2024年11月26日至27日，中央电视台《今日说法》栏目连续两天以背不动的贷款为标题报道了一起涉案金额高达7000多万元的骗取银行贷款案，这个案件一方面给银行造成巨大的经济损失，另一方面让哪些涉案的名义借款人陷入了无尽生活困境。
上述案件属于典型的利用职业背债人骗取银行贷款的案件，相对其他小恩小惠拉拢人充当职业背债人，上述案件直接以入职后公司可福利购房为诱饵，让借款人心甘情愿充当职业背债人，骗贷手段进一步升级，对银行贷款管理提出了新的挑战。本文通过深入剖析犯罪分子骗贷手法，提出了银行应对之策，供广大银行信贷从业者参考。
一、骗贷三板斧
王某，46岁，曾长期从事贷款中介业务。2019年开始，凭借多年从事贷款中介业务对银行贷款的了解，王某开始着手谋划利用房产获取资金，并利用房产价格上涨进行谋利，为此，王某还加盟一家房产中介以便更好的获取房源。王某骗取银行贷款主要通过三步实现：
第一板斧：高薪养职业背债人，即因福利购房而加入公司，获取半年高薪发放记录具备购房贷款资质
王某以福利购房为诱饵，邀请哪些无房、无车且文化层次低、年龄较小或较大的人员加入公司，并不断给加入公司员工进行洗脑，让员工深信公司发展前景（注：公司内部标语“努力的意义就是以后的日子放眼望去都是自己喜欢的人和事”）
无房、无车的人员加入公司之后，便要求开立银行卡并将银行卡及身份证交给公司保管。一方面，公司给这些实际发的工资为3000元，而公司以工资名义，按每月3万左右标准转入这些人事先开设的银行卡。等到过了六个月后，这些人已经具备了购房资格，公司为这些人开立了较高收入证明，再配合半年的工资流水，这些无房、无车的人员在银行的眼里就变成了优质客户。
第二板斧：榨干职业背债人信用额度，即房贷之后，随之而来的是消费贷、装修贷、经营贷
在员工具备购房资格后，考虑到目前二手房都是按照小区均价进行估价，王某一般会给这些员工挑选小区里顶楼房子，这样能提高房屋估价，可以获得更多的贷款。在王某为这些员工支付首付款后便向银行申请二手房按揭贷款，因为由工资流水支撑的收入证明很容易就通过银行审批。
只要银行将二手房按揭贷款发放下来，并办理完房产证后，王某以防止离职为由，要求购房员工办理房产处置授权公证，并将房产证收走，同时告知等公司将贷款还完后房产归员工所有。
紧接着王某将进一步榨干这些人银行信用额度，同时向多家银行申请消费贷、装修贷、信用卡，甚至用这些员工身份注册成立公司再申请经营贷。考虑到征信记录更新存在一定滞后性，再加上有些银行贷前调查不到位，贷款申请成功概率较大。如报道中提到作为服务员的小李以及务农的父亲两人最后银行负债高达600多万元，50多岁农村大妈梅某银行负债370万元。
第三板斧：统一管理职业背债人贷款，即统一归还贷款利息，资金链断裂，批量逾期
在王某看来，只要房价每年上涨10%，扣除4%贷款利率，还有6%利润空间。为此，王某安排公司人员统一管理职业背债人贷款，统一进行日常还款还息。只要房价上涨，不断有新人加入公司，那么王某资金链还能维持。
非常可惜的是，这两年来房价大幅度下跌，新人加入也不那么顺利，王某资金链断裂，小李父子、梅大妈等贷款均出现逾期，银行催收及起诉发现涉嫌骗贷，也有少数借款人，如梅大妈发现自己上当主动到公安报案。
二、银行应对策略
最后经过公安调查，王某通过上述三板斧骗取了多家银行贷款，涉案金额高达7000多万元。不可否则，王某利用职业背债人进行骗贷的三板斧针对性较强，在银行贷款业务持续下沉和考核压力较大的背景下，如果银行员工只停留形式审查贷款的基础上，的确很容易让王某得逞。
针对王某骗贷三板斧，银行贷款审核时应该回归贷款本源，具体可以从以下四方面进行破解。
（一）关注过往工作经历
