有一份来自老人的保单，就可以完美解决这个问题。规避债务问题，本来也是国外富人购买储蓄险的主要原因之一。隔代投保，可以最大化规避父辈带来的风险转移到孙辈身上。
但需要注意的是，隔代投保，需要孩子监护人同意，且孩子年龄一般要大于8岁。
现在我国已经进入老龄化、少子化的时代。也就是说：老年人越来越多，而愿意生孩子的人越来越少。以前还有养儿防老的说法，从今以后我们就要想办法靠己养老了。
我们这一辈，进入老年之后，身体康健还能在家养老。可一旦无法自己独立生活，绝大多数人就会选择养老院生活。前段时间，重庆前首富、力帆集团前董事长，儿女双全，完全可以要求让儿女养老，不也主动入住养老社区了嘛。所以，养老院的品质和服务，决定了大多数人的养老生活质量。有的增额终身寿和年金险，如果达到一定保额金额，就可以提前锁定未来养老社区的入住权，为未来的养老增加一个保障。
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