给孩子买保险，选得头都大了！一文帮你理清买保险思路
文化
2024-05-21 20:54
北京
其实，产品很多，但不能照抄作业。因为每个家庭和宝贝的情况不一样，所需产品也要有针对性。比如：如果您仅仅是想要住院保障，就没必要带门诊0免赔；比如你想带宝贝去特需部看病，那百万医疗就不行......再比如：宝贝出生时是否足月、体重是否达标、是否转儿科等，都影响着产品的选择。再加上，我当时辞职在家，买保险还得和老公商量。而我老公当时还是抗保分子，就连婚前他为自己买的两份保险，也是在我的“威胁”之下被迫购买的。这次，给娃买保险，我已经做好和老公据理力争的准备了，可事情却出奇地顺利。也许，当了爸爸之后，他也想着能给娃的，尽量都给安排上。最终，我从我的保险经纪人那里给孩子配置了两份保险：重疾险：40w保额，保终身，带身故责任，缴20年，3570元/年
教育金没买，因为当时就我老公挣钱，经济压力比较大，万一交不上，就很麻烦。现在看来，其实给孩子配置的保险还是有缺陷的，比如医疗险这块主要应对的是小病和意外的门急诊和住院，但大病的保障是没有的。即使如此，买完保险后，我心里很踏实，因为我不用担心孩子生病我看不起。
就如一句话所说："如果孩子真得遭遇重疾，治不治得好，那是医生和老天爷的事。而有没有钱治，那是我的事情。"这是国家基础保障，每年也就300元左右。比如北京的375元/年。感冒发烧类的小病小痛，都可以报销，虽然有报销比例和药品的限制。这是作为少儿医保的补充，可以理赔医保报不了的医疗费用。对于普通家庭来说，我觉得比较适合的有3大类：小额医疗/百万医疗/中端医疗。重疾险，不是保重疾，而是达到重疾赔付标准后一次性获得一笔钱，可以保证家庭的正常运转。所以，重疾险也叫收入损失险，用保险金替代原本的收入。一旦最坏的情况发生，父母的收入一定会受损的。给孩子买重疾险，说到底弥补的还是父母的收入损失。新生儿发生意外的可能性不大，但是一旦会走会跑，那小意外概率就急速上升。少儿医保不在商业保险范畴之内，意外险保障很简单，我就不展开说了。下面我着重说一下：少儿医疗险和重疾险。目前市面上适合普通家庭的医疗险包括：小额医疗险/百万医疗/中端医疗解决的是感冒、发烧、肺炎等小病的医疗费，一般包括门急诊和住院。缺点：保额少（几千到一万），一般有免赔额，基本只赔付社保内用药，去二级及以上公立医院普通部。这种保险只是属于拓客产品，目前市面上很少。我家娃目前用的就是小额医疗险，社保报完之后再报小额医疗，老实说每次赔得真不多。对于用社保看病的宝贝来说，我觉得这类保险比较鸡肋。但如果孩子经常生病，且不用医保看病（比如孩子社保在老家，却随父母在外地上学），那买份非社保版本的小额医疗险就非常好。解决的是“看病贵”的问题，尤其是大额的住院医疗费用，比如手术、重疾等。优点：性价比高，几百块钱就能撬动几百万的保额，不限社保用药缺点：免赔额（一般1w起），基本上只去二级及以上公立医院普通部住院百万医疗主要是保大病的医疗费，小到几万，大到几十万甚至上百万，毕竟这是很多家庭不能承受之重。解决的是“看病难&贵”的问题。对于我来说，我觉得中端医疗最重要的两个功能是：小额医疗虽然也可以，但是赔付上限制太多，而中端医疗可以选择0免赔，100%报销，不限社保用药。也就是说，去门诊看病，基本上不需要花钱了。如果自家附近有比较好的民营医院，那更好。因为带娃看病，肯定是就近原则， 光打车费、油钱、停车费、误工费就能省不少。如果不想排队等几个小时，减少交叉感染，想要更好的就医环境，就选特需部保障，真得很香。当然，这就要说说所谓的缺点了：有点贵，但还在承受范围内。其实还有高端医疗，高端医疗主打的就是去私立医院，保费在大几千甚至上万。就不在这里细说了。在没做保险以前，我以为重疾险都很贵，几千块钱很正常；做了保险之后，我惊呆了，原来几百块钱也可以买到重疾险！那是不是买到“贵”的，就是冤大头？买到了“便宜”的，就是捡到了宝？① 相同保障责任，消费型的肯定比带身故责任的要便宜很多，保30年的，肯定要比保终身的要便宜。② 保障责任分为必选和可选，如果不选可选责任，也会便宜不少。可选责任里包括多次赔、额外给付、ai症津贴、身故责任、豁免责任等。现在买，很便宜。如果买定期，保障期限结束后，孩子有可能经济不宽裕或者体况不佳，还不一定能买。现在疾病年轻化，一个人一生当中患病次数也增多了。所以，多次赔就很重要。传统大公司，广告投放多、员工多、线下机构多，对应的就是广告费、人员工资和租金等，这些都要分摊到消费者头上。但是相对应的，其服务就比互联网产品好，比如前期的人工核保、后期的理赔服务等。因为人员和机构较多，可以快捷沟通，及时回应。互联网产品价格很实惠，但是相对应的，会减少些服务内容。比如很少有人工核保，理赔时找不到对接人，只能自己拨打保司电话报案，很多都要亲历亲为。当然，有保险经纪人的，会省心点。所以，各有优缺点吧。如果看重性价比，就选择互联网产品；如果看重服务，就选择线下产品。
以上，就是给孩子配置保险的思路。有不明白的，欢迎添加我微信号（jianxibest），免费咨询。有一位可以随时咨询保险问题且不会打扰你的朋友，总是不错的。![]()
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