因为王某已经给员工设定了高薪且有银行流水作为支撑的标签，如果银行仅以此就判定为优质客户，那就肯定不对。为此，银行员工应了解借款人过往经历，具体而言，除了面谈以外，可以让借款人当面打开银行APP导出两年的有收入来源的银行流水，也包括当前收入的银行流水，这样一方面能避免收集到虚假银行流水（注：现在有些虚假银行流水做的和真的几乎没有区别），另一方面通过流水比对，能对借款人过往工作经历进行对比，从而判断当前收入流水是做出来的还是真实的，如之前收入流水只有几千而现在就变成几万，那肯定不符合常理。
（二）做实贷前调查
从王某骗贷三板斧来看，其核心是包装借款人身份。为此，对于在非正规公司获取高薪、个体工商户、小企业主的借款人，银行员工一定要做实贷前调查，实地走访客户，了解借款人上班的地方以及经营场地，如有疑问，可采用突击走访。如果上述案件相关银行员工能实地走访这些借款人工作场地，可以发现工作场地与高薪不配备的，也能发现同一个经营场地前后两次走访挂的公司牌子都不一样。（注：王某制作了很多公司的牌子，在同一场地，往往不同银行的人相应的公司牌子。）
（三）做好贷款面谈
每次到银行办理贷款，王某公司负责办理贷款的人员会告诉这些办理贷款员工，只管签字不要多说其他话，为此，这些职业背债人对于贷款情况均不知晓。为此，银行员工在与借款人贷款面谈时，可以多询问贷款细节，如贷款金额、期限、用途、客户身份以及收入，如果借款人在回答这些问题支支吾吾，不愿意正面回应，那么大概率不是实际用款人。
（四）加强借款人资金往来系统监测
从报道可知，上述涉案二手房按揭的首付款均由王某提供。为防范二手房按揭批量骗贷发生，在二手房按揭放款前，银行员工应该进一步查看首付款支付情况，是否存在首付款来源与最终去向相同的情况，如有，那就说明首付款虚假，并进一步排查其他二手房按揭客户是否存在相同情况。
同时通过系统加强对二手房按揭以及其他类型贷款日常还款情况的监测，如果存在多户贷款由同一人归还情况，那应进一步排查并采取风险防范措施。
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当前政府投融资暨银行信贷重点实务
【课程内容】
一、最新政策形势解读及应对（开课时将根据最新的情况调整）
（一）10万亿隐债置换要求
1.怎样用好化债资金？
2.全口径债务风险怎么办？
3.新增隐债如何防范？
（二）一揽子增量政策要点
1.支持“两重”对项目谋划的启示
2.支持“两新”中的业务机会
3.提振资本市场中的业务机会
4.稳定土地和房产市场中的业务机会
5.化债与盘活存量工作的结合
（三）新政策背景下的项目谋划
（四）新形势下的投资方向及招商引资
（五）政府城投银行当前的重点工作
二、地方政府投融资高质量发展逻辑
（一）地方政府投融资高质量发展政策逻辑
1.区分隐性债务和市场化融资
2.区分经营性项目和非经营性项目
3.区分直接投资和资本金注入
4.做大做强国资国企
5.规划自平衡高质量项目
6.盘活存量资产形成良性循环
三、政府隐性债务识别
1.隐性债务的概念 案例
2.从融资主体甄别隐债 案例
3.交通、市政、土储、保障房项目隐债甄别 案例
4.常见投融资模式的隐债风险 案例
5.存量资产盘活业务中的隐债风险 案例
6.如何甄别公益性项目的隐债？案例
7.如何判断城投是替政府融资？案例
8.有预算为什么也是隐债？案例
9.项目没有融资为什么也可能有隐债？案例
10.财政的注资承诺是否形成隐债？ 案例
11.政府的支付决策如何构成隐债？案例
12.教育平衡项目隐债案例分析
13.学校医院基建隐债案例分析
14.为什么有的土地出让金返还不构成隐债？案例
15.为什么有的财政补贴不构成隐债？案例
16.为什么财政经常性支出不构成隐债？ 案例
