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新国十条出来了，延迟退休落地了，分红万能的历史性高光时刻就剩不到十天了。与其纠结到底哪天能退，退了能拿多少钱，不如早早为养老做好准备。听名字就知道，这类产品，和养老生活最为匹配。通常要到约定（退休）年龄领钱，月领或年领皆有之。但是这类产品，有点叫好不叫座的意思，因为领取的时间相对靠后，不符合国人“马上见钱，马上有钱”的习性。另，因为前期没有返还的生存利益进万能，所以，所谓的收益，看起来就没有那些“快返年金+万能”的产品来得好看。不过感谢政策的东风，这两年的个人养老金，主力形式就是这种养老年金。产品本身的收益，再加上税收优惠，两相叠加之后，保障和收益还是比较可观的。另外，也有部分公司推出两全类的个人养老金，返还时间更早，而且到期能一次性拿一笔钱，再叠加税收优惠，甚至还可以附加万能，也是不多的选择。如果你想看目前在售的个人养老金产品有哪些，可以直接去“银保信”官方微信查询，上面可以清楚地看到各家公司以及通过哪些银行可以买到这些个人养老金保险产品。
这一类产品，当了好几年的开门红主力。一个突出特点就是，第五年开始返还生存金，然后进入万能账户，长期甚至终身增值。
前几年万能结算利率比较高的时候，通过时间和复利，可以累积较为可观的收益。但是现在随着万能结算利率的下调，吸引力受到了一定的影响。
但是在八卦姐看来，在如今的大环境下，3%以上的结算利率已是难能可贵。
而且这个月的话，很多公司的万能最低保证利率还是2.0%甚至更高。下个月开始，万能险的最低保证利率上限都只有1.5%了。
这类产品，通过将来万能账户的部分领取，实现养老的功能，理解和操作起来都相对简单。
增额终身寿
虽然3.0%的确定增额终身寿已经没有了，但是2.5%的分红增额终身寿，还是有一些的。
之所以说有一些，很多产品在此前陆续提前停售了，有些是出于公司策略先行停售，有些则是接到了“上头”的电话，连夜停售。
所以，不要以为分红和万能产品都能卖到9月30日，不一定的。如果想买的，早点入手，谁也不能保证哪个产品不会提前下架。
增额终身寿大家都不陌生了，这类产品，就是将来采用部分退保的形式来提取现金，实现养老功能。
分红的增额终身寿，在保证利率的基础上，和客户共享收益（分红），并不比传统的3.0%产品差。另外，浮动收益型的产品，将来市场向好的时候，也有机会西昂首市场的红利，而不像传统的3.0%，失去了利率上涨的可能性和空间。
另外关于分红险的选择，八卦姐还是会一再强调，最好挑挑公司，那些偿付能力出问题的，风险评级或者投资很差的，即便它这两年红利实现率还可以，也要慎重。
分红这东西，一定是要看长期的。
对于分红险来说，选择公司比其他确定保障/收益的产品时要更谨慎些。因为分红是不保证的，部分年度可能为0，且根据相关规定（保监发（2015）93号文），如果连续3年实际分红水平达不到中档红利演示水平的，保险公司必须下调相关产品的中、高档红利演示水平，下调后的中档红利演示水平不得高于公司近3年实际平均分红水平。另外，从“退路”的角度讲，红利的具体救助办法，还是个未知数，具体请看《保险保障基金管理办法》相关条文：第二十二条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；
（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限；
（三）对保险合同中投资成分等的具体救助办法，另行制定。
所以，要想获得长久的稳定的分红，选择一家稳健经营的公司还是比较重要的。毕竟，今年的结果让我们第一次认识到，分红真的可能会出现0的情况![]()
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。另外，在新国十条中，也新增了一些关于风险防范的新说法。在“第五条 有力有序有效防范化解保险业风险”中明确指出：规范保险产品设计和利益相关方权利义务，研究完善与风险挂钩的保单兑付机制。稳慎推进风险处置。拓宽风险处置资金来源，支持符合条件的企业参与保险机构改革化险。健全市场退出机制。对风险大、不具备持续经营能力的保险机构，收缴金融许可证，依法进入破产清算程序。再联系到今年年初财新网关于保险法修订的新闻，不难推断，所谓保险100%刚兑，或者保险保障基金兜底，这种说法，还能持续多久。所谓君子不立于危墙，在如今这样的环境下，又是关系到若干年后的退休生活，谨慎一点，总归是没错的。
保险八卦女
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