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实际上，税优健康险2016年就有了，但是因为各种各样的原因，有点叫好不叫座的感觉。去年出的新政，在产品类别、被保险人范围、退税流程等方面，都有了很大的突破，受关注程度也远超从前。今天讲的，就是新政相关下的税优健康险，大家最关心的七个问题。为啥时七呢？最近听了不少中医的播客，说七是个非常好的数字![]()
。税优健康险，就是能享受个税优惠的健康险，根据国家金融监督管理总局2023年7月发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》（以下简称《通知》），有三类产品可以纳入税优健康险范畴，包括医疗保险、长期护理险和疾病保险。当然，并不是所有这三类产品都是税优健康险，还需要满足一些额外的要求。划重点：额外的要求包括保险期间，如医疗保险的保险期间或保证续保期间不低于3年，长期护理保险和疾病保险的保险期间不低于5年，医疗险还有既往症和赔付率的要求等。除了产品设计方面，还有系统对接、信息披露各方面的要求，有兴趣的可以看《通知》全文。首先，不限地域，全国范围内可买可享，当然，作为保险产品，还是会有一定的年龄要求，但是普遍都放得比较宽泛，比方出生满7天到70周岁之类的。其次，关于被保险人，这次做了突破性的调整，即，被保险人可以是投保人本人、也可以是配偶、子女或父母，非常人性化。比方我因为身体原因没法买长期护理险，但是我可以给我爸妈或孩子买，我照样可以享受税优优惠。划重点：如果不是个税纳税人，可以买吗？产品是否可以买，看保险公司产品的核保规定，但即便能买，也是无法享受税收优惠的（税优税优，顾名思义，肯定是先要交税才有优惠呀，你都不交税，谈何优惠呢![]()
）。计算逻辑和个人养老金是一样的，很简单，只不过因为可抵扣限额不同，所以实际可减的税额也不一样。税优健康险单个投保人可享税前扣除限额2400元/年，乘以个人最高税率，就是每年可以节税的额度，所以最高可节税金额为1080元：
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注意：以上测算未考虑专项扣除，专项附加扣除，以及应纳税所得额落在两个边际税率
级数之间的情况，实际情况与测算结果可能不同，仅供参考。划重点：如果买多份产品，或额度超过2400元，怎么处理？买几份不要紧，但是超过2400元的部分不能享受税优。另外还有人说了，年收入百万的人，每年省1080元，有啥意义？嗨，这年头，苍蝇腿都是肉，而且不要忘了税优只是这类产品的额外利益，无论是医疗、护理还是疾病，本身是会先提供相应的保险保障。以目前市场主推的长期护理险（通常保障终身）为例，还会有不错的储值增值功能。税优健康险作为政策型产品，不是所有公司都能卖，监管对销售主体有明确的资质要求：符合以下条件的人身保险公司可开展适用个人所得税优惠政策的商业健康保险业务：
（一）上年度末所有者权益不低于30亿元；
（二）上年度末综合偿付能力充足率不低于120%、核心偿付能力充足率不低于60%；
（三）上年度末责任准备金覆盖率不低于100%;
（四）具备符合要求的业务管理系统，并与商业健康保险信息平台完成系统对接。
主业突出、业务发展规范、内部管理机制健全的健康保险公司，可以不受本条第一款限制。
划重点：只有首寿险公司可以销售税优健康险，据非官方统计，满足要求的公司大概三四十家。
去哪里买？
根据监管的要求，税优健康险都是需要在官方进行披露的。如果你想知道某个公司是否有在售的产品，可以去官网找。披露路径一般为：公开信息披露> 专项信息> 适用个人所得税优惠政策的商业健康保险。不过，因为受销售资质的要求以及预定利率调整的影响，目前在售产品并不算太多。划重点：以前买的百万医疗险或重疾险，能不能直接享受税优？答案是不能哦。另，税优健康险主要通过代理人销售，部分公司/产品有通过官网，你也可以问问身边的代理人。
怎么退税？
假设你已经买好了税优健康险，那怎么退税呢？流程非常简单，基本是傻瓜式操作。投保完成以后，保单上会有一个税优识别码，这个码是唯一的（此处不截图了，反正不管买哪个公司的税优健康险，保单醒目处都会写这个税优识别码，一看便知），在年度个税汇算清缴时，通过“个人所得税”APP，选择“商业健康险”，输入保单上的税优识别码，就可以了。
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那今年买的保单，在下一年度2025年3~6月汇算时，享受退税。
实际上，你只管买，到明年报税时，朋友圈或网上会有无数人手把手教你操作😄。
首先，个人养老金和税优健康险，都可以抵扣个税，但是两者又有不少差别：- 适用地区：个人养老金制度目前在全国36个城市和地区试点，税优健康险则全国适用；
- 享受税优额度：个人养老金每年最高额度12000元；税优健康险每年最高额度2400元；计算逻辑和个人养老金是一样的。如果两相叠加，每年最高免税额度为14,400元（个养12,000元+税优健康2,400元），相应的，一年节税最高可达6,480元（个养5,400元+税优健康1,080元）；
- 是否可以给家人投保：个人养老金，被保险人必须是纳税人本人；税优健康险，则可以给本人或直系亲属购买，纳税人同样可以享受税优；
- 操作流程：个人养老金需要开通单独个人养老金账户，银行也有限制；税优健康险则简单很多，不需要单独开账户直接投保，只要普通银行卡即可；
- 退出时间：个人养老金账户的钱需要等到退休或者移民等特殊情况才可以取出来；税优健康险没有时间限制，比方长期护理险可以通过退保领取现金价值（当然，不鼓励哈，还是以保障为主）；
- 是否需要补税：个人养老金属于“税延”产品，领取的时候需要交3%的税；税优健康险直接免税，后续不用补税。
今天就讲这么多吧，还有什么其他的问题，欢迎留言区评论留言。保险八卦女
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