17.为什么还款来源为财政资金但不构成隐债？案例
18.城投贷款向财政支付转让费为什么不构成隐债？案例
四、公益项目增加收入开展融资
1.河道采砂合规获取
2.砂石废料合规获取
3.指标资金合规获取
4.停车业务合规获取
5.道路资源合规利用
6.水利资源合规利用
7.水库资产充分开发
8.公共建筑充分利用
9.地下空间充分利用
10.低空经济增收
11.用途规划提升
12.异地平衡支持
13.购买服务支持
14.乡村振兴土地整治平衡
（三）财政合规支持
1.合规支持方式
2.合规利用财政资金增强项目还贷能力
五、城投转型发展开展新增融资
（一）新增融资监管要求
（二）新增融资案例做法
（三）名单内涉隐平台新增融资分析
（四）名单外非隐城投新增融资分析
（五）城投转型要点
（六）城投重组整合案例
（七）城投整合划转合规要求
（八）新时期银行政信业务策略
六、存量资产盘活融资及项目现金流的构造
（一）水利项目存量资产融资案例
（二）公共服务网络盘活融资案例
（三）市政基础设施盘活融资创新案例
（四）保障房资产盘活融资案例
（五）财政局国资委合作的存量盘活案例
（六）闲置土地和衰落街区盘活案例
（七）基础设施REITs案例
（八）如何为盘活存量项目构造现金流？
（九）存量盘活中如何防范虚增财政收入？
（十）存量盘活中银行的业务机遇和授信产品
七、特许经营与当前热点业务
（一）特许经营的本质，为什么这些项目不适合特许经营？
（二）使用者付费新理念、市政管网项目融资案例
（三）基础设施和公共服务领域是否只能特许经营？
（四）不设特许经营权，政府如何获得收入？
（五）国企如何参与特许经营项目？
（六）除了特许经营权，还有哪些盘活存量的方式？
（七）除外特许经营，国企如何参与盘活存量？
（八）盘活存量与特许经营、公共资源有偿使用的区别与联系
（九）片区项目是否适合特许经营？
（十）哪种情况下应采取特许经营？
（十一）政府把项目交给国企有哪些合规做法？
（十二）固定资产项目的土地征迁费用该谁出？
八、事业单位基建融资
（一）医院学校融资监管政策
（二）医院基建融资路径选择
（三）“建办分离”“以租代建”模式分析
（四）学校与医院融资异同分析
（五）职业院校基建融资
（六）特殊事业单位融资
九、课程中交流答问（本课程鼓励参会单位提问）
【课程特点】针对热点难点问题，以案例展开，讲干货、解决实际问题。本课程欢迎带着问题参加，并设置闭门会环节，了解需求，回答咨询，一对一交流。参会在10人以上的单位及提交了咨询问题材料的单位可申请参加闭门会。所有报名参会人员，自正式成班之日起，均邀请进入班级群（微信）与老师交流，课程结束后，可继续在群里与老师和同学交流。
【主讲人介绍】本次课程全部由薄著老师主讲。薄著老师系国家发改委特许经营法立法专家组成员，中国政企合作投资基金管理公司第一届董事会投资审核委员会委员，国际信贷分析师协会标准委员会委员，全国银行审批人论坛创始召集人，全行联智库首席专家，曾任某国有大型银行总行授信评审委员会委员17年。薄著老师从基层干起，具有30年银行经营和管理经验，被誉为业务干部中最懂政策的，政策领导中最懂业务的，是国内知名的政信金融专家。薄著老师还担任多家央企建企、地方政府、金融机构的顾问，其视野广阔，政策水平高，实操案例多，课程具有很高的前瞻性和实操价值，讲课极具吸引力和启发性，深受好评。薄著老师写过大量政府投融资和政信、信贷文章，他的微信公众号“信贷白话”在业内具有广泛影响力。
刘老师
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以下课程暂未安排线下公开课计划，欢迎咨询，也可邀请老师内训:
